平安銀行零售開(kāi)放日：零售戰(zhàn)略全面升級(jí)，自下而上打造AI Banker

3月7日下午，平安銀行在深圳召開(kāi)零售開(kāi)放日。平安集團(tuán)聯(lián)席CEO、平安銀行董事長(zhǎng)謝永林、平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛出席。行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在主題報(bào)告中指出，從BANK 1.0 到 BANK 4.0，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)化到無(wú)處不在，智能化零售銀行轉(zhuǎn)型是最佳選擇。2019年，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇，平安銀行將緊握機(jī)遇，全面升級(jí)戰(zhàn)略，構(gòu)建AI內(nèi)驅(qū)的“3+2”經(jīng)營(yíng)體系，自下而上打造業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的AI Banker。

平安銀行行長(zhǎng)特別助理 蔡新發(fā)

會(huì)議出席人數(shù)超200人，覆蓋國(guó)內(nèi)外主流券商分析師、重量級(jí)公募基金投資總監(jiān)及基金經(jīng)理、大型私募基金合伙人、平安銀行和平安集團(tuán)的重要股東、主流媒體代表等。大家就平安銀行零售戰(zhàn)略升級(jí)、具體打法與該行高管直接對(duì)話、交流，場(chǎng)面熱烈。

平安銀行零售開(kāi)放日現(xiàn)場(chǎng)

AI Banker將在2019年逐步上線并迭代升級(jí)

2017年11月，平安銀行舉行了首次零售開(kāi)放日，蔡新發(fā)從科技引領(lǐng)、組織運(yùn)作、業(yè)務(wù)規(guī)劃等方面對(duì)平安銀行的發(fā)展作出了設(shè)想和承諾。經(jīng)過(guò)一年多的努力，零售業(yè)務(wù)現(xiàn)已成為平安銀行收入增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ闶蹱I(yíng)收、貸款等占比均超過(guò)全行整體的50%，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，不良貸款偏離度97%，逾期、逾期90天以上貸款余額和占比實(shí)現(xiàn)“雙降”。零售轉(zhuǎn)型第一階段的目標(biāo)基本達(dá)成。

2019年，平安銀行零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入了第二階段。蔡新發(fā)表示，平安銀行將緊握機(jī)遇，全面升級(jí)戰(zhàn)略，打造AI內(nèi)驅(qū)的“3+2”經(jīng)營(yíng)體系，即“基礎(chǔ)零售、消費(fèi)金融、私行財(cái)富”3大業(yè)務(wù)模塊，及“成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制”2大核心能力，以AI為內(nèi)驅(qū)動(dòng)力，自下而上打造業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的AI Banker，完善創(chuàng)新機(jī)制，深化敏捷組織。

蔡新發(fā)介紹，平安銀行零售AI戰(zhàn)略借鑒了領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“AI大腦”設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)對(duì)人能力的提煉與復(fù)制，但同時(shí)又在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步升級(jí)，更加聚焦“銀行人”的能力，重點(diǎn)打造 “AI Banker”。參照重點(diǎn)崗位最優(yōu)秀員工的作業(yè)模式，組合能力建立AI化標(biāo)準(zhǔn)模型，動(dòng)態(tài)化、差異化適配全流程應(yīng)用場(chǎng)景，對(duì)知識(shí)和技能要求相對(duì)單一的工作進(jìn)行“替代”，對(duì)要求全面復(fù)雜的工作進(jìn)行“賦能”，形成全方位的“AI Banker”體系。

他表示通過(guò)AI的賦能，提升銀行員工提供一站式金融服務(wù)的能力，提升客戶(hù)滿意度，同時(shí)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成本，提高員工產(chǎn)能，增加收入。蔡新發(fā)表示，預(yù)計(jì)通過(guò)AI Banker，同等業(yè)務(wù)可以減少20%－50%的經(jīng)營(yíng)成本，增加20%－50%的收入。據(jù)了解，AI Banker將在2019年逐步上線并迭代升級(jí)。

打造AI內(nèi)驅(qū)的“3+2”經(jīng)營(yíng)體系

平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎、網(wǎng)金及財(cái)富管理事業(yè)部總裁李明、零售業(yè)務(wù)執(zhí)行官林德云分別從該行的零售風(fēng)險(xiǎn)策略、基礎(chǔ)零售體系、私人銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)等方面向與會(huì)者進(jìn)行了分享。

張慎分享了他對(duì)2019年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)判，明確了平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)策略方向：選擇性發(fā)展。2018年受“現(xiàn)金貸”管控、P2P暴雷影響，外部風(fēng)險(xiǎn)有所上升，同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)均呈現(xiàn)出不同程度的增長(zhǎng)，與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)均處于上升通道，2019年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定性仍然巨大。但在此情況下平安銀行各重點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不良率仍保持著行業(yè)的較低水平。為了在此經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保持穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)，2019年平安零售風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)技術(shù)升級(jí)加強(qiáng)選擇的能力，通過(guò)提高選擇的門(mén)檻，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的能力，通過(guò)選擇的過(guò)程，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為未來(lái)業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

張慎表示從2017年的零售開(kāi)放日至今，風(fēng)控部門(mén)從多維度持續(xù)優(yōu)化新一貸結(jié)構(gòu)，在2017、2018年發(fā)放量保持穩(wěn)定的情況下，提升優(yōu)質(zhì)客群的占比，優(yōu)化獲客渠道，針對(duì)經(jīng)濟(jì)形式變化動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)政策。新一貸的新發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)穩(wěn)定可控。信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策方面，秉持小額分散與應(yīng)急使用的規(guī)則，平安銀行信用卡謹(jǐn)慎開(kāi)展現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，在信用卡整體業(yè)務(wù)增速全行業(yè)第一的同時(shí)現(xiàn)金分期發(fā)放量行業(yè)最少。自2017年下半年監(jiān)管市場(chǎng)整治現(xiàn)金貸以來(lái)，信用卡開(kāi)始大規(guī)模的排查、打擊共債、套現(xiàn)和其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，并提升授信門(mén)檻，在壓縮問(wèn)題客戶(hù)的同時(shí)，積極開(kāi)展向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)增信的傾斜，提升優(yōu)質(zhì)客群在組合授信中的占比，新戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健可控，為信用卡持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)打下良好基礎(chǔ)。

此外借此機(jī)會(huì)，他也向與會(huì)者介紹了2018年平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)的幾項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)升級(jí)：全零售統(tǒng)一客戶(hù)級(jí)審批平臺(tái)Apollo，將授信由彼此獨(dú)立的產(chǎn)品級(jí)授信走向統(tǒng)一的客戶(hù)級(jí)授信，并在此平臺(tái)上搭建了宙斯盾統(tǒng)一反欺詐系統(tǒng)，利用AI智能風(fēng)險(xiǎn)排查有效提升準(zhǔn)確率，鏈?zhǔn)骄垲?lèi)系統(tǒng)有效進(jìn)行團(tuán)案防控；平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)保持著評(píng)分算法的行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上打造以全面AI和全面價(jià)值管理為基礎(chǔ)的下一代智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)3.0。

李明就該行零售“3+2”體系中的基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)發(fā)展情況向與會(huì)者作了分享。李明表示，基礎(chǔ)零售是平安銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，依托智能平臺(tái)打造，線上線下多場(chǎng)景獲客、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)以客戶(hù)為中心精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)層級(jí)提升及多PPC（products per customer,每個(gè)用戶(hù)擁有的產(chǎn)品）交叉銷(xiāo)售是基礎(chǔ)零售的主要職能。除此之外，基礎(chǔ)零售與私人銀行和消費(fèi)金融亦存在著密不可分的關(guān)系。

李明稱(chēng)，基礎(chǔ)零售已成為該行2018年零售存款及AUM增長(zhǎng)的主要來(lái)源。她表示，“過(guò)去，基礎(chǔ)零售在平臺(tái)搭建、場(chǎng)景獲客、精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)上已夯實(shí)基礎(chǔ)；未來(lái)，將用科技顛覆商業(yè)模式，驅(qū)動(dòng)商業(yè)模式根本變革，實(shí)現(xiàn)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)和成本收入比優(yōu)化。”未來(lái)，平安銀行基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)在獲客模式上，將構(gòu)建創(chuàng)新用戶(hù)獲取生態(tài)，打造開(kāi)放銀行，讓用戶(hù)走進(jìn)來(lái)，讓產(chǎn)品和服務(wù)走出去；在線下，將力求智能網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)，打造綜合金融門(mén)店平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流量翻倍；在經(jīng)營(yíng)模式上，將實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)模式升級(jí)，以客戶(hù)為中心打通AUM、LUM、證券、保險(xiǎn)等集團(tuán)內(nèi)外產(chǎn)品服務(wù)和銷(xiāo)售；全面落實(shí)AI戰(zhàn)略，搭建AI中臺(tái)，支撐各業(yè)務(wù)單元對(duì)AI的廣泛需求。

林德云向與會(huì)者介紹了該行私人銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)規(guī)劃。林德云表示，私行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為平安銀行零售轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)戰(zhàn)略突破口，已具備了較好的發(fā)展基礎(chǔ)。

林德云介紹，私財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸集中在產(chǎn)品、體系、機(jī)制三方面。接下來(lái)，在業(yè)務(wù)模式上，平安銀行將基于集團(tuán)客戶(hù)與科技兩大優(yōu)勢(shì)，將已成熟的SAT模式運(yùn)用到私行業(yè)務(wù)中；在產(chǎn)品上，將打造開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)，借助集團(tuán)資源及公私聯(lián)動(dòng)，大量引入靠譜資產(chǎn)，舉全行之力支持私財(cái)業(yè)務(wù)取得突破。在平安銀行對(duì)私財(cái)業(yè)務(wù)新的發(fā)展構(gòu)想中，私財(cái)業(yè)務(wù)不是孤立存在的，它與集團(tuán)壽險(xiǎn)渠道以及各子公司互相聯(lián)動(dòng)獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，與此同時(shí)也不再是單純賣(mài)產(chǎn)品和做理財(cái)，更加強(qiáng)調(diào)投融資一體化的能力。平安銀行正通過(guò)嘗試一些科技上的突破來(lái)降低平安私行財(cái)富的成本收益比，目前的想法是將已成熟的SAT模式、OMO模式、AI運(yùn)用到私行業(yè)務(wù)中，并培育AI BANKER。

他表示，未來(lái)兩年，平安銀行私人銀行將力爭(zhēng)進(jìn)入私人銀行第一梯隊(duì)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最憂、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)能力最強(qiáng)、客戶(hù)體驗(yàn)最好、科技能力最強(qiáng)的“四最”。

蔡新發(fā)表示，“我們相信，在經(jīng)過(guò)第二階段的精耕細(xì)作，平安銀行將在2020年之后開(kāi)創(chuàng)全新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)最優(yōu)、科技最強(qiáng)、結(jié)構(gòu)最好、規(guī)模最大的戰(zhàn)略目標(biāo)，成為‘中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行’”。