“老后破產(chǎn)”的日本老人：我根本不想要什么長命百歲

“希望自己快點死，死了就不用擔(dān)心沒錢了”。

日本的田代先生淡淡地說出這句話，但你絕對想不到，就在幾分鐘前，他還笑容滿面地推開門，對著鏡頭慢條斯理地說道：“你們好，今天也請多多關(guān)照。”

對了，他今年83歲。

從門廳進去，眼前是一個3張榻榻米大小的小廚房。房間在里面，約6張榻榻米大小。整個住處，加起來也不足10張榻榻米大，很狹窄。可能是沒收拾的緣故，垃圾散亂，被子也沒疊，田代先生像是把雜物都堆到了里面的房間里。

“到這歲數(shù)啊，知道亂也懶得收拾了。沒心情，也沒力氣了。”田代先生很不好意思地說道。乍看之下，田代先生很年輕，身材細長，根本不像80多歲的人。但在聽他講話的過程中才得知，這種“苗條”，實為節(jié)衣縮食所致。

他的日子過得很艱難，每每兩個月一次的養(yǎng)老金發(fā)放日沒到，就已經(jīng)沒錢買吃的了。“到下一個養(yǎng)老金發(fā)放日還有幾天吧。所以現(xiàn)在，幾乎已經(jīng)沒什么錢了。一點一點算計著，吃事先買好的涼面。”他把面條拿出來，是100日元左右兩把的涼面干面條。

“幾個月前吧，沒交電費，電就給停了。剛好我想節(jié)約生活費，所以從那以后就沒再通電。”

你能看到的是，在東京港區(qū)，有著繁華的鬧市，六本木、表參道，這些地方因穿著時尚的年輕人而熱鬧非凡。

你同樣能看到，也是在這個區(qū)域，孤身一人生活的老人很多，受孤立的情形也特別嚴重。

“希望自己快點死，死了就不用擔(dān)心沒錢了”。日本NHK電視出品的《老后破產(chǎn)：所謂“長壽”的噩夢》紀錄片中，田代先生說出了這句話。語氣輕描淡寫，但又充滿絕望。

而他，也只不過是日本萬千“老后破產(chǎn)”里的一員：

建筑公司的老板娘在獨子過勞死、丈夫病逝之后頓失依靠，有病痛不敢看病，只求節(jié)省開銷……

寵物店老板關(guān)掉店鋪專心護理重病的母親，送走母親后卻無法再次就業(yè)，只能賣掉與母親共同生活的房子以維持生計……

中年失業(yè)的子女，仰賴雙親的養(yǎng)老金過活，最后卻兩代人雙雙破產(chǎn)……

“老后破產(chǎn)”問題不只沖擊65歲以上的老人，更進一步蔓延至工作人口。經(jīng)濟衰退、收入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人就業(yè)困難，中年失業(yè)的上班族難以再次進入職場……如果不能認清現(xiàn)狀，尋求解決之道，那么，不管你現(xiàn)在幾歲，都將成為“老后破產(chǎn)”的預(yù)備軍。

而現(xiàn)如今，短缺的養(yǎng)老金又為老百姓在忙亂的工作中再添了一筆愁思：我，是否能跑贏衰老和病死拿到養(yǎng)老金？

日本：“我根本不想要什么長命百歲”

有存款，有房子，有年金，為什么還會“老后破產(chǎn)”？

2014年9月，持續(xù)關(guān)注日本社會問題的NHK特別節(jié)目組制作播出了《老人漂流社會——“老后破產(chǎn)”的現(xiàn)實》，引發(fā)了廣泛的社會反響。結(jié)合大量未能剪入節(jié)目的素材與節(jié)目播出后的反饋，匯成了《老后破產(chǎn)：所謂“長壽”的噩夢》這本書。

如同紀錄片一樣的冷靜筆調(diào)，讓人在一個個案例中不斷嘗試尋找當(dāng)事人老年貧困的原因，卻一次又一次地墮入更深的憂慮：

如果說開篇的田代先生是因為沒結(jié)婚、沒生子，那么接下來已婚無子的山田先生說明只結(jié)婚不行；已婚有子的菊池女士說明這樣也不保險，因為孩子一輩子沒結(jié)婚；終于有已婚有子、孩子也結(jié)了婚的案例，而遠居的兒女，也并未能對老人的貧困伸出援手……

該書還指出，如果非將老齡貧困做出個人層面的歸因，那么只能指向伴侶缺位帶來的獨居——畢竟，兩口子之中，總會有一個先走。

在日本，孤身生活的老齡人口已經(jīng)逼近600萬人，且約有一半人的年收入低于生活保護標準。其中，接受生活保護的只有70萬人。剩下的，除有儲蓄、存款等足夠積蓄的老人之外，粗略估算，約有200余萬獨居老人沒有接受生活保護，只靠養(yǎng)老金生活。

圖片來源：《小偷家族》劇照

曾榮獲第71屆法國戛納電影節(jié)最佳影片金棕櫚獎的電影《小偷家族》里，有一幕讓人唏噓不已：奶奶初枝去世后，“家人”在屋內(nèi)埋尸，隨后取出她僅剩的養(yǎng)老金。單薄的溫情外套被扯下后，把一家人聯(lián)結(jié)起來的條件赤裸裸地展現(xiàn)給了觀眾。

圖片來源：《小偷家族》劇照

奶奶初枝是日本典型的“下游老人”，即沒收入、沒儲蓄、沒有可依靠的社會關(guān)系的老年人，他們或因疾病或意外花光了錢，或失去了原計劃的收入，或在中老年時離婚。

電影描述的，也只不過是日本“下游老人”的一個縮影，和面對貧困潦倒、孤寂晚年的下游老人希冀獲得一絲溫暖與照顧的現(xiàn)實寫照。

更極端和令人心酸的現(xiàn)象確是，為了獲得免費的食物、住處和醫(yī)療，日本老人寧愿變壞進監(jiān)獄養(yǎng)老。

據(jù)日本警視廳2015年度《犯罪白皮書》顯示，2014年與1995年相比，老年人犯罪總數(shù)增長約4.6倍。

“我84歲時第一次入獄。入獄前我一個人靠福利過活。”一位東京的老年罪犯如是說。

日本一直是一個老齡化非常嚴重的國家（全球排名第一）。根據(jù)2018年日本政府公布的數(shù)據(jù)，日本共有3560萬老年人口，約占總?cè)丝诘?8%。在老齡化的同時，老年人的平均壽命在不斷上升，因而日本社會對于養(yǎng)老金的需求是巨大的。而這部分需求需要由養(yǎng)老金的不斷增值來保障，否則將造成巨大的養(yǎng)老金缺口。

日本的養(yǎng)老金分為三大體系：公共養(yǎng)老金制度，企業(yè)補助養(yǎng)老金制度和個人儲蓄養(yǎng)老金制度。這三部分的構(gòu)成，讓日本的養(yǎng)老基金制度能夠一層又一層地進行疊加來保障國民的基本生活。

1、第一層次是將所有國民都納入保險范圍的國民年金。20歲以上在日本擁有居住權(quán)的所有居民（包括外國人）均強制性納入該制度，自己和國家對半繳費。參保者繳費滿25年以上，即可在他們65歲時獲得養(yǎng)老金領(lǐng)取資格，繳滿40年可獲取最高金額養(yǎng)老金。

2、第二層是企業(yè)的員工繳納的厚生年金保險，相當(dāng)于我們俗稱的企業(yè)年金。這一部分與個人收入掛鉤，參保人每月繳納的保費是工資的固定比例，從2017年9月開始，該比例為18.3%，雇主和雇員各承擔(dān)保費的一半。

3、第三個層次是各種基金產(chǎn)品等。這一部分具有可選擇性，企業(yè)或個人可選擇加入與否，被歸類于非公共養(yǎng)老保險。

其中的前兩個層次加在一起，構(gòu)成了當(dāng)下絕大部分日本人的養(yǎng)老金。

自1990-2000年，也就是日本“失去的十年”間，本國的股、債遭遇雙殺，導(dǎo)致在2001年初養(yǎng)老金虧損高達2.3萬億日元。最終當(dāng)?shù)卣馍⒘嗽瓩C構(gòu)，成立了現(xiàn)在所熟知的日本政府投資養(yǎng)老基金GPIF，也是全球最大的養(yǎng)老基金。

2001年以來GPIF投資收益率（截止2018Q2）

從收益來看，GPIF投資組合的調(diào)整，帶來的收益還是十分可觀的。但是，到了2018年三季度，日本政府栽了一個大跟頭。報告顯示政府養(yǎng)老投資基金（GPIF）創(chuàng)下了市場化運作以來最大的單季虧損紀錄，虧損達14.8萬億日元（約合9115億元人民幣），投資回報率為-9.06%。

為了鼓勵老年人就業(yè)，日本政府前幾年就規(guī)定，不是說好了65歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金嗎，但作為老年人你可以自己選擇是65歲或者67歲領(lǐng)，或者干脆等到70歲再領(lǐng)。你越晚領(lǐng)呢，每個月就可以領(lǐng)的越多，如此一來，如果你一開始基礎(chǔ)養(yǎng)老金不足的話，可以再多干五年活，再多攢五年養(yǎng)老金。

日本政府通過這樣一波“騷操作”直接把65歲以上的就業(yè)人口比例再拉升一個臺階?？蛇@樣就夠了嗎？還遠遠不夠！日本政府發(fā)現(xiàn)一方面養(yǎng)老金還是不足，另一方面勞動力也是不足怎么辦，日本政府現(xiàn)在正在修法呀，想讓70歲以上的老人繼續(xù)工作。

這是一個全球性的噩夢：長期牛市也沒能解決美國養(yǎng)老金問題

美國緬因州的公共養(yǎng)老基金在過去9年中有6年實現(xiàn)了兩位數(shù)的回報率。然而，緬因州的公共雇員退休系統(tǒng)仍然缺少29億美元，不足以支付所有退休人員未來的福利。

“你要做的第一件事就是彌補你失去的，而這需要很多很多年。”緬因州公共雇員退休系統(tǒng)（Maine Public Employees Retirement System）執(zhí)行董事Sandy Matheson說，“然后你還必須用你沒有的東西來彌補你沒有掙到的。這，難比登天”。

緬因州所面臨的壓力同樣困擾著全美國的公共退休系統(tǒng)，即便是美國歷史上持續(xù)時間最長的牛市也未能解決其中許多問題。

養(yǎng)老金之所以處于如此糟糕的狀況，原因很簡單：養(yǎng)老金缺口的增速，快于手頭上資產(chǎn)的增速。

在上世紀80年代和90年代，兩位數(shù)的股票和債券回報率讓政府相信，它們能夠承受廣泛的福利增長。但在本世紀頭十年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后，他們所持資產(chǎn)的價值開始下降，尤其是緊隨其后2008年的金融危機，更是讓本就不富裕的資產(chǎn)包一縮再縮。

波士頓學(xué)院（Boston College）的數(shù)據(jù)顯示，2008年和2009年，各州和地方的退休系統(tǒng)損失了28%的資產(chǎn)。

美國公共政策智庫American Legislative Exchange Council（ALEC）今年3月發(fā)布的報告指出，如果使用“更加現(xiàn)實的投資回報假設(shè)”以及“適當(dāng)?shù)臒o風(fēng)險貼現(xiàn)率”計算，那么美國公共養(yǎng)老金的無資金負債（unfunded liabilities）目前超過5.96萬億美元。

許多公共養(yǎng)老基金從長達10年的牛市中獲益，但現(xiàn)在很多人都降低了對未來收入的預(yù)期。這種會計上的變化使他們的負債看起來更大，也預(yù)示著未來幾十年將面臨更大的壓力。

緬因州養(yǎng)老基金在上世紀80年代初假定長期投資回報率為10%，現(xiàn)在假定回報率為6.75%。如果這一比率僅比10年前高出1個百分點，那么預(yù)計的29億美元缺口將減少一半以上，降至11億美元，而其中大部分缺口必須在未來10年內(nèi)償還。但這可能嗎？

而在美國各地區(qū)中，伊利諾伊州、新澤西州等則面臨著更大的缺口。摩根大通資產(chǎn)管理部門市場和投資策略主席Michael Cembalest指出，出現(xiàn)這樣的情況是因為一些州允許資金不足的情況，因此，盡管股市收益率高，也不足以彌補缺口。

圖片來源：ALEC

如圖所示，美國社會養(yǎng)老制度分為三類。雖然第一支柱是基本的養(yǎng)老支柱且強制征收，但其在美國整個養(yǎng)老體系中的占比僅在15%左右，第二、第三支柱才是美國養(yǎng)老金體系發(fā)展的重點和居民退休后主要保障的來源。

在第二支柱企業(yè)年金部分，美國雇主為雇員支付的養(yǎng)老金分為養(yǎng)老金固定收益計劃（Defined benefit pension plan，DB plan)與養(yǎng)老金固定繳款計劃（Defined contribution pension plan，即401(K)計劃確定的模式）。前者按月發(fā)放，由公司承擔(dān)投資風(fēng)險；后者為雇主每隔一段時間向員工的賬戶里發(fā)放，但由員工承擔(dān)風(fēng)險，并且在計劃中獲得的投資收入都可以享受稅費遞延。

3月27日，美國政府問責(zé)局（U.S.GAO）發(fā)布的2016年美國退休儲蓄報告顯示，在55歲及以上的人群中，48%的人沒有在任何養(yǎng)老金計劃中存入一分錢，余額為零。其中，29%的人既沒有雇主給他們交過養(yǎng)老金，也沒有自己交過養(yǎng)老金。

過早地花費退休賬戶上資金、難以攢出更多養(yǎng)老錢、債務(wù)太多、未預(yù)料到的醫(yī)療支出、意外的提早退休等等，都讓美國人的退休后生活變得“不再陽光”。

與此同時，越來越多的年輕人因為負債、啃老、難獨立等問題，也讓美國的老年人更難享受到天倫之樂。

根據(jù)皮尤研究中心（Pew Research Center）一年前的一項調(diào)查，現(xiàn)在25至29歲這個年齡段的人有33%仍然還和父母住在一起，這一比例甚至達到了75年來的最高水平。

其中一位23歲的被調(diào)查者透露，他的所有朋友當(dāng)中，10個中有9個仍然依靠父母。而這些年輕人往往都認為父母對他們的幫助是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

此前BBC新聞甚至爆出，美國紐約一對父母因為其30歲的兒子不肯搬走，賴在家里“啃老”，而把他告到當(dāng)?shù)刈罡叻ㄔ?，希望讓兒子離家獨立。

圖片來源：美國CBS電視網(wǎng)

美國個人理財網(wǎng)站Bankrate.com上月發(fā)布的一項調(diào)查顯示，當(dāng)問及是否愿意犧牲自己的退休金來資助成年子女時，一半受訪者選擇同意，其中更多人選擇多少會資助成年子女一些，這但無疑為他們以后的退休生活埋下了隱患；另一半人選擇拒絕，其中9%的受訪者更是稱自己連退休金都沒有。

子女越晚獨立，父母的經(jīng)濟壓力就越大。這讓美國涌現(xiàn)出了一個與日本一樣的社會現(xiàn)象：老年人工作的比例越來越高。

彭博此前援引美國資金管理公司United Income的一份報告表示，從1985年至今，美國超過65歲的老年人在勞動力市場的比例逐漸攀升，從最早的10%上升到最近的20%。

你，會成為“破產(chǎn)預(yù)備軍”中的那一個嗎？

隨著美國嬰兒潮一代年齡的增長，人口結(jié)構(gòu)成為另一個問題。由于壽命延長和過去10年的退休潮，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)大幅增加，而積極工作的人數(shù)保持相對穩(wěn)定。

緬因州的基金為活躍工人提供的服務(wù)與2008年相同，略多于5.1萬人，而退休人員的數(shù)量則躍升了32%，達到4.5萬人左右。這導(dǎo)致養(yǎng)老基金的資金流入和流出之間的差距越來越大。

除了人口結(jié)構(gòu)，這種現(xiàn)象對工作求職、社會趨勢的影響也只會更大。盡管話題沉重，可早些認清現(xiàn)實與早作打算，總比無知者無畏要好得多。

“我不吃，我不喝，我就要錢”。前期熱播的電視劇《都挺好》中，蘇大強的這句臺詞“義正言辭”地道出了老后一族的內(nèi)心獨白。他這輩子花了最多心思的事情，就是錢。

圖片來源：表情包行業(yè)資深人士“馬里奧小黃”

不是想方設(shè)法去干事業(yè)賺大錢，而是企圖用厚厚幾本事無巨細的賬單逼兒女還錢，用一哭二鬧三上吊的伎倆向兒女討錢，更因為虛榮無知所交的智商稅被人騙錢。

“作爹”歸“作爹”，可蘇大強千方百計想要買房、想要管錢、想要獨立、想喝手沖咖啡的心理難道就完全錯了嗎？也許，不盡然。

圖片來源：表情包行業(yè)資深人士“馬里奧小黃”

他大半輩子沒法“當(dāng)家做主”的窘境，使得他更加寄希望于能在老婆去世后得到些許“補償”，好讓他“狂野”地享受老年生活可以完全掌控在自己手中感覺，即便這個時間點，黃土已經(jīng)埋到脖子后了。

俗話說，家有一老，如有一寶。可俗話還說，家家有本難念的經(jīng)。

如果蘇大強沒有“心系老爹”的大兒子孫明哲、沒有有錢顧大局的小女兒蘇明玉，而只剩下還沒有被“溫情感化”的蘇明成，他是否會像《老后破產(chǎn)》里描繪的那樣，成為“下游老人”？或許，現(xiàn)實的燦烈遠比我們想想的都更加精彩和豐富。

知乎用戶“米粒媽”在《比中年危機更可怕的，是“老后破產(chǎn)”！》提到，老一輩的人很喜歡提前退休，仿佛誰提前退休就得了大便宜。

她提到自己閨蜜的媽媽，退休前是特別出色的銷售總監(jiān)，年輕時開拓了大片市場，手下幾百號人。可45歲以后就啥也不做了，每周去開個會就能繼續(xù)坐擁豐厚的收入。那時候她過得風(fēng)生水起，吃喝用度什么都得買進口的，買多貴的東西都不眨眼。

后來，閨蜜媽媽覺得手里有三五百萬退休也夠了（那時候確實看起來不少呢），由于每周開會影響她滿世界玩，所以干脆嗨嗨皮皮地提前退休了。

可誰曾想，這幾年通脹太厲害，手里的小幾百萬沒買房，卻被股市、小貸理財劫走大半，給她姥姥姥爺養(yǎng)老送終又花掉了剩下的存款?，F(xiàn)在剛60出頭，已經(jīng)掉了好幾個階層，生活遠沒有當(dāng)年硬氣恣意。

話已至此，作者拋出了一個結(jié)論：只要不退休，就能跟著通脹跑；一旦退休，停下來，就肯定跑不過通脹了。

在這方面，日本政府已做足了功課。他們發(fā)現(xiàn)，一方面養(yǎng)老金還是不足，另一方面勞動力也是不足。咋辦？修法呀。他們想讓70歲以上的老人繼續(xù)工作。正所謂“活到老干到老。”

可到底存夠多少錢才可以坦蕩蕩的走過天命之年、耳順之年、古稀之年？

美國人壽保險指南，一般而言，要想在退休后保持生活水平不下降，積攢的養(yǎng)老錢應(yīng)是工作時年收入的十倍。

比如一個人的年收入是50000美元，與之相匹配積攢的養(yǎng)老錢應(yīng)該是500000美元（近345萬人民幣）。有了這樣數(shù)目個人積攢的養(yǎng)老錢加上退休后領(lǐng)取的社會安全金，退休后生活才能有安全的保障。

去年，富達國際聯(lián)合螞蟻財富在中國做了一個樣本容量近3萬人的調(diào)查，得出了一個結(jié)論：年輕一代（35歲以下）希望過上舒適的養(yǎng)老生活，在不考慮投資的基礎(chǔ)上，至少需要163萬元儲蓄資金。

所以...你存夠錢了嗎？

（華爾街見聞 周明明）