“相互?！憋L波暫告一段落：信美人壽因兩項違規(guī)收近百萬元罰單

每經記者 袁園    每經編輯 姚祥云    

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被下架4個月后，銀保監(jiān)會終于對“相互保”作出處罰。4月12日，銀保監(jiān)會下發(fā)行政處罰決定書(銀保監(jiān)罰決字〔2019〕3號)，指出信美人壽存在未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率和欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項問題，并對信美人壽及相關負責人處以共計93萬元的罰款。

“我們在創(chuàng)新過程中確實還有很多東西需要進一步學習與思考，接下來我們會加強對各項監(jiān)管制度的細致研究，與監(jiān)管保持密切聯系，加強匯報溝通，在業(yè)務發(fā)展中不斷加深對監(jiān)管制度和政策的理解。”信美人壽方面對《每日經濟新聞》記者表示。

信美人壽及相關負責人被罰93萬元

銀保監(jiān)會認為，“相互保”業(yè)務中信美人壽通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，該行為不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關規(guī)定，不適用《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》第二條第三款的相關規(guī)定。此外，“相互保”采用后付費的方式導致分攤金額存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導性。

根據銀保監(jiān)會作出的處罰決定，信美人壽未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十五條規(guī)定，根據該法第一百七十條規(guī)定，對信美人壽處以罰款40萬元；根據該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款8萬元，對曾卓給予警告并處罰款8萬元。

信美人壽欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條規(guī)定，根據該法第一百六十一條規(guī)定，對信美人壽處以罰款25萬元；根據該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款5萬元，對曾卓給予警告并處罰款7萬元。

能讓監(jiān)管如此大手筆處罰，自然是跟行業(yè)離不開關系。2018年10月，信美人壽跟螞蟻金服牽手合作上線相互保。彼時，支付寶app顯示上線的是一項互助共濟服務，加入時無需付費，加入后，如有成員遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可享有30萬元或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤，相當于“一人生病 大家出錢”。

上線月余，雖然引起了用戶的廣泛關注，但由于偏離了保險本質而被迫整改變身，信美人壽退出，也就有了上述銀保監(jiān)會的處罰。針對處罰，信美人壽回應稱，作為一家初創(chuàng)的新型保險機構，信美相互一直努力于普惠金融和共享經濟的實踐探索，本著自助、互助、助人的初心，讓更多消費者享受到保險保障是我們前進的動力與使命，從未想過、更不會有意欺騙消費者。今后我們也會不忘初心，在監(jiān)管指導和社會監(jiān)督下繼續(xù)堅持創(chuàng)新，為會員和消費者帶來更好的產品與服務。

變身后時代：會員數量依舊在增加

值得一提的是，監(jiān)管的整改只是讓保險公司脫離了“相互保”，不再為其兜底風險，但是這款產品并未因此下架，而是改名“相互寶”，成為螞蟻金服寶寶類產品之一。

據螞蟻金服披露的資料顯示，相互寶除了改名和改善原有體驗外，網絡互助“相互寶”也進行了一系列探索：基于信用風控，增加“為配偶、父母申請加入”功能，進一步降低門檻，支持更多家庭保障；推出互助金結余使用規(guī)則，當期余額用于下期分攤，互助金進一步公開透明、落到實處。

與此同時，“相互寶”上線了賠審團機制。據相關數據顯示，不到半年，“相互寶”已經吸引了超過5000萬用戶參與，其中31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。有業(yè)內人士表示，網絡互助不是保險，但它在某種程度上是社會資源的創(chuàng)造性優(yōu)化。隨著帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局，勢必會推動整個行業(yè)的發(fā)展，這種“一人患病，眾人均攤”的互助模式，以其低門檻、高性價比的方式，在社保、商保之外，為消費者提供了一種補充，對于進一步完善個人健康保障體系，有著重要的推動作用。

但這種模式也存在爭議。例如近期相互寶的首例賠審案件上線，在這5個小時中，有超過25萬相互寶“賠審員”參與了討論和投票，從投票過程和留言看，相互寶賠審員對于案件的分歧較大。反對給救助金的賠審員認為，成員應該在嚴格遵守健康要求的前提下加入，并且沒有證據能證明昏迷與既往病史沒有關系。而支持給救助金的賠審員則認為，申請人昏迷是因為意外，與皮肌炎沒有關系，而且相互寶帶有公益性質，就應該能幫一個是一個。

但5小時后卻被申請人“喊停”，這也引起了各方的關注。后期，相互寶表示，尊重申請人的決定。然而關于其機制和后續(xù)理賠的問題卻并未真正解決。

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