不用再等24小時！央行：個人ATM轉賬可實時到賬

3月28日，央行為加大力度打擊治理電信網絡新型違法犯罪，進一步加強支付結算管理下發(fā)了《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》對自助柜員機轉賬管理政策作適當調整：即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務時，可在轉賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息(姓名應當脫敏處理)，并以中文明確提示該業(yè)務實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉賬24小時后到賬的規(guī)定。

2016年，為防范電信網絡詐騙，央行曾規(guī)定個人自助柜員機具轉賬資金需在24小時后到賬，在發(fā)卡行受理后24小時內，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。該措施目的在于保障資金安全，但同時一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機轉賬的效率。

而最新發(fā)布的《通知》第十一條中，“銀行通過自助柜員機為個人辦理業(yè)務時，可在轉賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息（姓名應當脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)【2016】261號）第八項關于自助柜員機轉賬24小時后到賬的規(guī)定。鼓勵銀行在自助柜員機應用生物特征識別等多因素身份認證方式，積極探索兼顧安全與便捷的支付服務。”

之后，中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題做出回答。

對于為何要調整自助柜員機轉賬管理政策？央行回復，對自助柜員機轉賬管理政策作了適當調整，即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務時，可在轉賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息（姓名應當脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉賬24小時后到賬的規(guī)定。

這意味著，一旦轉賬人確認對方相關信息，并明確是實時轉賬，無論是否跨行，商業(yè)銀行皆不需要在24小時才進行轉賬處理。

但在特約商戶與受理終端方面，央行為加強管理收緊四項措施。

一是嚴格特約商戶審核。要求收單機構嚴格按規(guī)定審核特約商戶申請資料，采取有效措施核實其經營活動的真實性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務。同時，通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機構的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機構情況和黑名單信息。對于同一特約商戶頻繁更換收單機構等異常情形的，謹慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關個人擔任法定代表人或負責人的單位，不得將其拓展為特約商戶；已經拓展為特約商戶的，自其被列入黑名單之日起10日內予以清退。

二是嚴格受理終端管理。要求收單機構為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端（以下簡稱移動受理終端）時，結合商戶經營地址限定受理終端的使用地域范圍。對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實時監(jiān)測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經營地址不符的交易，暫停辦理資金結算并立即核實；確認存在移機等違規(guī)行為的，停止收單服務并收回受理機具。對于連續(xù)3個月內未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機構重新核實特約商戶身份，對無法核實的停止為其提供收款服務。對于連續(xù)12個月內未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務。

三是強化收單業(yè)務風險監(jiān)測。要求收單機構、清算機構持續(xù)監(jiān)測和分析交易金額、筆數(shù)、類型、時間、頻率和收付款方等特征，完善可疑交易監(jiān)測模型。發(fā)現(xiàn)異常情形的，對特約商戶采取延遲資金結算、設置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端（關閉網絡支付接口）等措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網絡新型違法犯罪的，立即向公安機關報告。

四是健全特約商戶分類巡檢機制。對于具備固定經營場所的實體特約商戶，要求收單機構每年獨立開展至少一次現(xiàn)場巡檢；對于不具備固定經營場所的實體特約商戶，要求定期采集其經營影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測；對于網絡特約商戶，要求定期登錄其經營網頁查看經營內容、開展網絡支付接口技術監(jiān)測和大數(shù)據分析。同時，要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。

《通知》還要求加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶的懲戒力度。

從2019年4月1日起，銀行和支付機構對經設區(qū)的市級及以上公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的，假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶或支付賬戶的機構或個人，5年內暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務、支付賬戶所有業(yè)務，并不得為其新開立賬戶。

（封面及內文首圖自攝圖網）