監(jiān)管層擬調(diào)研P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：視覺中國

9月5日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，各財(cái)險(xiǎn)公司于本周收到監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于開展P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)書面調(diào)研的通知》（以下簡稱《通知》）。為了解保險(xiǎn)公司P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，防范P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門擬對P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)調(diào)研。

據(jù)記者了解，前幾年本著背書和增信的目的，很多P2P平臺(tái)跟險(xiǎn)企合作信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不過隨著險(xiǎn)企在這方面業(yè)務(wù)的成熟和監(jiān)管層要求的趨嚴(yán)，開展P2P平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企已經(jīng)越來越少。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上約有10余家P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司開展了履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

重點(diǎn)調(diào)研5項(xiàng)內(nèi)容

根據(jù)《通知》顯示，此次調(diào)研的范圍有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)公司，主要指截至2018年8月31日止，有P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未了責(zé)任余額的保險(xiǎn)公司，未了責(zé)任余額包括未到期余額和未決賠款金額；二是P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，指被保險(xiǎn)人為P2P平臺(tái)上的出資人，投保人既包括P2P平臺(tái)上的借款人，也包括線下業(yè)務(wù)合作方推送的借款人。

調(diào)研的主要內(nèi)容包括五個(gè)方面：其一，各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體情況，并填寫附件(總體情況按抵質(zhì)押/純信用、個(gè)人借款人/法人借款人等維度進(jìn)行分類說明，包括但不限于每類業(yè)務(wù)的占比、未了責(zé)任余額、單戶最高承保限額、未到期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估情況、應(yīng)對措施等)。

其二，各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。按保前、保中、保后的整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行說明，包括但不限于業(yè)務(wù)制度和系統(tǒng)建設(shè)、借貸資金往來安全性、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、再保險(xiǎn)、與合作方的反制措施等。

三是，各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)情況，對照《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》文件中第六條、第八條至第十二條規(guī)定說明；四是，各財(cái)險(xiǎn)公司開展P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品使用情況，并對照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中關(guān)于審批、備案有關(guān)規(guī)定說明；最后，各財(cái)險(xiǎn)公司對P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管建議。

同時(shí)，根據(jù)《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司還需提供公司與每個(gè)P2P平臺(tái)的合作協(xié)議書(PDF版);需提供P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的已決賠款清單;需提供P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及被保險(xiǎn)人數(shù)最多的保險(xiǎn)合同(每個(gè)P2P平臺(tái)請?zhí)峁┮环?，包括但不限于條款、費(fèi)率、投保單、保單、被保險(xiǎn)人清單、批單等)PDF版，以及P2P平臺(tái)上單戶賠款金額最大的理賠完整材料(每個(gè)P2P平臺(tái)請?zhí)峁┮环?PDF版。

據(jù)悉，此次調(diào)研的截止時(shí)間是9月10日，各財(cái)險(xiǎn)公司需要在該日期前將調(diào)研相關(guān)材料報(bào)送至監(jiān)管部門。未開展上述P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，也應(yīng)按照相關(guān)報(bào)送路徑，以正式公文形式報(bào)告監(jiān)管部門。

10余家險(xiǎn)企涉及該業(yè)務(wù)

據(jù)悉，P2P與保險(xiǎn)公司合作主要有兩大模式，由主外開始的合作即購買保險(xiǎn)產(chǎn)品或與保險(xiǎn)公司合作增信，其中一種是信用保險(xiǎn)，另外一種是給投資者賬戶資金安全投保及給借款人投資意外險(xiǎn)；主內(nèi)模式則是深層次的產(chǎn)品合作，例如保單質(zhì)押融資產(chǎn)品。

而P2P和保險(xiǎn)更多的合作聚焦在了履約保證保險(xiǎn)，所謂履約保證保險(xiǎn)，也稱個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任、向投資人賠付本金及收益的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這一險(xiǎn)種隸屬于信用保證保險(xiǎn)之下，但是在保險(xiǎn)公司內(nèi)部一般并非單獨(dú)拆分出來有嚴(yán)格的定義。近年來，包括履約保證保險(xiǎn)在內(nèi)的信用保證保險(xiǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一個(gè)業(yè)務(wù)來源。

值得一提的是，不斷增長的信用保證保險(xiǎn)在帶來保費(fèi)的同時(shí)亦蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)，剛剛過去的"僑興債"風(fēng)波中,兩家上市公司私募債違約亦牽出背后承保信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司浙商財(cái)險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，整體來看，無論是保險(xiǎn)公司，還是P2P平臺(tái)，雙方合作在各自行業(yè)中占少數(shù)。保險(xiǎn)公司方面，目前與P2P合作的險(xiǎn)企主要為財(cái)險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)主要集中在履約保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上約有10余家P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司開展了履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。從保險(xiǎn)公司來看，根據(jù)部分P2P平臺(tái)官網(wǎng)提供的信息，與網(wǎng)貸平臺(tái)有合作的險(xiǎn)企包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)等10余家險(xiǎn)企。

防風(fēng)險(xiǎn)為主要目的

"這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化有關(guān)，區(qū)域性的信用鏈條斷裂，使得這類風(fēng)險(xiǎn)具有一定的外溢性和傳導(dǎo)性。此外，信用環(huán)境整體欠佳也加劇了這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，投保了履約保證保險(xiǎn)的理財(cái)機(jī)構(gòu)中，有的項(xiàng)目涉及私募債拆分公募化、債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及層層交易結(jié)構(gòu)掩蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等，為之承保的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)較大。"有業(yè)內(nèi)人士表示，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)跟外部環(huán)境有關(guān)。

不只是從業(yè)人員，監(jiān)管層也關(guān)注到了該業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層多次就信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下發(fā)相關(guān)文件。去年4月份，原保監(jiān)會(huì)對各險(xiǎn)企印發(fā)的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司要對信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口；去年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》要求，保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對合作的網(wǎng)貸平臺(tái)制定嚴(yán)格的資質(zhì)準(zhǔn)入要求。險(xiǎn)企開展網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等方面的信息披露。

進(jìn)入2018年，監(jiān)管部門再次向各地保監(jiān)局及各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)通知，擬開展信保業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查行動(dòng)，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴(yán)格執(zhí)行《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《辦法》）要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。

此次，監(jiān)管層再次下發(fā)調(diào)研通知，也被看作是再次摸底險(xiǎn)企P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種方式。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來隨著P2P潮興起，一批保險(xiǎn)公司和P2P平臺(tái)相繼開展了業(yè)務(wù)合作。但近期P2P行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)開始浮出水面，為避免成為風(fēng)險(xiǎn)的接棒者，的確有必要對P2P平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查與整頓。