注意！這個(gè)人人喊打的APP，又在微信里面出現(xiàn)了！

每經(jīng)編輯 趙慶

2017年1月9日，微信小程序正式上線。小程序無(wú)需安裝APP，用戶(hù)要用的時(shí)候隨時(shí)調(diào)出，節(jié)省了手機(jī)內(nèi)存，因此深受用戶(hù)喜愛(ài)。

但是每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，小程序在方便用戶(hù)的同時(shí)，因?yàn)槠溟T(mén)檻低的特性，也使得很多魚(yú)龍混雜的第三方業(yè)務(wù)也混入小程序平臺(tái)。

近日，根據(jù)新華社記者調(diào)查，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)經(jīng)過(guò)偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，這些轉(zhuǎn)戰(zhàn)小程序平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)，在2017年曾遭遇“監(jiān)管風(fēng)暴”。

過(guò)度借貸、暴力催收、個(gè)人隱私受到侵犯等問(wèn)題，都成為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展的隱患。而由微信小程序?qū)Я鞯哪迟J款平臺(tái)，也遭到了用戶(hù)上千次投訴。

“黑貸”轉(zhuǎn)戰(zhàn)小程序

近日，新華社記者在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數(shù)十個(gè)相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個(gè)人無(wú)抵押貸款、黑戶(hù)新貸款、秒借貸款等，額度從200元到10萬(wàn)元不等，都號(hào)稱(chēng)“放款簡(jiǎn)單、快速”。

圖片來(lái)源：新華社

記者對(duì)排列在前的30個(gè)關(guān)于貸款的小程序逐個(gè)排查發(fā)現(xiàn)，8個(gè)小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，其余小程序基本都屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

有一類(lèi)貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)小程序引流至網(wǎng)貸APP。在一款名為“貸款借錢(qián)王”的小程序中，記者在填寫(xiě)手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼后，被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了一款名為“貸上錢(qián)”的APP。用戶(hù)協(xié)議顯示，這款A(yù)PP屬于上海騰橋信息技術(shù)有限公司。經(jīng)查詢(xún)，該公司的工商登記信息顯示的經(jīng)營(yíng)范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù)。

在“聚投訴”平臺(tái)上，針對(duì)該公司的投訴達(dá)1000多次，主要是“變相收取高利息”“暴力催收”等內(nèi)容。

在一款名為“找貸款去哪兒”的小程序中，其服務(wù)類(lèi)目標(biāo)注為“圖書(shū)報(bào)刊／音像／影視／游戲／動(dòng)漫”，但該小程序中匯聚了包括“校園貸”“工薪貸”“公積金”等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)小貸。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng) （圖文無(wú)關(guān)）

記者核查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)撮合小貸的小程序法人主體，都以“巧立名目”的方式超范圍經(jīng)營(yíng)。

在一款名為“貸款空放”的小程序中，有一個(gè)用于咨詢(xún)“貸款方案”的深圳手機(jī)號(hào)。記者在撥通該號(hào)之后，提出要借款5000元一個(gè)月做周轉(zhuǎn)，對(duì)方遂開(kāi)出月息20%的“砍頭貸”條件：即借款5000元，實(shí)際到手為4000出頭，一個(gè)月后需支付本息6000元。

記者發(fā)現(xiàn)，這些明確違規(guī)的現(xiàn)金貸小程序和合規(guī)網(wǎng)貸公司的小程序混雜在一起，用戶(hù)很難分辨究竟哪個(gè)才是合法的。

現(xiàn)金貸為何能上線小程序？

新華社記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些借貸小程序多以個(gè)人名義申請(qǐng)開(kāi)通，服務(wù)類(lèi)目包含綜合生活服務(wù)、公關(guān)、推廣、市場(chǎng)調(diào)查、家政服務(wù)等。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng) （圖文無(wú)關(guān)）

某知名現(xiàn)金貸公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，在監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后，一些非法小貸公司的網(wǎng)站被取締，于是將目光投向了小程序這樣的平臺(tái)。“因?yàn)殚_(kāi)設(shè)成本低，也不需要寫(xiě)代碼，微信平臺(tái)上的用戶(hù)也多，都愿意來(lái)這里搭建平臺(tái)。之所以把類(lèi)目設(shè)置得五花八門(mén)，主要是為了逃避監(jiān)管審核。”

為了解現(xiàn)金貸小程序的上線難度，記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)檢索到一些小程序“代開(kāi)發(fā)者”，并以某借貸公司福州分公司業(yè)務(wù)代表的名義向其了解小程序的上線流程。

據(jù)某“代開(kāi)發(fā)者”稱(chēng)，申請(qǐng)小程序一般可分為個(gè)人和企業(yè)申請(qǐng)，企業(yè)申請(qǐng)要求提供工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息，個(gè)人申請(qǐng)則無(wú)需證明，只是缺少附近和支付功能。

他建議記者，如果未取得相應(yīng)資質(zhì)，可以個(gè)人名義申請(qǐng)無(wú)需營(yíng)業(yè)執(zhí)照的類(lèi)目，如家政、麗人等，審核通過(guò)后再換上需要展示的內(nèi)容，一般沒(méi)有人投訴就不會(huì)被封號(hào)。

另一小程序“代開(kāi)發(fā)者”則表示，如果不在小程序上做交易，只是單單做一個(gè)掃碼引流頁(yè)面，平臺(tái)也不會(huì)輕易作封號(hào)處理。

記者30日就上述問(wèn)題函詢(xún)微信官方，對(duì)方答復(fù)稱(chēng)，在小程序的前置審核方面，微信官方目前主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行審核：

一、小程序主體真實(shí)性審核

二、小程序賬號(hào)基本信息審核，如名稱(chēng)、logo、簡(jiǎn)介、類(lèi)目等；

三、特殊行業(yè)類(lèi)目需添加符合法律規(guī)定的資質(zhì)，比如非銀行機(jī)構(gòu)從事、提供借貸或借貸信息服務(wù)的法律法規(guī)依據(jù)，和相應(yīng)的資質(zhì)文件都要進(jìn)行提交審查；

四、基于微信公眾平臺(tái)的公眾號(hào)、小程序主體的信用識(shí)別能力，以及對(duì)違規(guī)主體的賬號(hào)提前發(fā)現(xiàn)。

記者還被告知，針對(duì)不少成功“躲貓貓”上線的黑貸小程序，微信方面目前已經(jīng)根據(jù)關(guān)鍵詞策略清理了數(shù)百個(gè)惡意的“借貸”類(lèi)小程序。而針對(duì)小程序名稱(chēng)與類(lèi)目存在不符的情況，微信方面也開(kāi)始進(jìn)行排查處理。

記者發(fā)現(xiàn)，目前通過(guò)“貸款”“現(xiàn)金貸”等關(guān)鍵詞已無(wú)法搜索到相關(guān)小程序。

現(xiàn)金貸遭遇監(jiān)管風(fēng)暴

2017年12月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

《通知》明確，小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。同時(shí)，將暫停發(fā)放小貸公司牌照。

值得注意的是，《通知》指出，對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

同時(shí)，這份《通知》還對(duì)畸高利率、暴力催收等問(wèn)題提出了明確的禁止規(guī)定。

那么，如今被嚴(yán)密監(jiān)管的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)換了馬甲到小程序平臺(tái)繼續(xù)開(kāi)展，應(yīng)該如何規(guī)范治理呢？ 據(jù)新華社：

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授表示，微信小程序作為新興的開(kāi)放型平臺(tái)工具，具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)引流作用。因此平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的監(jiān)管責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)者的約束。

北京大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)薛軍教授認(rèn)為，一方面應(yīng)盡快推動(dòng)相關(guān)法律出臺(tái),補(bǔ)強(qiáng)規(guī)范效力；另一方面則應(yīng)制定針對(duì)性更強(qiáng)的處罰措施，包括完善開(kāi)發(fā)者實(shí)名制、建立多次違法主體“黑名單”、強(qiáng)化小程序核心內(nèi)容審查技術(shù)手段,以及小程序分級(jí)分類(lèi)制度。

每經(jīng)編輯 鄭直

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