中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇：應(yīng)當(dāng)推進健康險條款標(biāo)準(zhǔn)化

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

7月7日，每日經(jīng)濟新聞主辦的“2018（第三屆）中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”于北京舉行，全國保險專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會常務(wù)副主任、中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇發(fā)表了主題演講——“保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化是行業(yè)發(fā)展的必由之路”。郝演蘇表示，做好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，有利于提升競爭能力。他提出，針對健康險保障病種多樣的特點，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)和可擴展或可增減項目的承保標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同客戶的需求。

演講實錄：

今年5月份，全國的健康險的保費收入約2500億元，健康險的保證額約380萬億元，健康險的保單超過了10億件，如果按一個人一張投保單算，就是意味著10億中國人有了健康險保單。這些健康險保單85%來自于互聯(lián)網(wǎng)。這意味著，我們國家的健康險保單，按照人均一張，接近90%的適齡人口擁有健康險保單，這個覆蓋率相當(dāng)大。

這么多的保單數(shù)量，在信息傳播速度非常快的今天，國民對于健康險的認知存在的差異，都可能在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中傳導(dǎo)，而對行業(yè)產(chǎn)生相關(guān)的風(fēng)險壓力。

為什么出臺一個由健康部門主導(dǎo)、行業(yè)組織設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化的條款，這個標(biāo)準(zhǔn)化的條款代表行業(yè)意志或者國家意志。保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，最大誠信原則怎么保障消費者利益？仍然是標(biāo)準(zhǔn)。

如果有過億萬規(guī)模的客戶不間斷連續(xù)投保10年或者20年，或者選擇自動續(xù)保，事實上已經(jīng)將短期健康險轉(zhuǎn)換為長期健康險。一旦發(fā)生保證續(xù)保的群體性的糾紛，按照通常的法律規(guī)定，一定要做出有利于條款非起草人的解釋原則。

健康保險條款必須要設(shè)計制訂國家標(biāo)準(zhǔn)，因為它覆蓋的人群可能是在所有的保險產(chǎn)品當(dāng)中人群數(shù)量最多的，所以健康險業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國九成以上的適齡國民，適齡的概念就是把60歲剔除，所以保險條款應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)以國家標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的清潔保單，通過國家標(biāo)準(zhǔn)來保護消費者的利益，也保護保險公司的利益。

全國上百家商業(yè)銀行的儲蓄存款章程和信用卡章程采取的標(biāo)準(zhǔn)化制度為健康條款的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了樣本和基礎(chǔ)。

推行標(biāo)準(zhǔn)化的最終目的是達到統(tǒng)一，獲得最佳市場秩序和社會效益。各方面的術(shù)語和規(guī)格要統(tǒng)一。商品標(biāo)準(zhǔn)化的終極目標(biāo)是保護消費者的群益。

中國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化在路上，商品標(biāo)準(zhǔn)化是衡量一個國家或行業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理的尺度，是現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。中國保監(jiān)會在2016年8月份正式印發(fā)了中國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化十三五規(guī)劃，做好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化有利于提升競爭能力。

所以保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的突破就是面對社會對于百萬保額的短期健康險的爭議，行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的精算定級標(biāo)準(zhǔn)，同時制定短期健康險業(yè)務(wù)的風(fēng)險責(zé)任準(zhǔn)備金提留標(biāo)準(zhǔn)，保障健康險業(yè)務(wù)的償付能力。

針對健康險保障病種多樣的特點，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)和可擴展或可增減項目的承保標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同客戶的需求?？偨Y(jié)機動車輛保險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展過程，結(jié)合健康險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計，為我國各類涉及民生保險的業(yè)務(wù)奠定標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)。

保險標(biāo)準(zhǔn)化是大趨勢，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的人身保險負面清單，實現(xiàn)保險條款標(biāo)準(zhǔn)化，通過標(biāo)準(zhǔn)化保護保險消費者和保險經(jīng)營者的權(quán)益，轉(zhuǎn)變要求客戶讀懂保險條款的錯誤意識。

行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)推進健康險條款標(biāo)準(zhǔn)化，疾病定義的標(biāo)準(zhǔn)化，續(xù)保表述的標(biāo)準(zhǔn)化，設(shè)計短期健康險轉(zhuǎn)換為保證續(xù)保業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)方式。通過標(biāo)準(zhǔn)化實現(xiàn)覆蓋國民生命周期的全防偽的商業(yè)保障規(guī)劃。