七險企未獲大病保險經(jīng)營資質 大病保險和重疾險的區(qū)別 你真的了解嗎?

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實習編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

“某保險公司沒有入選大病保險資質名單，我買的重大疾病保險有啥影響”，“某暢銷重大疾病保險的承保公司失去這一業(yè)務資質了，意味著這家公司要涼？”

27日，根據(jù)銀保監(jiān)會公示的最新大病保險經(jīng)營資質名單，顯示有七家保險公司在此次喪失相關業(yè)務資質，“大病保險”和“商業(yè)重大疾病保險”概念的混淆讓不少網(wǎng)友拋出上述疑問。

實際上，大病保險解決的是人民群眾“因病致貧、因病返貧”的突出問題，仍屬于基本醫(yī)療保障范疇。在業(yè)內人士看來，保險公司參與大病保險，一方面可以獲得保費收入，如果經(jīng)營的好還可能有結余，并以適當?shù)谋壤窒碓摻Y余；另一方面，參與該項業(yè)務后，保險公司可以有機會面對更大范圍的城鄉(xiāng)居民，銷售公司的其他相關產(chǎn)品以此拓展業(yè)務。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，雖然保險公司積極申請相關業(yè)務資質，但在實踐中還是以大型壽險、財險公司開展相關業(yè)務為主。

大病保險不是商業(yè)保險

隨著商業(yè)健康險的不斷普及，重大疾病保險的市場接受度越來越高。一些重大疾病保險以“大病保險”的簡稱頻頻出現(xiàn)，讓不少網(wǎng)友對大病保險概念產(chǎn)生混淆。

不過，此大病保險，并非彼“大病保險”。

2012年8月24日，發(fā)改委、財政部、原保監(jiān)會等六部委《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》發(fā)布，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔，大病醫(yī)保報銷比例不低于50%。

這意味著，保險公司開始被引入經(jīng)辦大病保險業(yè)務?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，在2013年3月原保監(jiān)會的公示中，有34家保險公司在列大病保險經(jīng)營資質名單。到了2014年，大病保險制度進入全面推開階段，16家公司在全國27個?。▍^(qū)、市）265個地市開展了大病保險。具備大病保險經(jīng)營資質的保險公司，需參與投標政府采購開展業(yè)務。

根據(jù)2016年10月發(fā)布的《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險投標管理暫行辦法》，具備大病保險經(jīng)營資質的保險公司，可作為投標人參加大病保險投標。

根據(jù)投標流程，“保險公司應當按照預投標、投標、中標、合同簽訂等環(huán)節(jié)依次向當?shù)乇O(jiān)管機構報告投標情況，報告應及時、準確、真實”，“保險公司中標后，應按照招投標文件規(guī)定，與投保人簽訂大病保險合作協(xié)議。大病保險合作協(xié)議的期限原則上不低于三年，大病保險合同內容可每年商談確定一次”。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“大病保險最早是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療時期，從繳費和補貼中切一塊給保險公司，以提高運作和報銷水平，此后合并為城鄉(xiāng)居民大病保險。屬于在基本醫(yī)療保險制度中，引入保險公司經(jīng)辦大病保險業(yè)務。”他認為，大病保險的商業(yè)可持續(xù)性，是其與純市場化的商業(yè)健康險的最大區(qū)別。

據(jù)悉，大病保險業(yè)務開展以“保本微利”為原則。此前，國家及地方政府給予了大量補貼，但承辦公司還要繳納0.95%的保險保障基金，造成了承保公司大幅虧損的情況。此后該項基金予以免收，城鄉(xiāng)居民大病保險承保盈利情況各家不盡相同。

入選業(yè)務資質名單有基本門檻要求

作為一項政策性保險，不少保險公司均對記者表示，非常重視該業(yè)務并積極申請業(yè)務資質?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，自2014年起，大病保險被寫入政府工作報告。此后每年的政府工作報告顯示，2015年為“城鄉(xiāng)居民大病保險試點擴大到所有省份”；2016年為“實現(xiàn)大病保險全覆蓋，政府加大投入，讓更多大病患者減輕負擔”；2017年為“符合規(guī)定的省內異地就醫(yī)住院費用可直接結算”。

到了2018年的政府工作報告中稱“大病保險制度基本建立、已有1700多萬人次受益”，“提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。”

朱俊生表示：“保險公司參與大病保險業(yè)務，一方面可以獲得保費收入，如果經(jīng)營的好還可能有結余，并以適當?shù)谋壤窒碓摻Y余；另一方面，參與該項業(yè)務后，保險公司可以有機會面對更大范圍的城鄉(xiāng)居民，銷售公司其他相關產(chǎn)品拓展業(yè)務。因此有很多公司有動力拓展這塊業(yè)務。”而在此次銀保監(jiān)會公示的大病保險經(jīng)營資質名單中，就新增了東吳人壽、吉祥人壽、利安人壽、泰康養(yǎng)老、國元農(nóng)險五家險企。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在原保監(jiān)會在2015年11月一份《關于完善城鄉(xiāng)居民大病保險支持政策的建議》（第1391號）的答復中，稱“允許參與城鄉(xiāng)居民大病保險的商業(yè)公司將部分相銜接的補充健康保險與城鄉(xiāng)居民大病保險搭配提供給群眾，由群眾自愿選擇投保，保費一并收取，以優(yōu)化資源配置，滿足群眾需求，從而形成合理銜接、相互促進的多層次醫(yī)療保障體系。”

事實上，在保險公司能否取得大病保險經(jīng)營資質，還需滿足一些基本的門檻要求，根據(jù)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險市場退出管理暫行辦法》第五條規(guī)定，除專業(yè)健康險公司外，保險公司有注冊資本低于20億元且凈資產(chǎn)低于50億元；及償付能力不達標兩種情形之一，將不被列入大病保險資質名單。

值得一提的是，得益于國元農(nóng)業(yè)保險2018年3月增加注冊資本金至21.04億元，此次得以滿足大病保險經(jīng)營資質的資本金要求。吉祥人壽2018年四季度的綜合償付能力充足率由此前的85.43%上升至182.64%，滿足償付能力的要求?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者還了解到，此次未列入相關業(yè)務資質名單的七家公司中，亦不乏未能達到上述要求的保險公司。

哪些險企在大病保險推廣主力梯隊

對于平安人壽此次未入選大病保險經(jīng)營資質，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，中國平安大病保險經(jīng)營資質，經(jīng)統(tǒng)籌協(xié)調人身險公司中由平安養(yǎng)老保險負責資質申請及相關業(yè)務開展。事實上，以中國平安為代表的大型保險集團、產(chǎn)壽險公司是在實踐中開展大病保險業(yè)務的主力。

據(jù)了解，中國人壽自2003年率先參與新農(nóng)合經(jīng)辦管理，多年來探索創(chuàng)造了“新鄉(xiāng)模式”、“番禹模式”、“洛陽模式”和“鄭州模式”等具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗。相關數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，中國人壽已在31個省、市、自治區(qū)承辦260多個大病保險項目，覆蓋4.2億人。

此外，各大險企2017年企業(yè)社會責任報告顯示，截至2017年底，中國太保承辦大病保險覆蓋全國15個省市，服務人群6500萬人，累計賠付超71.19萬人次，累計賠付金額達49億元。平安人壽為內蒙古、廣西兩省的5106名建檔立卡貧困人口提供了總保額高達1.88億元的保障。平安養(yǎng)老險實現(xiàn)44個國家貧困縣大病保險全覆蓋，服務參保人數(shù)近一億，累計賠付16萬人次， 累計支付賠款超4.3億元。中國人保大病保險覆蓋29個省、194個地市，服務4億人次。

那么，暫不被列入大病保險資質名單的公司，對于相關業(yè)務會有什么影響呢？

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，根據(jù)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險市場退出管理暫行辦法》第八條規(guī)定，“保險公司在暫不被列入大病保險資質名單期間，不得承辦新的大病保險項目。”第十三條規(guī)定，“監(jiān)管要求保險公司退出大病保險項目的，應協(xié)助當?shù)卣嘘P部門選擇其他有資質的保險公司承接原大病保險合作協(xié)議。”

朱俊生認為，對于退出相關業(yè)務資質的保險公司而言，根據(jù)其開展業(yè)務的體量，公司整體的發(fā)展戰(zhàn)略不同，比如是否希望此類政府性業(yè)務支撐其他業(yè)務開拓，影響各不一樣。有業(yè)內人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，幾家未入選公司實際開展大病保險業(yè)務占比并不大。

銀保監(jiān)會還表示，下一步，將繼續(xù)對大病保險資質名單進行動態(tài)調整，及時將符合條件且有意愿參與大病保險業(yè)務的保險公司納入資質名單，將不再符合經(jīng)營資質的保險公司調整出名單，推動大病保險制度平穩(wěn)有序運行。

（封面圖片來源：攝圖網(wǎng)）