小微企業(yè)融資難如何破？ 業(yè)內(nèi)：根據(jù)體量分類施策滿足企業(yè)不同需求

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 盧九安    

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近期，銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)正式發(fā)布實(shí)施《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)證監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級(jí)資本的指導(dǎo)意見（修訂）》。在銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就回答了記者提問(wèn)中明確回答，本次修訂的影響范圍是非上市銀行。此外，有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，非上市銀行以中小銀行為主，中小銀行對(duì)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資具有不可替代的作用。

事實(shí)上，無(wú)論是上市銀行還是非上市銀行都一直致力于為解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題不斷推陳出新，針對(duì)小微企業(yè)融資過(guò)程中的痛點(diǎn)，切實(shí)改善傳統(tǒng)貸款服務(wù)。

提供個(gè)貸產(chǎn)品降低融資門檻

融資貴是因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，而是通過(guò)其他渠道融資，其成本就會(huì)比較高。廣發(fā)銀行總行零售信貸部總經(jīng)理助理李嘉告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，小微企業(yè)客戶并不是說(shuō)沒有貸款，但很多不是銀行正規(guī)貸款。圈子里可能有一些小額、利率較高的借貸，是通過(guò)當(dāng)鋪、P2P、融資租賃等其他機(jī)構(gòu)，或者商圈里朋友之間的拆借完成融資。

實(shí)際上，通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資是大部分小微企業(yè)長(zhǎng)期從正規(guī)渠道融資難、周期長(zhǎng)、額度低等問(wèn)題的“后遺癥”。從銀行的角度來(lái)看，盡管都是小微企業(yè)，不過(guò)在體量上也存在差異。針對(duì)不同體量的小微企業(yè)，不少銀行在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)轉(zhuǎn)變思路，提供針對(duì)企業(yè)主個(gè)人的貸款產(chǎn)品服務(wù)，以降低融資門檻。

“小微企業(yè)體量也分大小。體量大的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表比較健全，公司治理比較規(guī)范，它可能更傾向于以法人主體申辦各類小微貸款，對(duì)公小微金融服務(wù)能夠滿足這類小微企業(yè)。不過(guò)，相對(duì)不太規(guī)范的，以個(gè)人為主體的小微企業(yè)，它更適合以個(gè)人名義在銀行做小微貸款的業(yè)務(wù)。” 李嘉表示。

以科技力量提升推動(dòng)普惠金融進(jìn)步

對(duì)于銀行而言，目前大部分銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的態(tài)度還是比較謹(jǐn)慎。業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，不敢貸的一個(gè)很重要原因是當(dāng)前貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。

李嘉告訴記者，銀行的授信工作對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理非常嚴(yán)格，小微企業(yè)為什么有融資難的問(wèn)題？核心本質(zhì)是雙方的信息不對(duì)稱。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、綜合成本上升、市場(chǎng)變化等因素，體量較小的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)是不太穩(wěn)定的，這也是小微企業(yè)融資的難點(diǎn)。

事實(shí)上，為支持小微企業(yè)融資，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，近年來(lái)各大銀行借助金融科技力量創(chuàng)新開發(fā)小微金融產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前，已經(jīng)有越來(lái)越多的商業(yè)銀行積極順應(yīng)科技發(fā)展的趨勢(shì)，用線上化、移動(dòng)端來(lái)解決更多客戶的金融服務(wù)問(wèn)題，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率，讓客戶的體驗(yàn)更加便利。金融科技為商業(yè)銀行在客戶經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可能。

廣發(fā)銀行武漢分行副行長(zhǎng)湯曙光告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在防風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)普惠金融新增貸款的增加，尤其要提高科技金融的水平，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型篩選替代人工審查，弱化人為主觀的判斷，以科技力量提升推動(dòng)普惠金融的進(jìn)步。

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