“斷直連”大限迫近 銀聯(lián)與微信牽手條碼支付

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每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 王可然

微信支付接入銀聯(lián)的傳聞終于坐實。4月1日，中國銀聯(lián)公告稱，與財付通開展微信支付條碼支付業(yè)務合作。與微信支付已完成系統(tǒng)對接等，各項準備工作就緒。

這是《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》的實質性落地。該《通知》規(guī)定，2018年4月1日起，銀行業(yè)金融機構、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。

“之前微信和支付寶都是直連銀行做清算。但根據(jù)監(jiān)管斷直連的要求，所有的第三方支付和銀行的交易必須通過清算組織，也就是必須通過銀聯(lián)或者網(wǎng)聯(lián)來進行。”易觀分析師王蓬博向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

銀聯(lián)與微信支付完成系統(tǒng)對接

2017年12月25日發(fā)布的《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》提出，自2018年4月1日起，銀行業(yè)金融機構、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。

而根據(jù)中國銀聯(lián)4月1日的公告，當前，中國銀聯(lián)與微信支付已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調測試和生產(chǎn)驗證，各項準備工作全面就緒。即日起，中國銀聯(lián)面向收單機構提供微信支付條碼支付業(yè)務接入測試服務，各收單機構可登陸銀聯(lián)開放平臺獲取相關文檔，根據(jù)中國銀聯(lián)和微信支付的指引分批接入。

據(jù)悉，銀聯(lián)與微信支付（財付通）簽署了合作協(xié)議，已實現(xiàn)光大銀行、通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務三家收單機構的微信支付聯(lián)機交易調通，生產(chǎn)驗證完成，實現(xiàn)了業(yè)務成功投產(chǎn)。

微信支付方面表示，為全面貫徹落實《中國人民銀行關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》和《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）>的通知》等監(jiān)管文件要求，財付通與銀聯(lián)開展基于條碼支付業(yè)務的合作，清算轉接服務由銀聯(lián)等清算組織來提供。

此前，有一份微信、支付寶接入銀聯(lián)的方案在網(wǎng)上流傳。對于接下來支付寶是否會接入銀聯(lián)，中國銀聯(lián)相關人士對記者表示，以公告內容為準。

中國銀聯(lián)在公告中表示，在做好微信支付條碼支付業(yè)務轉接清算服務的同時，中國銀聯(lián)也做好了為其它機構提供轉接清算服務的準備。

銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)共同切斷“直連”

記者注意到，第三方支付切斷與銀行“直連”的大限已經(jīng)迫近。2017年8月，央行發(fā)布《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，規(guī)定自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。“斷直連”序幕由此拉開。

此前，第三方支付主要采用支付機構直連銀行模式完成支付清算業(yè)務。在這種模式下，資金流向難以溯源監(jiān)控，存在較大風險。“如果是一個銀行還可以監(jiān)管，但支付機構跟銀行直連接口太多，備付金賬戶太多，資金可能就被轉移了。所以監(jiān)管需要加一層防火墻，加一道清算組織，不管是走銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)都是可以的。”王蓬博說。

“在條碼支付業(yè)務上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可以做。按照監(jiān)管要求，支付機構必須接入網(wǎng)聯(lián)，同時也可以接入銀聯(lián)，基于業(yè)務平穩(wěn)過渡等角度考慮，一般會選擇同時接入兩家支付清算機構。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

去年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺正式啟動業(yè)務切量。目前，網(wǎng)聯(lián)平臺已接入并啟動遷移340余家銀行以及100余家支付機構，累計完成資金交易轉接清算100多億筆，成功交易金額近3萬億元，最高單日交易筆數(shù)處理規(guī)模超過1億筆。

而中國銀聯(lián)也于今年1月29日宣布新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺經(jīng)過近半年的運營檢驗，正式向各類成員機構全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。已與包括17家全國性重點商業(yè)銀行、180余家區(qū)域銀行在內的主要商業(yè)銀行完成聯(lián)網(wǎng)。

“直連切斷之后，對于第三方支付機構來說，接口費率能夠統(tǒng)一。”王蓬博表示，“在直連模式下，第三方支付巨頭的備付金額度比較高，與銀行有談判的籌碼，費率可能會低一些。以后費率拉平了，對于中小機構是一個利好。”但是這并不足以改變當前第三方支付的市場格局，王蓬博進一步指出，“最大的意義還是在于防范金融安全，斷直連之后在反洗錢、用戶資金安全上都有了保障。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，網(wǎng)聯(lián)近日下發(fā)了“42號文”，再次強調自2018年6月30日起，非銀行支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務將全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺進行處理。各相關成員單位應積極配合，完成協(xié)議支付、付款、網(wǎng)關支付、商業(yè)委托支付、認證支付全業(yè)務功能的生產(chǎn)測試。上海一家第三方支付機構向記者表示，公司已經(jīng)收到該文件，會按照規(guī)定執(zhí)行。