能治假離婚買房，能治拖欠水電費(fèi)，央行這項新服務(wù)，丈母娘們最喜歡了

每經(jīng)編輯 王嘉琦    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

銀行給不給你開信用卡、給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人征信報告來評估。如果你此前貸款中有逾期，就會影響銀行對你的“看法”。

正如央行副行長陳雨露所說，丈母娘挑女婿都要查征信報告。因此，每個人都要對這張“經(jīng)濟(jì)身份證”都十分重視、精心呵護(hù)。

據(jù)央廣網(wǎng)報道，近日有消息指出，中國人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。

今后，個人征信報告的范圍將不限于貸款、違約等信息，拖欠水電費(fèi)這樣的“小事”也將成為“污點(diǎn)”。此外，像“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等手段都將納入到失信范圍，“上午離婚下午買房”也將成為過去。

新版?zhèn)€人征信報告有哪些變化？

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）在央行征信中心網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)，目前的個人征信報告包括三個部分：

1，信貸記錄，如信用卡、貸款、為他人擔(dān)保等。

2，公共記錄，包括欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、電信欠費(fèi)。

3，查詢記錄

而已試運(yùn)行的新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)日報》報道，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示：

首先是更細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強(qiáng)個人征信報告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準(zhǔn)。新版的個人信息更加細(xì)化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險。

可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。

“上午離婚下午買房”將成為過去

舊版?zhèn)€人征信報告給了一些人鉆規(guī)則漏洞的機(jī)會，但這些漏洞都將被新版報告堵上。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

一、銷戶也無法洗白“黑歷史”

比如，舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。而且，已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴(yán)重違約后，采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。

但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

二、“以卡養(yǎng)卡”將得到抑制

不少人通過拆東墻補(bǔ)西墻的方式“以卡養(yǎng)卡”。但是，新版征信報告新增了“還款金額”，并展示“最近半年月均應(yīng)還金額”。未來，以卡養(yǎng)卡的行為將得到一定抑制。

三、“上午離婚下午買房”將成為過去

還有市場人士比較新舊報告發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過去。

比如，一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產(chǎn)掛在了丈夫一方的名下，并且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費(fèi)用。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。

在舊版征信報告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負(fù)債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負(fù)債。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)日報》報道，一位市場人士分析說，現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時都實(shí)施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸。

居民信用意識總體上有待加強(qiáng)

4月7日，《北京青年報》發(fā)表評論員文章稱，在一些發(fā)達(dá)國家，大多數(shù)居民都重視個人信用行為。原因就在于，征信體系很完善，征信系統(tǒng)的作用力很大，影響范圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個人創(chuàng)業(yè)、貸款等各方面，導(dǎo)致失信人寸步難行。

由于我國個人征信體系建設(shè)起步較晚，個人征信系統(tǒng)也不夠完善和普及，征信系統(tǒng)對居民信用的約束力還不強(qiáng)，沒有能夠?qū)用袢绾翁岣邆€人信用度產(chǎn)生較強(qiáng)的約束與制約作用，居民的信用意識總體上還有一些薄弱。

2017年，融360的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，22.25%用戶是從申請貸款時才開始關(guān)注個人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關(guān)注，還有10.38%表示沒有關(guān)注過自己的個人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達(dá)38.33%。

央行新版?zhèn)€人征信報告的上線，勢必會對居民的信用意識產(chǎn)生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

資料圖（圖片來源：每經(jīng)記者張建攝）

3月10日的在十三屆全國人大二次會議記者會上，央行副行長陳雨露介紹，目前，國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個系統(tǒng)的有555萬人次個人信用報告，30萬人次的企業(yè)信用報告。

陳雨露還說，現(xiàn)在征信很多都用到了社會領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。

如何查詢個人征信

人民銀行現(xiàn)在征信中心的報告，個人查詢前兩次都是不收費(fèi)的，在網(wǎng)上查簡版的個人信用報告也是不收費(fèi)的。

自從在網(wǎng)上可以自行查詢信用報告之后，很多人都會定期查詢自己的信用報告。但此前有網(wǎng)友反映，銀行拒絕貸款，原因竟然是征信報告查詢的次數(shù)太多。

據(jù)國是直通車此前報道，對個人征信報告查詢的次數(shù)確實(shí)不宜過多，但也并非是所有的查詢記錄都會影響貸款。

目前，居民個人查詢征信報告的記錄，對申請貸款尚且不會產(chǎn)生影響。真正影響個人貸款的是過多的“硬查詢”記錄。

據(jù)了解，凡是涉及貸款的業(yè)務(wù)，例如申請房貸、車貸、申辦信用卡、申請商業(yè)貸款等，銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)都會在得到個人授權(quán)的情況下，對客戶的個人信用進(jìn)行查詢，這樣的情況下產(chǎn)生的查詢記錄，被稱為“硬查詢”。

具體來講，居民在申請信用卡、房貸、車貸時，銀行需要查詢個人征信記錄，如果居民自身信用以及資金狀況良好，大部分申請都通過了審批，那么這些查詢記錄并不會對其造成負(fù)面影響。

反之，如果居民的信用以及資金狀況較差，那么銀行為了慎重考慮對其的融資申請，就會頻繁查詢居民的個人征信報告，這些查詢記錄就將會對其的信用造成負(fù)面影響。

需要提醒的是，央行目前并未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序提供個人征信的查詢服務(wù)。在央行征信中心網(wǎng)站就掛有提醒：“征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。”

目前想要查詢個人征信情況，有兩種方式：

第一種是現(xiàn)場查詢，居民可以前往央行各地的征信分中心或指定分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行柜臺查詢或自助查詢。

第二種是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)查詢，通過官方征信中心提交查詢申請，并在第二天可以獲得信用報告。

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