中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇：應(yīng)當(dāng)推進(jìn)健康險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

7月7日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2018（第三屆）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”于北京舉行，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)常務(wù)副主任、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇發(fā)表了主題演講——“保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化是行業(yè)發(fā)展的必由之路”。郝演蘇表示，做好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，有利于提升競(jìng)爭(zhēng)能力。他提出，針對(duì)健康險(xiǎn)保障病種多樣的特點(diǎn)，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)和可擴(kuò)展或可增減項(xiàng)目的承保標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同客戶的需求。

演講實(shí)錄：

今年5月份，全國(guó)的健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入約2500億元，健康險(xiǎn)的保證額約380萬(wàn)億元，健康險(xiǎn)的保單超過(guò)了10億件，如果按一個(gè)人一張投保單算，就是意味著10億中國(guó)人有了健康險(xiǎn)保單。這些健康險(xiǎn)保單85%來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)。這意味著，我們國(guó)家的健康險(xiǎn)保單，按照人均一張，接近90%的適齡人口擁有健康險(xiǎn)保單，這個(gè)覆蓋率相當(dāng)大。

這么多的保單數(shù)量，在信息傳播速度非?？斓慕裉?，國(guó)民對(duì)于健康險(xiǎn)的認(rèn)知存在的差異，都可能在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中傳導(dǎo)，而對(duì)行業(yè)產(chǎn)生相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

為什么出臺(tái)一個(gè)由健康部門主導(dǎo)、行業(yè)組織設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的條款，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的條款代表行業(yè)意志或者國(guó)家意志。保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，最大誠(chéng)信原則怎么保障消費(fèi)者利益？仍然是標(biāo)準(zhǔn)。

如果有過(guò)億萬(wàn)規(guī)模的客戶不間斷連續(xù)投保10年或者20年，或者選擇自動(dòng)續(xù)保，事實(shí)上已經(jīng)將短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。一旦發(fā)生保證續(xù)保的群體性的糾紛，按照通常的法律規(guī)定，一定要做出有利于條款非起草人的解釋原則。

健康保險(xiǎn)條款必須要設(shè)計(jì)制訂國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樗采w的人群可能是在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中人群數(shù)量最多的，所以健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)九成以上的適齡國(guó)民，適齡的概念就是把60歲剔除，所以保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的清潔保單，通過(guò)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的利益，也保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。

全國(guó)上百家商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款章程和信用卡章程采取的標(biāo)準(zhǔn)化制度為健康條款的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了樣本和基礎(chǔ)。

推行標(biāo)準(zhǔn)化的最終目的是達(dá)到統(tǒng)一，獲得最佳市場(chǎng)秩序和社會(huì)效益。各方面的術(shù)語(yǔ)和規(guī)格要統(tǒng)一。商品標(biāo)準(zhǔn)化的終極目標(biāo)是保護(hù)消費(fèi)者的群益。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化在路上，商品標(biāo)準(zhǔn)化是衡量一個(gè)國(guó)家或行業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理的尺度，是現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2016年8月份正式印發(fā)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化十三五規(guī)劃，做好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化有利于提升競(jìng)爭(zhēng)能力。

所以保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的突破就是面對(duì)社會(huì)對(duì)于百萬(wàn)保額的短期健康險(xiǎn)的爭(zhēng)議，行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的精算定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)制定短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金提留標(biāo)準(zhǔn)，保障健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力。

針對(duì)健康險(xiǎn)保障病種多樣的特點(diǎn)，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)和可擴(kuò)展或可增減項(xiàng)目的承保標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同客戶的需求?？偨Y(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展過(guò)程，結(jié)合健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，為我國(guó)各類涉及民生保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)奠定標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化是大趨勢(shì)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的人身保險(xiǎn)負(fù)面清單，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)益，轉(zhuǎn)變要求客戶讀懂保險(xiǎn)條款的錯(cuò)誤意識(shí)。

行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)推進(jìn)健康險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化，疾病定義的標(biāo)準(zhǔn)化，續(xù)保表述的標(biāo)準(zhǔn)化，設(shè)計(jì)短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保證續(xù)保業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)方式。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)覆蓋國(guó)民生命周期的全防偽的商業(yè)保障規(guī)劃。