螞蟻金服“相互寶”與保險脫鉤：千萬人大病互保改為互助

信美人壽提到，近期監(jiān)管部門約談我社，并對這款團體重疾保險產(chǎn)品的業(yè)務開展情況進行現(xiàn)場檢查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題；所以我們退出了。

螞蟻金服也談到了類似原因，主要是信美人壽接到監(jiān)管部門的約談，存在諸多問題。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此次監(jiān)管并沒有直接叫停，相互保也因此可以順利地轉(zhuǎn)型成互助計劃。

對于此次整改，螞蟻金服相關人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，是經(jīng)過仔細討論和慎重思考后主動決定的。

2.相互保險和互助計劃的區(qū)別是什么？

【保險的給付責任主體是保險公司法人，而互助的給付主體是參與的會員或用戶。】

相互保險，顧名思義是具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

而互助計劃則是互助保險的一種。根據(jù)百度百科解釋，互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。

監(jiān)管層在2016年11月3日在就網(wǎng)絡互助平臺有關問題答中表示：“民間的互助共濟行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當前部分網(wǎng)絡互助平臺以‘互助共濟’的名義，公開承諾責任保障，公開宣稱足額賠付和提取準備金，向公眾收取費用并積累資金，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行掛鉤和比較，發(fā)布誤導或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾‘承諾賠償給付責任’。根據(jù)《保險法》等法律法規(guī)，對于非法實際或變相從事保險業(yè)務的，我會將依法予以查處。”

那么網(wǎng)絡互助與保險的本質(zhì)差別是什么？有業(yè)內(nèi)人士表示，在于給付主體和償付能力主體不同，保險的給付責任主體是保險公司法人，而互助的給付主體是參與的會員或用戶。所以，如果不能突破現(xiàn)行保險法的給付主體和償付能力管理框架，網(wǎng)絡互助就不能叫保險，同理也不會進化出真正意義上的相互保險。

3.之前已參與“相互保”的用戶，現(xiàn)在怎么辦？還需要重新參與嗎？

【升級后，老的“相互保”用戶可以升級到新“相互寶”，并無需重新計算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級?！?/span>

據(jù)記者了解，接下來“相互保”將會升級為“相互寶”，正式成為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。升級后，老的“相互保”用戶可以升級到新“相互寶”，并無需重新計算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級，包括2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔等。如果原“相互保”用戶暫不升級，則仍將按原計劃獲得保障；如果不愿意繼續(xù)參與“相互保”，也可以選擇退出。

以后，每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關情況。除了分攤金額封頂， 螞蟻金服表示，已對新“相互寶”的服務進行三點優(yōu)化：一是每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔；二是管理費將從原來的10%下降到8%；三是未來如果“相互寶”的參與人數(shù)低于330萬，計劃也不會立刻解散，將繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

4.用戶保障和體驗是否會發(fā)生變化？

【只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分攤費用全免，都由螞蟻金服來承擔?！?/span>

根據(jù)支付寶上“相互寶”產(chǎn)品資料顯示，升級后，用戶獲得的保障和體驗都不會有變化，以前未加入的用戶，可以加入新“相互寶”，而已經(jīng)加入的老用戶，則可以一鍵升級至新“相互寶”。同時，等待期也無需重新計算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計算。

相互保還宣布，為了彌補升級對大家?guī)淼牟槐悖瑹o論新老用戶，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分攤費用全免，都由螞蟻金服來承擔。螞蟻金服相關負責人表示，新“相互寶”中，互助申請案件的核查工作將由螞蟻金服來負責，并將委托給專業(yè)的第三方公估機構(gòu)調(diào)查處理。

5.沒有保險公司？如何保障我們的利益？

【相互寶的產(chǎn)品性質(zhì)變成了網(wǎng)絡互助計劃，完全由螞蟻金服兜底。】

這是一個重要變化，從“相互保”升級到“相互寶”，運營主體由原來的保險公司——信美相互承保，相關保障由信美相互與螞蟻金服共同提供，轉(zhuǎn)變?yōu)橛晌浵伣鸱毩⑦\營的網(wǎng)絡互助計劃——“相互寶”。

這也意味著，新產(chǎn)品“相互寶”將跟保險公司沒有任何關系，不再具有保險屬性。根據(jù)《保險法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

也就是說，保險公司經(jīng)營不下去，另一家保險公司進行兼并、并購。如果沒有其他愿意接收“爛攤子”，保監(jiān)會就會指定某家保險公司進行兼并。兼并后，原來保險公司的客戶保單依然有效，不會影響到消費者的利益。

但是轉(zhuǎn)變?yōu)槲浵伣鸱毩⑦\營“相互寶”之后，相互寶的產(chǎn)品性質(zhì)就變成了網(wǎng)絡互助計劃，完全由螞蟻金服兜底，最終的解釋權(quán)和服務均歸螞蟻金服提供。

6.網(wǎng)絡相互保險產(chǎn)品未來的發(fā)展方向會是怎樣的？

【原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧：最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險將是發(fā)展方向。】

事實上，在相互保推出之后，眾惠財產(chǎn)相互保險社也與京東金融合作低調(diào)推出“京東互保”。11月13日，“京東互保·重大疾病相互保險計劃”開始低調(diào)內(nèi)測。截至當日晚9點半，《證券日報》報道，已經(jīng)有2133人加入該計劃。與此同時，推出近1個月的“相互保”也已經(jīng)有1817.6萬人加入了該計劃。

不過，該產(chǎn)品上線一天就被下架了。京東金融方面對《每日經(jīng)濟新聞》記者回應稱，“‘京東互保’于11月13日灰度上線測試，為給用戶更好的服務體驗，11月14日我司配合眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”），將對‘京東互保’進行優(yōu)化升級后再擇期推出，已購買成功的用戶保單不受影響。” 記者從眾惠相互相關人士處了解到，目前還不了解監(jiān)管方面的意見，該產(chǎn)品是處于灰度上線測試，因此并非是下架。

壁虎互助創(chuàng)始人李海博曾撰文指出，相互保險未來發(fā)展方向主要有三種可能：

第一就是強制下架

下架了相互保，進化將再次中斷。而剩下那些已經(jīng)存在了3年以上，會員數(shù)千萬，累計給付額已經(jīng)超10億的網(wǎng)絡互助也將面臨更嚴峻的格局，但就這么一直飄在外面視而不見，確也并不是積極的監(jiān)管態(tài)度；

第二是要求保險公司承擔剛性給付責任

我今天說了這么多，就是想說這是比下架更壞的方向選擇，這將從根本上消滅中國的相互保險基因，中國就會變成巴西。當然保險公司可以額外承擔不確定性的再保險，那將另當別論；

第三是要求保險公司與互助分離

科技公司運營互助計劃，保險公司以類似賬戶管理型業(yè)務的模式承接互助管理，列在表外。這樣也避免了用戶產(chǎn)生剛性兌付的預期，這個看似權(quán)宜之計，其實是最大的進步，盡管這不是終局。

不過，相互保險的發(fā)展規(guī)模和前景卻是業(yè)內(nèi)共同看好的。原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧則認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。未來互助會演化，最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險將是發(fā)展方向。