科技助力 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合成本率、賠付率雙降

每經(jīng)編輯 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚祥云

12月7日，保險(xiǎn)科技上市公司眾安在線（HK.06060）聯(lián)合奧緯咨詢發(fā)布保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢洞察報(bào)告，這份名為《科技彰顯價(jià)值，保險(xiǎn)未來已來》的報(bào)告指出，保險(xiǎn)科技的興起改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知，逐漸顛覆較為保守的保險(xiǎn)行業(yè)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述報(bào)告指出，保險(xiǎn)公司基于綜合的技術(shù)應(yīng)用程序創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。此外，使用基于云的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這是由于這些平臺可以輕松擴(kuò)展，在幾乎無需額外的人為干預(yù)的情況下能夠處理成百或上千萬倍的保單。

眾安在線表示，例如對于退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，在其推出兩年后的2016年，綜合成本率和賠付率分別下降至92%和77%，而簽單保費(fèi)總收入增至逾10億元人民幣。眾安在線相關(guān)人士未向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露此前兩年的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)綜合成本率數(shù)據(jù)。

賠付率從93%下降至77%

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是阿里網(wǎng)購場景的衍生物，從2009年末、2010年就開始推出，最早的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供者是華泰保險(xiǎn)。據(jù)螞蟻金服集團(tuán)副總裁、螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘此前公開表示，最早的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一個(gè)月虧1000萬元。

雖然一直處于虧損狀態(tài)，退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)增長卻極為搶眼。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理，2012年“雙11”，華泰保險(xiǎn)承保的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)當(dāng)日保費(fèi)收入超過1000萬元；2013年“雙11”，這一數(shù)據(jù)為單日成交1.5億筆，保費(fèi)收入近9000萬元。

在業(yè)內(nèi)看來，退運(yùn)險(xiǎn)影響力大增始于2014年的“雙11”，阿里巴巴參投的眾安在線開始承保“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。憑借強(qiáng)大的平臺優(yōu)勢，11月11日全天，其承保的保險(xiǎn)保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億元，這一保單量級在當(dāng)時(shí)也創(chuàng)造了保險(xiǎn)行業(yè)單日保單數(shù)的歷史記錄。此后，“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”在“雙11”一路高歌猛進(jìn)。2015年“雙11”，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)當(dāng)天的銷售數(shù)據(jù)為3.08億筆，華泰保險(xiǎn)、眾安在線和太保共同創(chuàng)造了這一銷售記錄。2016年“雙11”，更多的保險(xiǎn)公司加入到退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的供應(yīng)大軍。

尹銘表示，近年來，退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)降低賠付率的方式是“用動態(tài)數(shù)據(jù)做精算”，即提高高賠付的東北女性保費(fèi)，此外，非標(biāo)準(zhǔn)化、鞋帽衣物的東西開始漲高，降賠付率降至70%左右。

根據(jù)眾安在線的上述報(bào)告，在其推出兩年后的2016年，退運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的綜合成本率和賠付率分別下降至92%和77%。簽單保費(fèi)總收入增至逾10億元人民幣。

保險(xiǎn)公司從成本節(jié)約中獲益

眾安在線在上述報(bào)告中表示：“使用基于云的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這是由于這些平臺可以輕松擴(kuò)展，在幾乎無需額外的人為干預(yù)的情況下能夠處理成百或上千萬倍的保單。”上述退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就是典型一例。

此外，眾安在線還舉例稱，在商業(yè)信貸和擔(dān)保保險(xiǎn)中，也在其推出兩年后的綜合成本率也下降至56%，賠付率則下降至2%，簽單保費(fèi)總收入增至逾1億元人民幣。

報(bào)告認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將直接從成本節(jié)約中獲益，并從諸如更高效的銷售方式或新產(chǎn)品中獲得更高的保費(fèi)。改善后的服務(wù)或新產(chǎn)品能更有針對性地涵蓋風(fēng)險(xiǎn)，客戶也將從中受益。為了獲得這些好處（例如與健康有關(guān)的服務(wù)），客戶理所當(dāng)然必須要支付一些費(fèi)用或保費(fèi)。而消費(fèi)者的其他福利將成為現(xiàn)有保險(xiǎn)價(jià)值主張的一部分，不會影響保費(fèi)，例如全天候提供管理和理賠服務(wù)?，F(xiàn)在注重科技的保險(xiǎn)公司常在競爭中擊敗對手。

報(bào)告中列舉目前保險(xiǎn)科技采用了五大前沿科技，分別為云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈。五種技術(shù)的綜合應(yīng)用將最大化價(jià)值創(chuàng)造預(yù)期這些技術(shù)的應(yīng)用將會改變產(chǎn)品、價(jià)值主張、甚至是商業(yè)模式，這將為保險(xiǎn)公司及其客戶以及技術(shù)供應(yīng)商創(chuàng)造價(jià)值。

報(bào)告還顯示，中國保險(xiǎn)科技市場預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到1.4萬億元人民幣的總規(guī)模。