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以房養(yǎng)老既需要也有望實(shí)現(xiàn)兩廂情愿

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2018-08-16 00:39:55

盡管“以房養(yǎng)老”首批試點(diǎn)效果并不理想,但并不能因此否定此舉的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)的不斷培育,輔以參與各方對(duì)產(chǎn)品公允價(jià)值的磨合,政府政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo),潛在需求必將會(huì)集中顯現(xiàn)。因此如果帶有前瞻性地去看,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)全面擴(kuò)圍不僅可行,也有其必要性。

蔣光祥

8月8日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展范圍的通知》,將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從此前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),俗稱“以房養(yǎng)老”或“倒按揭”,實(shí)際上在本世紀(jì)初就已被引入中國(guó)。2014年,原保監(jiān)會(huì)陸續(xù)在多個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn),但效果并不理想。4年來(lái),僅有極個(gè)別保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了此項(xiàng)險(xiǎn)種,完成承保手續(xù)的老年人數(shù)量微乎其微。

然而就在“以房養(yǎng)老”都快淡出人們視野之際,銀保監(jiān)會(huì)何以在此時(shí)發(fā)布通知,將反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。政策出臺(tái)背后的深意,確有幾分值得說(shuō)道之處。

圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)

多年來(lái),各地房?jī)r(jià)一再攀高,使得“有房富人,現(xiàn)金窮人”的現(xiàn)狀較為普遍,實(shí)際上已經(jīng)為“以房養(yǎng)老”奠定了基礎(chǔ)。但“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)之所以長(zhǎng)期以來(lái)不溫不火,必定有其自身深刻的內(nèi)在原因。

很多人自然而然會(huì)首先想到中國(guó)人“養(yǎng)兒防老”“房贈(zèng)后代”的傳統(tǒng)觀念,這不無(wú)道理。但即便是住房反向抵押很成熟的市場(chǎng)比如美國(guó),在一開(kāi)始推進(jìn)的過(guò)程中,同樣出現(xiàn)了抵押貸款資金利用效率低、產(chǎn)品優(yōu)化進(jìn)展緩慢、市場(chǎng)單一、競(jìng)爭(zhēng)薄弱、交易費(fèi)用過(guò)高、體弱老人常因遷移和外出醫(yī)療違反規(guī)定等問(wèn)題,再加上住房反向抵押貸款常與“窮苦潦倒”等同起來(lái)的社會(huì)觀念,這些都與中國(guó)“以房養(yǎng)老”政策推行中遇到的問(wèn)題高度重合。

所以從一定角度來(lái)看,這本質(zhì)上是一個(gè)循序漸進(jìn)的社會(huì)學(xué)演變進(jìn)程,一蹴而就不現(xiàn)實(shí),簡(jiǎn)單歸因于某一先天因素而放棄努力,也不是理智之選。

眾所周知,中國(guó)老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。有預(yù)測(cè)到2025年,全國(guó)60歲及以上人口將達(dá)到3億,中國(guó)老齡化程度會(huì)越發(fā)加重。從政策設(shè)計(jì)角度來(lái)看,“以房養(yǎng)老”考慮到了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等多元養(yǎng)老方式進(jìn)展緩慢的現(xiàn)狀,力圖減輕“居家養(yǎng)老”者負(fù)擔(dān),用心可謂良苦。

但換個(gè)角度看,公眾觀念轉(zhuǎn)變的過(guò)程太短,直接將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)置于公眾自主養(yǎng)老的首選之位,難免會(huì)被誤解為是對(duì)養(yǎng)老保障責(zé)任的推卸轉(zhuǎn)移。

房產(chǎn)被置于交易中心的同時(shí),家人、社區(qū)等風(fēng)險(xiǎn)緩沖介質(zhì)作用大幅弱化。同樣,“以房養(yǎng)老”意圖將金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)邏輯直接作為老人與子女的中間環(huán)節(jié),遭遇傳統(tǒng)倫理觀念的強(qiáng)烈抵制也就并不意外。

以房養(yǎng)老這種“倒按揭”與傳統(tǒng)買房付月供的“正按揭”相比較,沒(méi)有首付,也無(wú)需30年,老人每月所獲甚至都比不上月供,此時(shí)此刻,老人的養(yǎng)老服務(wù)很大程度上被轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)得失。令人意外的是,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也并不認(rèn)為這是一項(xiàng)劃算的買賣,這從參與機(jī)構(gòu)家數(shù)之少就可以看出來(lái)。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域,存在諸多不確定性,尤其是法律法規(guī)尚不健全,政策基礎(chǔ)較為薄弱,業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大,缺乏盈利的確定性。想必這也是4年來(lái)試點(diǎn)遇冷的主要原因。

令人哭笑不得的是,反而是部分不法分子在推行仿冒“以房養(yǎng)老”的理財(cái)產(chǎn)品上不遺余力,這也給中老年投資者的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了一定威脅。

因此,“以房養(yǎng)老”若要深入人心,還需要老人與保險(xiǎn)公司的兩廂情愿,而政府的支持則是業(yè)務(wù)成功運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵因素。

特別是在試點(diǎn)、推廣階段,需要推廣一定的鼓勵(lì)政策,對(duì)參加“以房養(yǎng)老”的老人、銀行、保險(xiǎn)公司均要給予相關(guān)稅收優(yōu)惠。特別是要汲取這4年來(lái)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),從源頭上對(duì)“以房養(yǎng)老”設(shè)計(jì)、執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)的疏漏進(jìn)行調(diào)整和修補(bǔ),對(duì)各階段運(yùn)營(yíng)優(yōu)劣作出有效總結(jié),方能達(dá)到讓相關(guān)政策深入人心的目的。

歸根結(jié)底,“以房養(yǎng)老”只是一種有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式,其目的是探索符合國(guó)情、滿足老人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此它雖然擴(kuò)大了養(yǎng)老服務(wù)供給方式,但無(wú)法替代基本社會(huì)保障。

盡管“以房養(yǎng)老”首批試點(diǎn)效果并不理想,但并不能因此否定此舉的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)的不斷培育,輔以參與各方對(duì)產(chǎn)品公允價(jià)值的磨合,政府政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo),潛在需求必將會(huì)集中顯現(xiàn)。因此如果帶有前瞻性地去看,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)全面擴(kuò)圍不僅可行,也有其必要性。

(作者為財(cái)經(jīng)專欄作家、基金行業(yè)從業(yè)人員)

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