螞蟻金服“相互寶”與保險(xiǎn)脫鉤：千萬人大病互保改為互助

信美人壽提到，近期監(jiān)管部門約談我社，并對這款團(tuán)體重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題；所以我們退出了。

螞蟻金服也談到了類似原因，主要是信美人壽接到監(jiān)管部門的約談，存在諸多問題。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次監(jiān)管并沒有直接叫停，相互保也因此可以順利地轉(zhuǎn)型成互助計(jì)劃。

對于此次整改，螞蟻金服相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，是經(jīng)過仔細(xì)討論和慎重思考后主動(dòng)決定的。

2.相互保險(xiǎn)和互助計(jì)劃的區(qū)別是什么？

【保險(xiǎn)的給付責(zé)任主體是保險(xiǎn)公司法人，而互助的給付主體是參與的會(huì)員或用戶。】

相互保險(xiǎn)，顧名思義是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

而互助計(jì)劃則是互助保險(xiǎn)的一種。根據(jù)百度百科解釋，互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。

監(jiān)管層在2016年11月3日在就網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有關(guān)問題答中表示：“民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以‘互助共濟(jì)’的名義，公開承諾責(zé)任保障，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾‘承諾賠償給付責(zé)任’。根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，對于非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，我會(huì)將依法予以查處。”

那么網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的本質(zhì)差別是什么？有業(yè)內(nèi)人士表示，在于給付主體和償付能力主體不同，保險(xiǎn)的給付責(zé)任主體是保險(xiǎn)公司法人，而互助的給付主體是參與的會(huì)員或用戶。所以，如果不能突破現(xiàn)行保險(xiǎn)法的給付主體和償付能力管理框架，網(wǎng)絡(luò)互助就不能叫保險(xiǎn)，同理也不會(huì)進(jìn)化出真正意義上的相互保險(xiǎn)。

3.之前已參與“相互保”的用戶，現(xiàn)在怎么辦？還需要重新參與嗎？

【升級后，老的“相互保”用戶可以升級到新“相互寶”，并無需重新計(jì)算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級?！?/span>

據(jù)記者了解，接下來“相互保”將會(huì)升級為“相互寶”，正式成為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。升級后，老的“相互保”用戶可以升級到新“相互寶”，并無需重新計(jì)算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級，包括2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)等。如果原“相互保”用戶暫不升級，則仍將按原計(jì)劃獲得保障；如果不愿意繼續(xù)參與“相互保”，也可以選擇退出。

以后，每年末“相互寶”會(huì)公布下一年封頂金額相關(guān)情況。除了分?jǐn)偨痤~封頂， 螞蟻金服表示，已對新“相互寶”的服務(wù)進(jìn)行三點(diǎn)優(yōu)化：一是每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分?jǐn)偨痤~不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)；二是管理費(fèi)將從原來的10%下降到8%；三是未來如果“相互寶”的參與人數(shù)低于330萬，計(jì)劃也不會(huì)立刻解散，將繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

4.用戶保障和體驗(yàn)是否會(huì)發(fā)生變化？

【只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分?jǐn)傎M(fèi)用全免，都由螞蟻金服來承擔(dān)?！?/span>

根據(jù)支付寶上“相互寶”產(chǎn)品資料顯示，升級后，用戶獲得的保障和體驗(yàn)都不會(huì)有變化，以前未加入的用戶，可以加入新“相互寶”，而已經(jīng)加入的老用戶，則可以一鍵升級至新“相互寶”。同時(shí)，等待期也無需重新計(jì)算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計(jì)算。

相互保還宣布，為了彌補(bǔ)升級對大家?guī)淼牟槐?，無論新老用戶，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分?jǐn)傎M(fèi)用全免，都由螞蟻金服來承擔(dān)。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新“相互寶”中，互助申請案件的核查工作將由螞蟻金服來負(fù)責(zé)，并將委托給專業(yè)的第三方公估機(jī)構(gòu)調(diào)查處理。

5.沒有保險(xiǎn)公司？如何保障我們的利益？

【相互寶的產(chǎn)品性質(zhì)變成了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，完全由螞蟻金服兜底?！?/span>

這是一個(gè)重要變化，從“相互保”升級到“相互寶”，運(yùn)營主體由原來的保險(xiǎn)公司——信美相互承保，相關(guān)保障由信美相互與螞蟻金服共同提供，轉(zhuǎn)變?yōu)橛晌浵伣鸱?dú)立運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃——“相互寶”。

這也意味著，新產(chǎn)品“相互寶”將跟保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)系，不再具有保險(xiǎn)屬性。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

也就是說，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不下去，另一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并、并購。如果沒有其他愿意接收“爛攤子”，保監(jiān)會(huì)就會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并。兼并后，原來保險(xiǎn)公司的客戶保單依然有效，不會(huì)影響到消費(fèi)者的利益。

但是轉(zhuǎn)變?yōu)槲浵伣鸱?dú)立運(yùn)營“相互寶”之后，相互寶的產(chǎn)品性質(zhì)就變成了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，完全由螞蟻金服兜底，最終的解釋權(quán)和服務(wù)均歸螞蟻金服提供。

6.網(wǎng)絡(luò)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品未來的發(fā)展方向會(huì)是怎樣的？

【原中國保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧：最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險(xiǎn)將是發(fā)展方向?！?/span>

事實(shí)上，在相互保推出之后，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社也與京東金融合作低調(diào)推出“京東互保”。11月13日，“京東互保·重大疾病相互保險(xiǎn)計(jì)劃”開始低調(diào)內(nèi)測。截至當(dāng)日晚9點(diǎn)半，《證券日報(bào)》報(bào)道，已經(jīng)有2133人加入該計(jì)劃。與此同時(shí)，推出近1個(gè)月的“相互保”也已經(jīng)有1817.6萬人加入了該計(jì)劃。

不過，該產(chǎn)品上線一天就被下架了。京東金融方面對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，“‘京東互保’于11月13日灰度上線測試，為給用戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，11月14日我司配合眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“眾惠相互”），將對‘京東互保’進(jìn)行優(yōu)化升級后再擇期推出，已購買成功的用戶保單不受影響。” 記者從眾惠相互相關(guān)人士處了解到，目前還不了解監(jiān)管方面的意見，該產(chǎn)品是處于灰度上線測試，因此并非是下架。

壁虎互助創(chuàng)始人李海博曾撰文指出，相互保險(xiǎn)未來發(fā)展方向主要有三種可能：

第一就是強(qiáng)制下架

下架了相互保，進(jìn)化將再次中斷。而剩下那些已經(jīng)存在了3年以上，會(huì)員數(shù)千萬，累計(jì)給付額已經(jīng)超10億的網(wǎng)絡(luò)互助也將面臨更嚴(yán)峻的格局，但就這么一直飄在外面視而不見，確也并不是積極的監(jiān)管態(tài)度；

第二是要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)剛性給付責(zé)任

我今天說了這么多，就是想說這是比下架更壞的方向選擇，這將從根本上消滅中國的相互保險(xiǎn)基因，中國就會(huì)變成巴西。當(dāng)然保險(xiǎn)公司可以額外承擔(dān)不確定性的再保險(xiǎn)，那將另當(dāng)別論；

第三是要求保險(xiǎn)公司與互助分離

科技公司運(yùn)營互助計(jì)劃，保險(xiǎn)公司以類似賬戶管理型業(yè)務(wù)的模式承接互助管理，列在表外。這樣也避免了用戶產(chǎn)生剛性兌付的預(yù)期，這個(gè)看似權(quán)宜之計(jì)，其實(shí)是最大的進(jìn)步，盡管這不是終局。

不過，相互保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模和前景卻是業(yè)內(nèi)共同看好的。原中國保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧則認(rèn)為，原有的“相互保”帶有保險(xiǎn)和互助雙重屬性，形式上是保險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。未來互助會(huì)演化，最終，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的自組織保險(xiǎn)將是發(fā)展方向。