減員、撤ATM機(jī)、關(guān)了300多個網(wǎng)點(diǎn)...銀行的未來在哪？

每經(jīng)編輯 張楊運(yùn)

近日，關(guān)于銀行業(yè)日子不好過的消息不絕于耳：

接連接到銀監(jiān)會開的億級罰單，最近4個月關(guān)停營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)300多個，全國范圍內(nèi)在撤ATM機(jī)...

這樣的狀況讓人不免思考，是監(jiān)管力度加強(qiáng)擠出銀行業(yè)的水分？還是無現(xiàn)金、電子化推進(jìn)銀行們開始升級？

關(guān)支行、減員、撤ATM機(jī)，銀行這是怎么了？

連日來，多家銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停公告出現(xiàn)在各地銀監(jiān)局官網(wǎng)上。按照銀監(jiān)局官網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，最近4個月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)已達(dá)326個。截至1月26日，2018年1月份以來關(guān)停數(shù)量已有22個。

據(jù)證券時報消息，從被關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)類別看，僅銀行社區(qū)支行和小微支行就有137家；農(nóng)商行的分理處也達(dá)到了62家。兩者合計199家，占關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過半。

▲圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

從關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的地域分布和所屬銀行分布來看，29個省（含直轄市）的銀行機(jī)構(gòu)公告了網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，14個省份或直轄市過去4個月網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)超過10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別是42家、27家、27家、26家、22家、21家，位居前列。其中，浙江、北京、天津均因農(nóng)商行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)太多，“拉高”了基數(shù)。

從停業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布的銀行來看，除了各類農(nóng)商行，數(shù)量最多的就數(shù)民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行過去4個月來分別關(guān)停了49家、31家、26家、22家網(wǎng)點(diǎn)。但統(tǒng)計這四家銀行的員工人數(shù)變化就會發(fā)現(xiàn)，它們的用工需求增速在放緩，但總?cè)藬?shù)變化相對穩(wěn)定，業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

▲圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

據(jù)券商中國消息，員工人數(shù)變化最明顯的是平安銀行，2011年、2012年銀行業(yè)資產(chǎn)大擴(kuò)張時期，平安銀行當(dāng)年員工總數(shù)大增76.01%，2013年同比增16.98%，隨后三年增速放緩，分別是5.26%、8.17%和14.20%，到了2017年，同比人數(shù)大裁減少近6600人，同比減少17.87%。而在過去三年，也是平安銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的階段。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體柜臺減員提效，不少傳統(tǒng)人員流向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，或者轉(zhuǎn)向了證券、租賃、信托等新興業(yè)務(wù)和非銀機(jī)構(gòu)。

除此之外，隨著支付寶、微信支付等第三方支付逐漸攻城落地，“出門只帶手機(jī)”成為越來越多人的選擇，曾經(jīng)因為便捷、可以24小時服務(wù)等特點(diǎn)，被用戶接納的ATM機(jī)也正在面臨尷尬的撤離潮。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國ATM市場已經(jīng)進(jìn)入了平緩期，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全國ATM機(jī)部署總量為92.42萬臺，較上年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然繼續(xù)保持增長，但是已遠(yuǎn)不及2012年、2013年每年約25%的增長率。

1月29日，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報消息，曾矗立在北京西單購物中心一樓東北角的一臺光大銀行ATM機(jī)，不知道什么時候被悄無聲息的搬走了。

“租金太貴了！像在西單這樣的熱門地段，商場一年場地租金要一萬多，以前有交易量、有手續(xù)費(fèi)等收入，現(xiàn)在機(jī)器流水達(dá)不到，最后行里決定撤了。”某接近光大銀行人士對記者透露撤走機(jī)器的原因。

▲圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

像光大銀行ATM機(jī)被撤走的例子，并不少見。某大型商業(yè)銀行員工也對記者承認(rèn)，其所在銀行短短一年內(nèi)撤走了在很多地方布設(shè)的ATM機(jī)。

一位銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)員告訴記者，現(xiàn)在對新商場裝機(jī)沒有太大的興趣：

從2017年開始，所有的銀行都在撤，因為現(xiàn)在現(xiàn)金的交易量完全不如以前了，而且現(xiàn)在現(xiàn)金交易被電子支付限制，所以成本過高，領(lǐng)導(dǎo)決定，能壓縮就壓縮。

據(jù)券商中國消息，隨著自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，同比增長63.68%；目前，銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率為84.31%，同比提高6.55%。與此同時，網(wǎng)上銀行交易849.92億筆，同比增長98.06%；手機(jī)銀行交易金額140.57萬億元，同比增長98.82%；電商平臺交易筆數(shù)總計3.28億筆，交易額1.98萬億元；微信銀行交易筆數(shù)2.18億筆，交易金額為9.97萬億元，是去年的30多倍。

貨幣無現(xiàn)金化、數(shù)字化已不可逆轉(zhuǎn)

ATM業(yè)務(wù)驟降，背后是非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的猛增，據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2017)》顯示：

2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。從全球可比口徑看，2015年我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。

▲圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

而某股份制銀行行長告訴經(jīng)濟(jì)觀察報，現(xiàn)金使用肯定會越來越少。據(jù)其分析，十年內(nèi)現(xiàn)金不可能完全去掉。畢竟，“除了年齡問題，人們還是需要在一些支付收入領(lǐng)域不留下痕跡。ATM機(jī)的使用會減少?；蛟S會出現(xiàn)一個專門提供自動存取款服務(wù)的行業(yè)。”

“貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢！”中國銀行前副行長、中國人民大學(xué)國際貨幣研究所學(xué)術(shù)委員王永利稱。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報消息，中國社科院金融研究所銀行研究室主任解釋，ATM的變動并不是孤立的，因為現(xiàn)金使用量下降，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)同樣也面臨瘦身的問題，甚至印鈔公司可能業(yè)務(wù)也有下降。這個問題需要放到客戶支付習(xí)慣變化引起的金融服務(wù)變化的角度去看。

沈亮稱，銀行這幾年也在不停的變化設(shè)備的種類。通過對業(yè)務(wù)的分流和整合，把簡單的業(yè)務(wù)在設(shè)備上做完，需要到柜臺辦理業(yè)務(wù)的都是比較耗時或者必須人與人面對的業(yè)務(wù)。

“一方面是和銀行經(jīng)營狀況影響業(yè)務(wù)線相關(guān)；另一方面，金融科技沖擊下，平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行都在轉(zhuǎn)型，去柜臺化、輕資產(chǎn)化。”一位股份行內(nèi)部人士告訴券商中國記者。

每經(jīng)編輯 湯亞文

來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合券商中國、經(jīng)濟(jì)觀察報、證券時報等