商業(yè)銀行代理保險辦法出爐！一文詳解保費結構、傭金結算、宣傳誤導……

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

征求意見五個月后，銀保渠道的監(jiān)管新規(guī)終于落地。

8月24日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，銀保監(jiān)會已于近日下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對銀行兼業(yè)代理機構準入、從業(yè)人員、市場行為等方面提出系統(tǒng)要求，以解決銷售誤導和手續(xù)費違規(guī)支付等突出問題。

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）的保費收入之和不得低于保險代理業(yè)務總保費收入的20%。

圖片來源：《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》文件截圖

設立準入、退出機制

《辦法》對于銀行類保險兼業(yè)代理機構的準入管理進行了進一步的明確，不僅明確了申請保險兼業(yè)代理資格的法人機構應具備的條件，也明確了分支機構代理保險業(yè)務應當具備的條件，同時對于申請業(yè)務資格具體應當提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責都做出一一規(guī)定，銀行兼業(yè)代理機構準入規(guī)則，得到進一步明確。

根據(jù)《辦法》顯示，商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務應當具備具有銀保監(jiān)會或其派出機構頒發(fā)的金融許可證；主業(yè)經(jīng)營情況良好、最近2年無重大違規(guī)違法記錄（已采取有效整改措施并經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構認可的除外）；已建立符合銀保監(jiān)會規(guī)定的保險代理業(yè)務信息系統(tǒng)；已建立保險代理業(yè)務管理制度和機制，并具備相應的專業(yè)管理能力；法人機構和一級分支機構已指定保險代理業(yè)務管理責任部分和責任人員等。

其中，取得金融許可證成為商業(yè)銀行開展保險業(yè)務的首要條件。商業(yè)銀行該如何取得金融許可證呢？《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只需提交營業(yè)執(zhí)照副本復印件、近兩年違法違規(guī)行為情況的說明、合作保險公司情況說明、保險代理業(yè)務信息系統(tǒng)情況說明、保險代理業(yè)務管理相關制度、保險代理業(yè)務責任部門和責任人指定情況等的說明材料即可。

銀保監(jiān)會及其派出機構收到商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務申請后，將采取談話、函詢、現(xiàn)場驗收等方式了解、審查申請人的市場發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務發(fā)展計劃、內控制度建設、人員結構、信息系統(tǒng)配置及運行等有關事項，并進行風險提示。隨后，銀保監(jiān)會及其派出機構依法作出批準商業(yè)銀行經(jīng)營代理保險業(yè)務的決定的，應當向申請人頒發(fā)許可證。

值得一提的是，該許可證不設有效期。但商業(yè)銀行若出現(xiàn)許可證依法被撤銷、撤回或吊銷的，因解散或者依法宣告破產(chǎn)等原因依法終止的，法律、行政法規(guī)和銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形等，銀保監(jiān)會及其派出機構將依法注銷許可證。

同時，《辦法》也提出了法人機構撤銷分支機構授權的五種情況：內部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改；拒不執(zhí)行限期整改違法違規(guī)問題、按時報送監(jiān)管數(shù)據(jù)等監(jiān)管要求；最近1年內引發(fā)過30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件；法律、行政法規(guī)和中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

圖片來源：《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》文件截圖

銀行不得擅自制作宣傳材料

在經(jīng)營中，商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，原則上應當由雙方法人機構簽訂書面委托代理協(xié)議，確需由一級分支機構簽訂委托代理協(xié)議，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書面授權，并在簽訂協(xié)議后，及時向法人機構備案。

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與保險公司簽訂的委托代理協(xié)議應當清晰明確，包括但不限于代理保險產(chǎn)品種類、傭金標準及支付方式、單證及宣傳材料管理、客戶賬戶及身份信息核對、客戶信息保密、危機應對及客戶投訴處理機制、合作期限等內容。

商業(yè)銀行對保險代理業(yè)務應當進行單獨核算，對不同保險公司的代收保費、傭金進行對核算，不得以保費收入抵扣傭金。

此外，《辦法》要求，商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員應當使用保險公司法人機構或經(jīng)其授權的保險公司一級分支機構統(tǒng)一印制的保險產(chǎn)品宣傳材料，不得設計、印刷、編寫或者變更相關保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或者其他銷售輔助品。

而銀行用的各類宣傳材料應該按照保險條款全面、準確描述保險產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險責任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導性演示，不得有虛報、欺瞞或者不正當競爭的表述。

而各類保險單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱的中英文字樣或者商業(yè)銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

對于困擾市場許久的銷售誤導、虛假宣傳問題，《辦法》也列出了負面清單。例如商業(yè)銀行及其保險銷售人員在保險業(yè)務活動中，不得欺騙保險公司、投保人、被保險人或者受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；給予或者承諾給予保險人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益等。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)