現(xiàn)金貸面臨監(jiān)管趨嚴(yán) 部分平臺(tái)下調(diào)借款利率

處于輿論風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸，正面臨著力度不斷加大的監(jiān)管。在此背景下，近期多家現(xiàn)金貸平臺(tái)宣布下調(diào)其借款利率，多個(gè)問(wèn)題貸款產(chǎn)品也進(jìn)行了下架。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管將呈趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)，現(xiàn)金貸或?qū)⒏鎰e“野蠻生長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)。

現(xiàn)金貸亂象：暴力催收、以貸養(yǎng)貸

“門檻超低，憑身份證，即可借錢”“通過(guò)率超高，3分鐘下款”“現(xiàn)金5000元，2分鐘到賬”，各大現(xiàn)金貸平臺(tái)上，隨處可見類似的宣傳語(yǔ)，吸引人們?nèi)ソ杩睢?/p>

現(xiàn)金貸平臺(tái)借款門檻較低、借款利率較高，近年來(lái)發(fā)展迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，截至11月19日，在運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)共有2693家。

然而高速的發(fā)展也伴隨著巨大的爭(zhēng)議，現(xiàn)金貸平臺(tái)存在借款利率偏高、暴力催收等問(wèn)題，負(fù)面輿情持續(xù)增多。

利率方面，在非銀機(jī)構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中，普遍存在費(fèi)用高昂、定價(jià)隨意、罰息極高等問(wèn)題，“借款千元錢1年滾成萬(wàn)元債”的新聞屢屢見諸報(bào)端。

催收方面，中新網(wǎng)在應(yīng)用商店中某現(xiàn)金貸平臺(tái)下的評(píng)論里，發(fā)現(xiàn)大量用戶稱其受到了暴力催收。比如，有用戶說(shuō)“逾期兩天，給我家人打電話揚(yáng)言若還不上就剁手指頭”；還有人說(shuō)“因特殊情況逾期一天，催收部門說(shuō)還不上就發(fā)信息給通訊錄里親戚朋友”。

用戶稱其受到現(xiàn)金貸平臺(tái)的暴力催收。

此外，現(xiàn)金貸小額、短期、放款流程快、無(wú)抵押等特點(diǎn)，讓不少人深陷泥潭，以貸養(yǎng)貸，雪球越滾越大。

中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在貼吧、論壇中，經(jīng)常有人說(shuō)自己“以貸還貸，欠的平臺(tái)太多了，還不完”，有的人賣車賣房，有的人跑路，而有的人干脆不還了，每日忍受著來(lái)自各處的催收。

他們還有一些專門的術(shù)語(yǔ)，如“擼小貸”即為去各個(gè)平臺(tái)上借款；“口子”即為小額貸APP，經(jīng)常有人發(fā)帖分享有哪些新“口子”，哪些“口子”可以下錢或下錢快。

監(jiān)管重拳頻出 網(wǎng)絡(luò)小貸公司禁止新批

面對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)的種種亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻出重拳。11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布特急文件，要求從即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。

11月24日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，有的機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實(shí)宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費(fèi)用等問(wèn)題。為此，鄭重提醒提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)發(fā)展、審慎經(jīng)營(yíng)，廣大消費(fèi)者應(yīng)理性借貸、合理消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管將呈趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)，現(xiàn)金貸或?qū)⒏鎰e野蠻生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，下一步，要加大清理整理力度，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，不予通過(guò)備案，并借助市場(chǎng)力量逐步出清；對(duì)于觸碰法律底線的平臺(tái)，應(yīng)與司法機(jī)關(guān)聯(lián)手，及時(shí)進(jìn)行查處。在嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如構(gòu)建和完善個(gè)人信用信息平臺(tái)等。

董希淼認(rèn)為，伴隨監(jiān)管加強(qiáng)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”，對(duì)于經(jīng)營(yíng)合規(guī)、符合本質(zhì)的公司，和堅(jiān)持為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)和信息服務(wù)的平臺(tái)型公司，是相對(duì)有利的。

圖片來(lái)源：視覺中國(guó)

平臺(tái)下調(diào)借款利率 問(wèn)題貸款產(chǎn)品下架

按照中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的要求，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自律，合理定價(jià)，確保息費(fèi)定價(jià)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)要求。

董希淼表示，現(xiàn)金貸平臺(tái)的費(fèi)用一般分利息、手續(xù)費(fèi)兩部分，若把所有費(fèi)用折算成利息，利率十分驚人。為了規(guī)避法律，這些平臺(tái)往往以信息審核費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取費(fèi)用，有意隱瞞超高利率。不少現(xiàn)金貸平臺(tái)，還有“砍頭費(fèi)”。

所謂“砍頭費(fèi)”，意為給借款者放貸時(shí)，先從本金里扣一部分錢。如借款者借20000元，但實(shí)際收到的錢只有18000元，扣掉的2000元利息即為“砍頭息”或“砍頭費(fèi)”。

面對(duì)監(jiān)管要求，中新網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，近期，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)已采取行動(dòng)，下調(diào)借款利率。

如，掌眾金服旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費(fèi)均降至年化36%以下。玖富集團(tuán)旗下小貸產(chǎn)品玖富叮當(dāng)APP宣稱，30天小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的綜合年化借款成本下調(diào)至36%以下。此前，趣店也宣布下調(diào)其在支付寶端口的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年利率不超過(guò)24%。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

除平臺(tái)下調(diào)利率外，問(wèn)題貸款產(chǎn)品也被下架。中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在某現(xiàn)金貸APP上，顯示出“由于政策原因，近期多個(gè)貸款產(chǎn)品暫時(shí)下架，請(qǐng)諒解”的提示。此前被媒體爆出的該平臺(tái)上一款年利率高達(dá)505%的產(chǎn)品，也被下架。

近日，芝麻信用也暫停了與個(gè)別商戶的合作，因個(gè)別商戶存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用、不當(dāng)催收、沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題。芝麻信用表示，后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問(wèn)題，會(huì)立即停止合作。

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長(zhǎng)趙鷂表示，現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管不是早了，而是說(shuō)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，而且應(yīng)該把它納入到金融業(yè)務(wù)的范圍里面，合法的就留下來(lái)，不合法就退出去。監(jiān)管的目的，現(xiàn)在來(lái)看是要處置風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)監(jiān)管的目的最終還是要讓市場(chǎng)回到一種秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。

來(lái)源：中國(guó)新聞網(wǎng) 記者：王佳昕