銀行客戶元旦凌晨秒殺短期躉交保險(xiǎn) 爆款產(chǎn)品一小時(shí)攬收10億保費(fèi)

元旦已過，險(xiǎn)企開門紅大戰(zhàn)便正式拉開帷幕。但與往年險(xiǎn)企主動(dòng)對(duì)外披露元旦當(dāng)天保費(fèi)斬獲數(shù)據(jù)不同的是，今年險(xiǎn)企的開門紅“首爆日”頗顯低調(diào)和冷清，少有險(xiǎn)企在官微、官網(wǎng)等渠道對(duì)外公布元旦當(dāng)日保費(fèi)收入情況。

本報(bào)記者獲悉，由于產(chǎn)品更新?lián)Q代，存續(xù)期拉長(zhǎng)等原因，多數(shù)險(xiǎn)企今年元旦保費(fèi)收入不及去年，但部分爆款產(chǎn)品自元旦開售以來，依然搶眼。例如，有保費(fèi)激進(jìn)險(xiǎn)企在某銀行銷售的一款躉交產(chǎn)品，元旦凌晨1時(shí)開售至8時(shí)，銷售保費(fèi)總計(jì)達(dá)到55億元，銷量最高的時(shí)段，一小時(shí)保費(fèi)收入超過10億元。

躉交產(chǎn)品緊俏

本報(bào)記者從某銀行獲悉，該行在元旦首推5家險(xiǎn)企的躉交2-4年期產(chǎn)品，其中躉交2年期和躉交3年期是該行主推的重點(diǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)以萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)為主。

從產(chǎn)品收益來看，該行元旦主推產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在3%-4.65%之間，銷售渠道為銀行柜臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等渠道，今年開門紅該行尤為看重手機(jī)銀行等電子渠道。

引人注意的是，由于保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管，今年開門紅期間在該行銷售的多款爆款產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)存續(xù)期較短，受到保費(fèi)額度的限制，并不能放開大面積銷售，這導(dǎo)致短期內(nèi)爆款產(chǎn)品保費(fèi)激增，但額度一到立即停售的局面。例如在該行銷售的7款躉交兩年期產(chǎn)品額度均不足10億元。

由于短期險(xiǎn)產(chǎn)品額度不足，加之部分產(chǎn)品從凌晨1點(diǎn)開售，該行部分分行為搶占保費(fèi)，鼓勵(lì)消費(fèi)者從凌晨1點(diǎn)登錄手機(jī)銀行搶買爆款產(chǎn)品，有爆款產(chǎn)品從凌晨1點(diǎn)銷售到8點(diǎn)，合計(jì)保費(fèi)超過55億元。

雖然今年險(xiǎn)企在銀保渠道用躉交、短期期交“打頭陣”，但銷售額度受到限制，一旦額度用盡，便不能再推動(dòng)銷售。從長(zhǎng)期來看，一些交3保10（交三年保障期為10年）、交3保6等產(chǎn)品則多被掛在各銀行官網(wǎng)上。

本報(bào)記者昨日在保費(fèi)代銷大戶農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，多款產(chǎn)品標(biāo)明的存續(xù)期在10年以上。例如，在該行官網(wǎng)掛出的一款“中意年年優(yōu)悅兩全保險(xiǎn)”，交費(fèi)期交可分為躉交、3年交、5年交，保險(xiǎn)期間分為5年、10年、15年、20年和至105周歲，投保單位為1000元/份。

開門紅遭遇嚴(yán)監(jiān)管

除短期產(chǎn)品緊缺之外，今年開門紅的另一大特點(diǎn)是近期保監(jiān)會(huì)密集下發(fā)相關(guān)文件，嚴(yán)禁開門紅期間銷售誤導(dǎo)，險(xiǎn)企開門紅遭遇強(qiáng)監(jiān)管。

昨日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于“開門紅”保險(xiǎn)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示》（下稱“風(fēng)險(xiǎn)提示”）表示，每逢歲末年初，保險(xiǎn)公司都會(huì)開展“開門紅”活動(dòng)。“開門紅”是現(xiàn)有銷售行業(yè)中特有的一個(gè)銷售節(jié)點(diǎn)，為促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動(dòng)力度相對(duì)較大。目前市場(chǎng)上可供選擇的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品越來越多，廣大消費(fèi)者在選購(gòu)“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)消保局表示，為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”、“限時(shí)限量”、“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動(dòng)購(gòu)買“開門紅”產(chǎn)品。

而保監(jiān)會(huì)在《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中規(guī)定：保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者理性消費(fèi)，不盲從、不跟風(fēng)，根據(jù)自身實(shí)際需求購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效保障。

夸大宣傳也是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，保監(jiān)會(huì)提到，為獲公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，有的銷售人員利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。比如：在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

對(duì)于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者應(yīng)了解以下內(nèi)容：分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險(xiǎn)未來投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。另外，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》要求：保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，開門紅期間“存單變保單”、歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式是部分營(yíng)銷人員常用的營(yíng)銷手段，尤其是部分保險(xiǎn)公司存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，并通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值來拉高保費(fèi)。

東北證券研報(bào)提到，上述通知2018年是在134號(hào)文下的首個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)開門紅,由于前5年不得有現(xiàn)金流返還,雖然“雙主險(xiǎn)”的主流產(chǎn)品形態(tài)下對(duì)理財(cái)屬性的收益性整體影響可控,但必須客觀認(rèn)識(shí)對(duì)投保人流動(dòng)性的影響,加之隨著長(zhǎng)短端利率的整體上行,市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率整體抬升,均對(duì)2018年開門紅構(gòu)成一定程度的影響。因此,隨著產(chǎn)品銷售難度的上升,可以預(yù)見的是監(jiān)管套利、銷售誤導(dǎo)和產(chǎn)品糾紛均會(huì)比以往年度增加,保監(jiān)會(huì)此刻出臺(tái)相關(guān)規(guī)定,治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng),以規(guī)范市場(chǎng)秩序,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,應(yīng)該是在行業(yè)的預(yù)期之內(nèi)。