破局“校園貸”亂象：大學(xué)生合理的提前消費需求如何滿足

近年來，隨著打擊“校園貸”亂象等一系列行動開展以來，不法校園借貸之風(fēng)得到有效遏制，但如何滿足青年學(xué)生群體正當(dāng)金融需求也業(yè)已成為社會關(guān)注焦點。正如全國政協(xié)委員、西華大學(xué)副校長鄭鈜所言：“問題的關(guān)鍵不是遏制大學(xué)生消費，而是應(yīng)該讓他們學(xué)習(xí)正確的消費觀。堵不是辦法，還要用疏導(dǎo)的方式。”

2019年3月15日，邯鄲開展“3·15”送金融知識進(jìn)校園主題活動

金融機構(gòu)放貸不是違規(guī)“校園貸”

監(jiān)管認(rèn)為，過去幾年，“校園貸”有四類參與主體：一是電商系，包括螞蟻花唄、京東白條以及分期樂商城都有相當(dāng)一部分學(xué)生用戶;二是各類網(wǎng)貸機構(gòu);三是各類民間金融線上化的高利貸者;四是協(xié)助誘導(dǎo)學(xué)生利用學(xué)生身份披著“校園貸”幌子以欺騙形式犯罪的不法分子。事實證明，校園貸頻發(fā)的亂象，基本上都是第三第四類引發(fā)的。

其實早在2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合在就印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，召開的媒體溝通會上就明確表示，現(xiàn)階段暫停網(wǎng)貸平臺進(jìn)入校園貸，同時鼓勵正規(guī)機構(gòu)服務(wù)大學(xué)生信貸需求，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以繼續(xù)與銀行合作開展校園信貸服務(wù)。

《通知》要求，銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園信貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

上述商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，輿論在對不法“校園貸”喊打喊殺的同時，并沒有對“校園貸”本身有清晰的認(rèn)知，情緒化表達(dá)占主流。正如鄭鈜指出：矛盾點就在于，正規(guī)的金融渠道對學(xué)生的服務(wù)沒跟上，很多銀行不愿意給學(xué)生辦信用卡，或者辦了卡僅給很低的額度，使正規(guī)金融在校園內(nèi)“可望不可及”，反而給校園貸留下可乘之機。

適度滿足大學(xué)生提前消費需求

鄭鈜在分析銀保監(jiān)會就其提案的回復(fù)中指出，截至2017年，累計發(fā)放學(xué)生信用卡總量僅355萬張，與央行統(tǒng)計的全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張相比，僅占0.6%;累計貸款總額11億元，就算是全部用于2017年的在校大學(xué)生，人均才30余元，每張信用卡余額不到100元。信用卡的供給和應(yīng)用嚴(yán)重不足，也會給非法校園貸、求職貸、套路貸等留下空間。

是否給大學(xué)生發(fā)放信用卡，一直是爭議不斷的話題。輿論的焦點主要來自兩個方面，一方面是擔(dān)心大學(xué)生在物質(zhì)攀比的驅(qū)動下，超出自身消費能力追求“偽精致生活”，進(jìn)而陷入欲望陷阱或被不法分子利用，導(dǎo)致學(xué)業(yè)荒廢和生活失利。另一方面是，從銀行主體來看，給大學(xué)生提供信貸服務(wù)，是否存在較大金融風(fēng)險?

近年來頻頻發(fā)生的惡性案件充分說明，上述這種擔(dān)憂不無道理，但這并非全部真相。企鵝智酷聯(lián)合QQ空間發(fā)布的一項報告顯示，30%的95后都會在興趣愛好相關(guān)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)上投資，如知識付費、興趣班、分享課等;2018年的天貓雙11數(shù)據(jù)顯示，用花唄購買教育類產(chǎn)品和服務(wù)的金額上漲了87%，其中選擇分期付款的用戶數(shù)增長了2.4倍。

報告顯示，在使用過分期的大學(xué)生中，9成人使用商品消費分期，這一比例高于借錢消費的比例，說明大學(xué)生消費的目的很明確，風(fēng)險相對可控。更重要的是，絕大多數(shù)學(xué)生借款的主要用途是用于購買生活必需品和投資自己，餐飲、服裝、戀愛、教育培訓(xùn)等排名靠前，而休閑娛樂、游戲等則相對靠后。

分期樂商城的數(shù)據(jù)也反映，教育品類是業(yè)務(wù)規(guī)模增長最快的品類之一。目前，該商城引入了QQ閱讀、起點讀書、掌閱、懶人聽書、喜馬拉雅、得到等多個知識付費產(chǎn)品，并和潭州教育、藍(lán)鉛筆等教育機構(gòu)合作推廣知識付費產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)模同比去年增長100%。

此外，分期消費的普及在很大程度上幫助大學(xué)生更好地實現(xiàn)自我成長。南都大數(shù)據(jù)研究院今年4月發(fā)布的一項95后消費分期用戶成長性調(diào)查顯示，有67.09%的受訪者認(rèn)為，用分期消費之后，生活滿意度有所提高，僅有6.54%的人認(rèn)為有所下降。

而銀行方面，鄭鈜認(rèn)為，銀行有非常嚴(yán)格的風(fēng)控體系，依托現(xiàn)代科技手段的風(fēng)險評估和防范機制，風(fēng)險是可控的。他進(jìn)而提出，提高銀行的服務(wù)能力的同時，也應(yīng)該提高大學(xué)生與錢打交道的能力。

允許銀行與Fintech合作展業(yè)

毫無疑問，打擊不法行為仍是破局校園貸亂象的重點，而建立建立行之有效的“梳堵結(jié)合”機制則是重中之重。根據(jù)《通知》要求，只有銀監(jiān)會批準(zhǔn)的持牌金融機構(gòu)才能進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。對此，中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤認(rèn)為，這為校園貸業(yè)務(wù)確立了較高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，會將高利貸、線下貸款公司及一些不正規(guī)的民間放貸機構(gòu)擋在校園之外，同時也會更好地引導(dǎo)中國未來主流信貸消費人群樹立良好信用意識及科學(xué)理性消費觀念。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在媒體溝通會上曾明確表示，校園貸產(chǎn)品應(yīng)滿足綜合利率不高于36%的底線，微粒貸和螞蟻花唄如果以微眾銀行和網(wǎng)商銀行作為借貸主體是合規(guī)的。而被問及商企和工商銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡的模式是否允許，對方回應(yīng)稱，只要商企不是放款機構(gòu)，銀行承擔(dān)核心風(fēng)險就是可以的。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授表示，這類互聯(lián)網(wǎng)平臺有服務(wù)校園市場經(jīng)驗，也有技術(shù)和數(shù)據(jù)沉淀，利于銀行對學(xué)生進(jìn)行模型分析，而且也有消費場景進(jìn)行支撐，能更好地識別客戶，為客戶畫像，具備銀行不具備的優(yōu)勢，所以銀行和fintech合作的模式屬于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，應(yīng)該支持。

在鄭鈜看來，大學(xué)生并不是完全脫離社會的群體，他們也有正常消費的需求，他們也在消費升級，“不能僅僅讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，除了設(shè)立‘防火墻’之外，學(xué)校應(yīng)該主動出擊，金融部門和機構(gòu)也應(yīng)該主動出擊，推動金融知識進(jìn)校園。開設(shè)相關(guān)的金融知識講座和課程，讓學(xué)生掌握基本的金融常識，真正提高大學(xué)生與錢打交道的能力，樹立適度合理的消費觀，這才是真正金融素養(yǎng)教育的本質(zhì)。”

據(jù)了解，目前，工行、中行、建行、招行以及廣發(fā)銀行等相繼推出面向在校大學(xué)生的校園金融產(chǎn)品，工行這樣的老牌國有大行，更是第一時間與分期樂合作發(fā)布了“工行分期樂聯(lián)名信用卡”。在創(chuàng)新商業(yè)合作模式中，金融科技公司提供相應(yīng)的金融科技服務(wù)，銀行履行最終的放貸審核責(zé)任，并發(fā)放貸款，這種模式提高了校園金融服務(wù)效率，讓大學(xué)生切切實實利用金融服務(wù)實現(xiàn)個人成長，得到了業(yè)界、主流媒體和監(jiān)管機構(gòu)更廣泛的認(rèn)可。

中國青年網(wǎng) 北京6月28日電 記者 劉利影