1500元借款三個月后變還30萬！有人裝了250個App，結果悲劇了

每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖丹 李凈翰    

“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”看起來非常誘人的廣告，很可能只是一個“魚餌”，如果你不小心上鉤了，就有可能踏上一條“以貸還貸”的“不歸路”。

石家莊的王先生就是這樣一條因一時心動咬了鉤的魚，從去年11月末首次申請1500元網(wǎng)貸開始，不斷借新還舊，至今3個月時間，他的手機上裝了250個借款APP“以貸還貸”，欠款的“坑”也越填越大，累計達55萬元。

如今現(xiàn)金貸APP已經(jīng)淪為“網(wǎng)絡高利貸”，作為“現(xiàn)金貸”類“套路貸”，讓很多受害者陷入欠款越來越多和被催債的噩夢中。

每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，2月26日，公安部新聞發(fā)言人郭林在主持發(fā)布會時表示，“套路貸”是新型黑惡犯罪的一種。

據(jù)公安部通報的數(shù)據(jù)，截至目前，全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產(chǎn)35.3億余元。

瘋狂下載APP滾動還貸欠款55萬

據(jù)燕趙晚報報道，三個月前，做生意的王先生正資金緊張，周轉吃力，在他想方設法地籌措資金時，手機上收到了一條短信：“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……”這讓王先生心中一動。

抱著試試看的心態(tài)，他點擊了短信上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個名為“××錢包”的APP，填寫了自己的個人資料進行注冊，包括身份證拍照上傳，對著鏡頭點頭、眨眼進行人臉驗證，綁定手機號和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等，注冊完成后，系統(tǒng)顯示他可以借1500元錢，他當即點擊“借款”，幾分鐘后就有1050元到賬（系統(tǒng)自動扣除450元手續(xù)費），借款期為七天。

七天后，王先生在APP上還了1500元。還款后，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到賬1400元（扣600元手續(xù)費），又是七天的賬期。七天后，他還了2000元。

雖然借款利息很高，但王先生覺得短期周轉下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時候還不上，他就再下載一個新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個繼續(xù)借，不斷地拆東墻補西墻，王先生的資金缺口也就越來越大。

等到今年2月份，他手機上用于借款的APP已達200多個，因為每天要還的錢太多，他制作了表格用于提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當天，王先生賬面上該還的錢已達到55萬元之多。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

此時，王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸。但是，他卻陷入了被催債的噩夢。

幾天時間內(nèi)，王先生接到了無數(shù)個恐嚇、辱罵的短信、電話，受騷擾的人群已經(jīng)從他填寫的聯(lián)系人擴大到了他的整個通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片制作成追悼會上的遺像，告訴他再不還錢，就群發(fā)給他的好友。還揚言要將他兒子的照片也做成遺像，群發(fā)好友。

王先生說，如今他的手機基本癱瘓，只有深夜才敢開機看看信息；所有的親戚朋友也不敢再聯(lián)系。而APP上的借款利息、滯納金是按天計算的，欠款的雪球每滾一天就“胖”一層。他已經(jīng)不知道怎么辦了。

認清“套路貸”五大套路

在2月26日的公安部新聞發(fā)布會上，郭林表示，“套路貸”就是新型黑惡犯罪的一種，具有很強的欺騙性，一般以民間借貸為幌子，通過騙取受害人簽訂虛假合同虛增債務，偽造資金流水等虛假證據(jù)，惡意制造違約迫使受害人繼續(xù)借貸平賬，不斷壘高債務，最后通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力和軟暴力手段催討債務，達到非法侵占受害人錢財?shù)哪康摹?/span>

公安部刑事偵查局副巡視員童碧山在會上解密了“套路貸”的五大套路：

1、偽造民間借貸假象。犯罪嫌疑人往往以小額貸款公司、投資公司、咨詢公司、擔保公司、網(wǎng)絡借貸平臺等名義對外宣傳，以低利息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌，通過網(wǎng)絡、電話、短信、小廣告等渠道招攬生意，吸引被害人來借款，簽訂虛假的借款合同，并把它包裝成普通的民間借貸關系，然后以“增加約束力”、“違約金”、“保證金”、“行業(yè)規(guī)矩”等各種名目騙取受害人簽訂虛假借款合同、抵押借款合同或者房產(chǎn)、車輛買賣委托書等明顯有失公平的各種法律文件，有的還要求受害人辦理公證手續(xù)。 

2、制造資金流水痕跡。犯罪嫌疑人將虛高的借款金額轉入受害人賬戶后，形成“賬戶資金流水與借款合同一致”的證據(jù)，然后以快速審核費、信息認證費、賬戶管理費、風控服務費、中介費等名義收取或變相收取高額的“砍頭息”，將轉入受害人賬戶的金額全部或者部分收回，受害人實際獲得的只是剩余的部分錢款。

3、故意制造或者肆意認定違約。犯罪嫌疑人采取還款日故意失聯(lián)、打電話不接、借款人還背負其它高利貸等借口，故意制造或肆意認定受害人違約，不僅前期償還金額全部清零，還要求全部償還虛增債務。虛增債務往往高于本金數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。

4、惡意壘高借款金額。在受害人無力償還情況下，犯罪嫌疑人通過誘騙甚至脅迫，安排指定的關聯(lián)公司、關聯(lián)人員或者自扮自演，與受害人簽訂新的金額更大的虛高借款合同進行“轉單平賬”、“以貸還貸”，層層加碼壘高債務金額。受害人在壓力之下飲鴆止渴，貌似解決了燃眉之急，實際上卻掉入了“還不清”的斷崖式債務深淵。

5、軟硬兼施侵占財產(chǎn)。 當債務壘高到一定金額時，犯罪嫌疑人自行或雇傭社會閑散人員，采取“軟暴力”手段侵犯受害人合法權益，滋擾受害人及其近親屬的正常生活，以此施壓；或利用虛假合同、欠條、銀行轉賬記錄等證據(jù)提起民事訴訟，向法院主張所謂的“合法債權”，進而達到侵占受害人財產(chǎn)的目的。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，套路貸的特征可以總結為低門檻、設置文字陷阱、材料造假、故意使借款人違約、發(fā)起追償。前面四個階段層層遞進，形成完整的證據(jù)鏈以后，套路貸實施主體就開始發(fā)起所謂的“維權”，或是暴力對待借款人，或是將“證據(jù)”擺到借款人面前，聲稱將提起訴訟等。

如何識別“套路貸”？

一些“套路貸”借助網(wǎng)絡平臺，從線下向線上蔓延，由傳統(tǒng)的接觸式犯罪轉變?yōu)樾滦偷姆墙佑|式犯罪，侵害的群體人數(shù)更多、范圍更廣，動輒達到上萬人以上，且遍布全國各地，社會危害更大。

許多受害人一開始貸款金額很小，但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利誘下，很快就背負上了巨額的債務。而有的受害人為此傾家蕩產(chǎn)，只能賣房還貸；有的受害人被迫退學，離家出走躲避債務；有的受害人走投無路，被逼自殺。

公安部刑事偵查局政委曾海燕分析，“套路貸”抓住了部分群眾急于快速獲取資金的心理，以無抵押、無擔保、快速放款為誘餌，誘使受害人落入陷阱。同時一些群眾缺乏風險意識，在用錢心切的情況下，對借款合同的內(nèi)容沒有進行認真的審核。在“套路”下被制造出一系列不利于自己的證據(jù)，直至事態(tài)擴大損失慘重。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

為避免悲劇重復上演，識別“套路貸”尤其重要。曾海燕介紹，從公安機關打擊的情況看，這類犯罪主要有以下幾種類型：

第一種是“房貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人針對名下有房產(chǎn)的本地客戶，誘騙其貸款，層層設置違約陷阱，制造銀行流水痕跡，通過暴力討債或法律訴訟，達到強占受害人房產(chǎn)的目的。 

第二種是“車貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人針對抵押機動車的客戶，也是故意設置各類陷阱，以沒有按期還款或者車輛GPS信號失聯(lián)為理由，惡意造成受害人“違約”，將車輛強行“拖走”或者使用備用鑰匙悄悄開走，迫使車主支付高額的“違約金”和“拖車費”。 

第三種是“現(xiàn)金貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人以網(wǎng)絡借貸平臺和借貸APP應用為依托，以有消費需求又無經(jīng)濟實力的年輕人、在校大學生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔保、無抵押”進行虛假的宣傳，引誘落入“套路貸”陷阱。

受害人簽訂借款合同的時候，除了要提供正常的借款需要收集的姓名、身份證、住址、銀行卡、社保、公積金等財產(chǎn)信息以外，一般還要被要求提供超出正常收集范圍的個人信息，比如微博認證、手機里面的通訊錄、微信通訊錄，甚至手機服務密碼，拿著服務密碼就可以調(diào)出整個的通訊信息。

一旦發(fā)生他認定的所謂的“違約”這種情形，犯罪團伙就對受害人的近親屬、好友，所有的社會關系人通過微信、電話等等進行騷擾、辱罵、威脅、恐嚇，甚至剛才介紹的采用發(fā)受害人頭像PS的喪葬、低俗、淫穢照片等等手段進行催收。

蘇筱芮也表示，套路貸之所以存在“套路”，是因為存在層層遞進，精心鋪設的陷阱，要有效識別套路貸，就需要先對套路貸的特征進行充分把握，以做到對癥下藥、各個擊破。她建議：

第一，選擇正規(guī)機構，對市場上的同類借貸產(chǎn)品（消費貸、房貸等）的平均借款利率做到心中有數(shù)，不貪圖低息，對偏離市場現(xiàn)狀較遠的產(chǎn)品保持警惕心；

第二，認真閱讀協(xié)議，口說無憑，借款人要意識到文字材料的重要性，對口頭承諾與協(xié)議內(nèi)容不符的，以協(xié)議內(nèi)容為準；

第三，拒絕虛假行為，包括拒絕任何有誘騙性質(zhì)的虛假合同、虛假拍照等等。這些虛假材料都會成為之后“套路”的證據(jù)，不貪小便宜，借多少、還多少，以協(xié)議內(nèi)容為準。