銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布普惠金融白皮書（附答記者問）

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圖片來源：視覺中國

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)9月28日消息，為階段性總結(jié)宣傳我國普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）“定期發(fā)布普惠金融白皮書”要求，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》（以下簡稱白皮書），擬于近期出版發(fā)行。日前預(yù)先發(fā)布了白皮書摘編版。

作為首次由政府部門對外發(fā)布的普惠金融白皮書，白皮書總結(jié)了我國普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗(yàn)，從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場化經(jīng)營模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字普惠金融、推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)金融知識普及和開展普惠金融試點(diǎn)等八個(gè)方面具體介紹了普惠金融發(fā)展舉措，客觀分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并提出了未來建設(shè)普惠金融體系的思路。

白皮書明確了發(fā)展普惠金融的重要意義。發(fā)展普惠金融，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。大力發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要體現(xiàn)，是緩解人民日益增長的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求。

白皮書總結(jié)了五年來普惠金融發(fā)展的主要成果：基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高，金融扶貧攻堅(jiān)成效卓著，金融基礎(chǔ)設(shè)施和外部環(huán)境逐漸改善。這些成果的取得，依賴于政府部門和市場主體采取的一系列措施：深化體制改革，發(fā)展多層次的普惠金融供給；健全工作機(jī)制，構(gòu)建普惠金融市場化經(jīng)營模式；聚焦薄弱領(lǐng)域，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)；運(yùn)用科技手段，發(fā)展數(shù)字普惠金融；強(qiáng)化激勵(lì)約束，完善普惠金融政策措施；推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境；加強(qiáng)金融知識宣傳普及，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益；開展試點(diǎn)示范，探索地方普惠金融發(fā)展模式，探索可持續(xù)、可復(fù)制的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

白皮書梳理了我國普惠金融發(fā)展形成的經(jīng)驗(yàn)：發(fā)揮中國特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢，是普惠金融發(fā)展的根基；堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，是普惠金融發(fā)展的基本思路；發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，是普惠金融發(fā)展的根本動(dòng)力；數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路；全面推進(jìn)、突出重點(diǎn)，是普惠金融發(fā)展的基本方法；遏制亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)，是普惠金融發(fā)展的基本底線；堅(jiān)持改革創(chuàng)新、用好試點(diǎn)示范，是普惠金融發(fā)展的有效手段；強(qiáng)化政策協(xié)同，是普惠金融發(fā)展的有力保障。

白皮書分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨金融資源配置、金融服務(wù)質(zhì)量、普惠金融的商業(yè)可持續(xù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融消費(fèi)素養(yǎng)等五方面挑戰(zhàn)。應(yīng)對現(xiàn)存問題與挑戰(zhàn)，要深入貫徹黨的十九大精神，立足新時(shí)代發(fā)展普惠金融的新要求，突出抓好普惠金融供給體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、政策環(huán)境支撐體系、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管體系、消費(fèi)者教育保護(hù)體系等五大體系建設(shè)，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度與深度，統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標(biāo)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就首次發(fā)布普惠金融白皮書答記者問

問題一：發(fā)布普惠金融白皮書的背景是什么？

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，國務(wù)院于2015年12月31日印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），作為我國首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了發(fā)展普惠金融的基本路徑?！兑?guī)劃》明確提出強(qiáng)化普惠金融宣傳、定期發(fā)布普惠金融白皮書的工作任務(wù)。

當(dāng)前《規(guī)劃》的五年實(shí)施期已過半，各方面工作已初具成效。為總結(jié)宣傳五年來我國普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《規(guī)劃》工作要求，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行、發(fā)展改革委、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)等推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作機(jī)制成員單位，編寫了《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，作為首份普惠金融白皮書公開發(fā)布，旨在向社會(huì)公眾系統(tǒng)介紹我國政府發(fā)展普惠金融的主要措施，市場主體開展普惠金融服務(wù)的主要經(jīng)驗(yàn)，全面展示我國普惠金融發(fā)展水平，為下一步更好落實(shí)《規(guī)劃》、推進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

問題二：我國普惠金融發(fā)展五年來取得了怎樣的成果？

我國普惠金融發(fā)展主要取得了四方面的成果：

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.76萬個(gè)，較2013年末增長8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。2013至2017年，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個(gè)增加到6.6個(gè)，全國銀行卡人均持卡量由3.1張?jiān)黾拥?.8張。

二是薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升。截至2017年末,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%，為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長21.7%；銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。

三是金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的模式，實(shí)現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業(yè)持續(xù)減費(fèi)讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業(yè)銀行對普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免，全年減費(fèi)讓利總金額約366.74億元。

四是金融扶貧攻堅(jiān)成效卓著。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%；向貧困戶發(fā)放的扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額2316.01億元；積極開展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，全國25個(gè)?。▍^(qū)、市）1152個(gè)縣（市）承辦了針對貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬人。

問題三：近年的《政府工作報(bào)告》中多次提到大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措，目前進(jìn)展和成效如何？

落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于“鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”要求，原銀監(jiān)會(huì)牽頭有關(guān)部門穩(wěn)步推進(jìn)，制定《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號），重點(diǎn)要求大中型商業(yè)銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立“五個(gè)專門”經(jīng)營機(jī)制，即專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評價(jià)。通過逐步建立完善事業(yè)部體制機(jī)制，進(jìn)一步提高大中型商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)水平和能力。經(jīng)過一年來的努力，已經(jīng)取得了初步成效：

首先，普惠金融機(jī)構(gòu)體系加快設(shè)立、不斷豐富。

國有大型銀行率先全面完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。大型銀行均在董事會(huì)及管理層新設(shè)專門委員會(huì)，或指定現(xiàn)有委員會(huì)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理，明確董事會(huì)、高管層在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)。按照貼近市場和客戶的原則，從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建垂直的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)。在總行層面，于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業(yè)部掛牌工作，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)落地、人員到位、專人專崗。在一級分行層面，已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事業(yè)部分部的設(shè)立，6萬余家支行及以下網(wǎng)點(diǎn)從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)全面覆蓋。股份制銀行還設(shè)有5147個(gè)小微支行、社區(qū)支行，重點(diǎn)服務(wù)普惠金融客戶。民生、興業(yè)、渤海、浙商、平安、光大等6家銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，招商、中信等2家銀行設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心。

其次，普惠金融專業(yè)化經(jīng)營機(jī)制已經(jīng)基本成型。大型銀行積極做實(shí)“五個(gè)專門”經(jīng)營機(jī)制，采取了多項(xiàng)工作舉措。一是提高了年度綜合績效考核中普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，專項(xiàng)考核結(jié)果納入各級機(jī)構(gòu)綜合績效考核和領(lǐng)導(dǎo)班子年度考核。二是安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用，與客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)量、專營機(jī)構(gòu)建設(shè)情況等掛鉤。三是制定專門的盡職免責(zé)辦法，保護(hù)經(jīng)營行從事普惠金融服務(wù)的積極性。四是制定專門的信貸計(jì)劃，大型銀行2018年普惠口徑信貸計(jì)劃增量共計(jì)1623.1億元，并分解下發(fā)至各分行執(zhí)行。五是降低內(nèi)部資金成本，對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠。

截至2017年末，大中型商業(yè)銀行普惠金融貸款（包括小微、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”、扶貧、校園助學(xué)貸款）余額較年初增加1.97萬億元，增長9.63%，同比多增1.16萬億元。相關(guān)銀行普惠金融事業(yè)部成立后，新發(fā)放普惠金融貸款共422萬余筆、3.41萬億元。

問題四：為促進(jìn)普惠金融發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)？

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象時(shí)，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問題。圍繞這些問題，在相關(guān)部門的積極支持和推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運(yùn)用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到79.6%，其中，手機(jī)銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控模式，精耕個(gè)人小額消費(fèi)貸款、電商貸款等細(xì)分領(lǐng)域。建設(shè)銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶超過14萬，當(dāng)年放款1466億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單124.91億件，較上年增長102.60%。

三是開展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”，截至2017年末累計(jì)為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進(jìn)行批量授信、批量開發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”通過“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”，向核心企業(yè)上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

五是完善貸款審批流程，探索運(yùn)用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時(shí)間。中國銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個(gè)步驟減少至23個(gè)，審批時(shí)間從2-3個(gè)月縮短為5-7個(gè)工作日，最快當(dāng)天即可完成審批。

六是豐富抵質(zhì)押品類型。在農(nóng)村地區(qū)開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開展林權(quán)抵押貸款，開展注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔(dān)保”難題。

七是促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展。明確“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對科技企業(yè)特點(diǎn)，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專營機(jī)構(gòu)等645家；對科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)的種類。2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1714個(gè)，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價(jià)格保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大到4大類72個(gè)品種，指數(shù)保險(xiǎn)已備案19個(gè)省（區(qū)、市）57款天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，制種保險(xiǎn)開辦省份達(dá)29個(gè)。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。已上市23個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個(gè)品種，試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到79個(gè)，試點(diǎn)區(qū)域包括黑龍江、新疆、云南等多個(gè)?。▍^(qū)、市）、覆蓋近40個(gè)貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達(dá)到1.23億元。

問題五：為促進(jìn)普惠金融發(fā)展，政府在貨幣、差異化監(jiān)管和財(cái)稅等方面有哪些政策？

近年來，國務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，推動(dòng)出臺一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度。

貨幣政策方面。對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，繼續(xù)落實(shí)并完善對各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時(shí)發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

差異化監(jiān)管政策方面。強(qiáng)化監(jiān)管考核，在前期小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款增速、戶數(shù)等監(jiān)管考核目標(biāo)的基礎(chǔ)上，原銀監(jiān)會(huì)于2018年重點(diǎn)針對單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”的新目標(biāo)，針對單戶授信500萬元以下（含）普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和1000萬元以下（含）普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、扶貧小額信貸和精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等提出增速等新目標(biāo)。建立差別化的監(jiān)管指標(biāo)體系，小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評價(jià)體系，適當(dāng)提高小微企業(yè)、三農(nóng)等貸款不良容忍度。支持銀行發(fā)行小微、三農(nóng)專項(xiàng)金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩(wěn)步推進(jìn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加速資金流轉(zhuǎn)。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，鼓勵(lì)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券，鼓勵(lì)通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心合規(guī)開展小微企業(yè)不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。

財(cái)稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準(zhǔn)予貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資（信用）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策，擴(kuò)大自主核銷權(quán)。整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，包括縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等4個(gè)資金使用方向。

問題六：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶時(shí)，往往面臨較高風(fēng)險(xiǎn)而缺乏服務(wù)動(dòng)力，在建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面做了哪些工作？

一是建設(shè)政府支持的融資擔(dān)保體系。出臺《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，明確國家推動(dòng)建立政府性融資擔(dān)保體系，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司合作機(jī)制，擴(kuò)大為小微企業(yè)、三農(nóng)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并提供較低的費(fèi)率。設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，堅(jiān)持“政府支持、市場運(yùn)作、保本微利、管控風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引導(dǎo)和帶動(dòng)各方資金扶持小微企業(yè)和三農(nóng)。建立包括全國、省級和市、縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，穩(wěn)步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，目前農(nóng)擔(dān)公司共計(jì)實(shí)現(xiàn)在保余額446.3億元，在保項(xiàng)目12.43萬個(gè)。

二是發(fā)揮保險(xiǎn)增信作用，探索形成“政府+銀行+保險(xiǎn)”小額信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，政府專項(xiàng)資金給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、利息補(bǔ)貼，促進(jìn)小微企業(yè)融資。2017年，全國小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入33.77億元，承保金額466.39億元，為11.09萬家小微企業(yè)獲得銀行融資金額292.73億元。

三是各地建立各具特色的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。內(nèi)蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設(shè)立了小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。黑龍江、浙江、河南、陜西、深圳等地建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大普惠金融服務(wù)力度。浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，建立銀政風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

問題七：我國在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面有何舉措？

近年來，各相關(guān)部門和地方政府致力于提供發(fā)展普惠金融所需的各類基礎(chǔ)設(shè)施，為市場主體創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

一是建立健全普惠金融信用信息體系。人民銀行加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，持續(xù)推進(jìn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。發(fā)展改革委等部門加快推進(jìn)全國信用信息共享平臺建設(shè)，依托平臺建設(shè)“信用中國”網(wǎng)站，強(qiáng)化社會(huì)信息公示。

二是促進(jìn)信用信息共享，原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)動(dòng)國家稅務(wù)總局開展“銀稅互動(dòng)”、聯(lián)動(dòng)原工商總局建立“銀商合作”機(jī)制。

三是建立健全普惠金融數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，人民銀行建立中國普惠金融指標(biāo)體系，原銀監(jiān)會(huì)建立銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。

四是推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，鼓勵(lì)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等服務(wù)。

五是完善動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)，建立應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資。

六是推進(jìn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)機(jī)制建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)。建立全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息化水平。

七是建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報(bào)系統(tǒng)，對接多類新型經(jīng)營主體數(shù)據(jù)資源，向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)精選推送優(yōu)質(zhì)規(guī)范新型經(jīng)營主體有效需求。

問題八：我國發(fā)展普惠金融形成了哪些經(jīng)驗(yàn)？

我國普惠金融發(fā)展主要總結(jié)出八大基本經(jīng)驗(yàn)。

第一，發(fā)揮中國特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢，是普惠金融發(fā)展的根基。將普惠金融發(fā)展納入“五位一體”的中國特色社會(huì)主義事業(yè)總體布局，強(qiáng)化普惠金融頂層設(shè)計(jì)，做好統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持，優(yōu)化公共資源配置，引導(dǎo)市場資源投向重點(diǎn)領(lǐng)域和服務(wù)不平衡不充分領(lǐng)域。注重發(fā)揮基層黨政組織在解決基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋方面的先天優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)在人員、信息、信用、風(fēng)控等方面有效對接、資源共享，加強(qiáng)普惠金融與社會(huì)管理、社區(qū)治理、基層治理融合，緩解因信息不對稱引起的金融服務(wù)不足問題，滿足合理有效的金融需求。

第二，堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，是普惠金融發(fā)展的基本思路。以實(shí)現(xiàn)2020年普惠金融發(fā)展總體目標(biāo)為導(dǎo)向，圍繞提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度，著眼于金融服務(wù)空白和不足的地區(qū)、人群，在融資、儲蓄、支付、保險(xiǎn)等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立具體目標(biāo)，明確責(zé)任分工，抓好督導(dǎo)落實(shí)。以迫切需要解決的問題為導(dǎo)向，聚焦當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展水平的障礙和推進(jìn)工作面臨的挑戰(zhàn)，剖析存在問題的內(nèi)外因，明確破解難題的途徑和辦法，逐項(xiàng)改進(jìn)，逐個(gè)突破。

第三，發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，是普惠金融發(fā)展的根本動(dòng)力。發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，明確市場作為發(fā)展普惠金融的主體定位和主導(dǎo)作用，尊重市場規(guī)律，保護(hù)市場創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，提升市場主體發(fā)展普惠金融的自覺意識，構(gòu)建成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式。優(yōu)化政府在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用，完善法律框架、監(jiān)管體制及金融基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，及時(shí)糾正市場失靈和激勵(lì)扭曲，形成有效市場和有為政府相互補(bǔ)充的良好局面。

第四，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本。發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用，著力構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新緩解普惠金融領(lǐng)域突出存在的信用、信息和動(dòng)力問題，有力應(yīng)對普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

第五，全面推進(jìn)、突出重點(diǎn)，是普惠金融發(fā)展的基本方法。普惠金融是一項(xiàng)涉及供給需求、體制機(jī)制、政策法規(guī)、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境等各個(gè)方面的系統(tǒng)工程，需要從全局的戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌推進(jìn)，自上而下逐級傳導(dǎo)，也需要政府部門、行業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、市場主體、社會(huì)公眾等多方聯(lián)動(dòng)。同時(shí)，需要將有限的資源投入到普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，聚焦當(dāng)前金融服務(wù)不平衡不充分的問題，抓好小微企業(yè)、三農(nóng)等薄弱領(lǐng)域融資難、融資貴的主要矛盾，致力于讓重點(diǎn)領(lǐng)域獲得價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，讓廣大人民群眾守好財(cái)富。

第六，遏制亂象、防范風(fēng)險(xiǎn)，是普惠金融發(fā)展的基本底線。技術(shù)進(jìn)步為普惠金融帶來金融服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也伴隨著打著普惠金融旗號追逐暴利、從事違法違規(guī)活動(dòng)的亂象，嚴(yán)重侵害廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。及時(shí)發(fā)現(xiàn)并重拳出擊整治這些亂象，正本清源，是普惠金融發(fā)展的基本底線。需要認(rèn)清普惠金融的金融本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，平衡好促進(jìn)普惠金融發(fā)展和防范普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，提升普惠金融領(lǐng)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)不可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢。

第七，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、用好試點(diǎn)示范，是普惠金融發(fā)展的有效手段。發(fā)展普惠金融是十八屆三中全會(huì)提出重大改革舉措，改革創(chuàng)新是發(fā)展普惠金融的應(yīng)有之義，也是構(gòu)建普惠金融良性發(fā)展模式的有效手段。近年來普惠金融的發(fā)展，得益于體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、監(jiān)管方式、政策措施等方方面面改革創(chuàng)新釋放出的紅利，未來也將繼續(xù)激發(fā)潛在動(dòng)能。在改革創(chuàng)新的過程中，要發(fā)揮試點(diǎn)示范的突破帶動(dòng)作用。通過試點(diǎn)探索發(fā)展模式，為全局性改革探尋出路。通過示范發(fā)掘典型經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)推廣可復(fù)制的做法和模式，發(fā)揮帶動(dòng)效應(yīng)。

第八，強(qiáng)化政策協(xié)同，是普惠金融發(fā)展的有力保障。持續(xù)完善差異化的貨幣信貸政策、財(cái)稅政策和監(jiān)管政策，加強(qiáng)政策協(xié)同配合，發(fā)揮政策合力，精準(zhǔn)激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)可持續(xù)的方式支持普惠金融發(fā)展。優(yōu)化政策傳導(dǎo)機(jī)制，避免政策傳導(dǎo)偏移，確保最終目標(biāo)受益。完善政策評估機(jī)制，及時(shí)采用量化方法對政策實(shí)施效果進(jìn)行后評價(jià)。對于關(guān)乎普惠金融發(fā)展大計(jì)、涉及多部門職責(zé)、需要長期系統(tǒng)投入的立法、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境問題，從全局的戰(zhàn)略高度加強(qiáng)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，進(jìn)一步明確責(zé)任，督導(dǎo)落實(shí)。