奔馳事件背后的“高利貸”生意？

每經(jīng)記者 向三多 高濤    每經(jīng)編輯 師安鵬    

▲ 圖片來源：現(xiàn)場視頻截圖

奔馳女車主的金融服務(wù)費是退了……

但后續(xù)能否從個人正義上升到制度正義，尚待相關(guān)部門的動作——眼下關(guān)鍵是，更多車主還在4S店翹首以待，對于他們而言，如何從“術(shù)”的層面，討回這筆冤枉錢？

其實，這里面有幾個點是可以好好關(guān)注的。

比如，奔馳維權(quán)事件中，那筆墊款額度3%的金融服務(wù)費，按照銷售人員“（墊款期限）一周到十天不等”的說法，其年化率逾100%，遠(yuǎn)超24%-36的自然債務(wù)區(qū)。

當(dāng)然，這還是具有金融服務(wù)資質(zhì)的前提下，否則非法從事金融服務(wù)活動，屬于公安部、銀保監(jiān)局等重點打擊的對象，當(dāng)初簽訂的協(xié)議直接無效！

再如，普遍質(zhì)疑的涉嫌詐騙問題…… 

01

稅務(wù)部門官員此前回應(yīng)媒體稱，陜西元勝與女車主簽訂墊款協(xié)議，按照墊款額度的3%收取“信息技術(shù)服務(wù)費”。

這里要搞清楚，“墊款”是什么概念？

4月18日，央視新聞網(wǎng)發(fā)文《奔馳女車主與4S店和解 其他車主金融服務(wù)費遭拒退》，其中有一段4S店銷售顧問的采訪，對此作出解釋：

客戶在貸款購車時，繳納首付后，需要等待銀行放款，時間大概在一周到十天不等，只有車輛的尾款到達(dá)4S店的賬戶后，才能向客戶交車。

按照正常程序，客戶交完首付后，需要把車放在4S店內(nèi)一周到十天的時間，等待銀行放款，但客戶往往不想等待，很多都是當(dāng)天提車，那么這就需要有第三方公司先行墊付尾款，也就是第三方公司幫助客戶墊資“過橋”。

那么，第三方公司就會收取“過橋費”……

▲ 圖片來源：新聞視頻截圖

接下再明確一個問題，陜西元勝的墊款行為，算不算放貸？

如果咱們是熟人，借給你錢那沒有問題，但如果經(jīng)常借款給不特定的人，則視同放貸——陜西元勝墊資并收取金融服務(wù)費的行為，顯然具有重復(fù)性，且客戶為不特定的購車人。

按照銷售顧問的解釋，墊款期限“一周到十天不等”，再綜合多位金融機構(gòu)人士對車貸放款周期的印證，陜西元勝3%的收費比例，換算成年化率，極有可能逾100%，遠(yuǎn)超24%-36%的自然債務(wù)區(qū)。

赤裸裸的高利貸？

當(dāng)然，對方可能會給你講，我這是雜七雜八的服務(wù)費，不是利息。

沒關(guān)系，給他搬出《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。

02

回頭再看，央視新聞網(wǎng)的那篇文章中，銷售顧問還對記者講，“‘過橋費’利息并不是很高……”

這種說法極具迷惑性，甚至可恥。

當(dāng)然，高利貸只是一方面，還有更關(guān)鍵的——有沒有金融服務(wù)資質(zhì)，就敢放貸？

陜西元勝這家公司，粉巷君查過它的工商檔案，營業(yè)范圍并不包含金融服務(wù)；走訪其注冊地發(fā)現(xiàn)，疑似為一家線纜公司在西安的銷售處，據(jù)周圍人稱，偶爾回來人，來了就把房門關(guān)上，不像其他公司開門辦公……

此前，監(jiān)管機構(gòu)表示，針對其是否具有金融服務(wù)資質(zhì)已展開調(diào)查，希望盡快公布結(jié)果。

而這一點，對于討還冤枉錢的車主們來說，極為重要。

合規(guī)做消費金融業(yè)務(wù)，需要有相應(yīng)的牌照（或資質(zhì)）。

銀行、消費金融公司、小貸公司、融資租賃、保理、P2P等，這些經(jīng)過嚴(yán)格審批程序的資質(zhì)機構(gòu)，才可經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)，普通公司不得以發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)的。

▲ 圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法(2011修訂)》第四條、第五條明確規(guī)定，任何單位和個人不得擅自設(shè)立金融機構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動。

公安部、銀保監(jiān)會、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行曾聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，隨后最高院亦發(fā)布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，聯(lián)合整治民間借貸中不規(guī)范行為。

對此，最高人民法院（2017）最高法民終647號民事判決書中的闡述，可供車主們參考：

出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的具有營業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動，所簽訂之民間借貸合同因違反強制性規(guī)定而無效。 

03

OK，說說金融服務(wù)費具體怎么討還的問題。

需要說明的是，這里著力于“術(shù)”的討論，怎么據(jù)理力爭把冤枉錢討回來，至于“金融服務(wù)費該不該存在”，那是“道”問題，還得看有關(guān)部門接下來的表現(xiàn)。

現(xiàn)在，如果你手中有一張服務(wù)費（或者其它變相名目）的收據(jù)，然后在一大堆購車材料里，又翻出一份墊資協(xié)議，那么沒有問題，去據(jù)理力爭就是。

最簡單的辦法，對方若拿不出金融服務(wù)資質(zhì)證明，則涉嫌從事非法金融活動，屬于公安部、銀保監(jiān)會、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行等重點聯(lián)合整治的對象——毫無疑問，協(xié)議無效，吃進(jìn)去的“黑錢”如數(shù)吐出來。

若對方有金融服務(wù)資質(zhì)，且你又顧忌維權(quán)成本高，那么按照高利貸的情形，討回超出36%的無效區(qū)利息，也是沒有問題的。

當(dāng)然，如果真到了打官司的地步，那肯定是要瞄準(zhǔn)全額退還了。

▲ 圖片來源：每經(jīng)實習(xí)記者 陳嘉偉攝

按照4S店的操作，涉嫌詐騙的痕跡是非常明顯的——機構(gòu)車貸放款一周到十天左右，也就是說，車主只要等待一周，完全不需要什么“墊資”服務(wù)。這種情況，銷售顧問是有義務(wù)作出明確說明的。

但普遍情況是，銷售顧問一步步誘導(dǎo)消費者，以涉嫌欺詐的手段，讓顧客掏這筆冤枉錢。

其實，官司都打起來了，那底氣就更足了。

北京市海淀法院網(wǎng)去年發(fā)文《對汽車金融服務(wù)費說“不”》，曾列舉案例：車主趙先生雖然被明確告知，需收取金融服務(wù)費及上牌費等，但法院依舊判4S店退還費用。

法院認(rèn)為：關(guān)于金融服務(wù)費，趙先生采取分期貸款的方式購買汽車，其自會按照協(xié)議向銀行支付利息，汽車銷售公司自行收取金融服務(wù)費并無任何法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)退還。

（注：封面圖片來自每經(jīng)原創(chuàng)）