商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)辦法出爐！一文詳解保費(fèi)結(jié)構(gòu)、傭金結(jié)算、宣傳誤導(dǎo)……

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

征求意見五個(gè)月后，銀保渠道的監(jiān)管新規(guī)終于落地。

8月24日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于近日下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、從業(yè)人員、市場行為等方面提出系統(tǒng)要求，以解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等突出問題。

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

圖片來源：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》文件截圖

設(shè)立準(zhǔn)入、退出機(jī)制

《辦法》對于銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理進(jìn)行了進(jìn)一步的明確，不僅明確了申請保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件，也明確了分支機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件，同時(shí)對于申請業(yè)務(wù)資格具體應(yīng)當(dāng)提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責(zé)都做出一一規(guī)定，銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則，得到進(jìn)一步明確。

根據(jù)《辦法》顯示，商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備具有銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證；主業(yè)經(jīng)營情況良好、最近2年無重大違規(guī)違法記錄（已采取有效整改措施并經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)可的除外）；已建立符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；已建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力；法人機(jī)構(gòu)和一級分支機(jī)構(gòu)已指定保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部分和責(zé)任人員等。

其中，取得金融許可證成為商業(yè)銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要條件。商業(yè)銀行該如何取得金融許可證呢？《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只需提交營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、近兩年違法違規(guī)行為情況的說明、合作保險(xiǎn)公司情況說明、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)情況說明、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理相關(guān)制度、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任部門和責(zé)任人指定情況等的說明材料即可。

銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)收到商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)申請后，將采取談話、函詢、現(xiàn)場驗(yàn)收等方式了解、審查申請人的市場發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、內(nèi)控制度建設(shè)、人員結(jié)構(gòu)、信息系統(tǒng)配置及運(yùn)行等有關(guān)事項(xiàng)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。隨后，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法作出批準(zhǔn)商業(yè)銀行經(jīng)營代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決定的，應(yīng)當(dāng)向申請人頒發(fā)許可證。

值得一提的是，該許可證不設(shè)有效期。但商業(yè)銀行若出現(xiàn)許可證依法被撤銷、撤回或吊銷的，因解散或者依法宣告破產(chǎn)等原因依法終止的，法律、行政法規(guī)和銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形等，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將依法注銷許可證。

同時(shí)，《辦法》也提出了法人機(jī)構(gòu)撤銷分支機(jī)構(gòu)授權(quán)的五種情況：內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改；拒不執(zhí)行限期整改違法違規(guī)問題、按時(shí)報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)等監(jiān)管要求；最近1年內(nèi)引發(fā)過30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件；法律、行政法規(guī)和中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

圖片來源：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》文件截圖

銀行不得擅自制作宣傳材料

在經(jīng)營中，商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)由雙方法人機(jī)構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議，確需由一級分支機(jī)構(gòu)簽訂委托代理協(xié)議，該一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得其法人機(jī)構(gòu)的書面授權(quán)，并在簽訂協(xié)議后，及時(shí)向法人機(jī)構(gòu)備案。

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的委托代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)清晰明確，包括但不限于代理保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、傭金標(biāo)準(zhǔn)及支付方式、單證及宣傳材料管理、客戶賬戶及身份信息核對、客戶信息保密、危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制、合作期限等內(nèi)容。

商業(yè)銀行對保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行對核算，不得以保費(fèi)收入抵扣傭金。

此外，《辦法》要求，商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料，不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫或者變更相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或者其他銷售輔助品。

而銀行用的各類宣傳材料應(yīng)該按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛報(bào)、欺瞞或者不正當(dāng)競爭的表述。

而各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱的中英文字樣或者商業(yè)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

對于困擾市場許久的銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳問題，《辦法》也列出了負(fù)面清單。例如商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得欺騙保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；給予或者承諾給予保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)