現(xiàn)金貸面臨監(jiān)管趨嚴 部分平臺下調(diào)借款利率

處于輿論風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸，正面臨著力度不斷加大的監(jiān)管。在此背景下，近期多家現(xiàn)金貸平臺宣布下調(diào)其借款利率，多個問題貸款產(chǎn)品也進行了下架。業(yè)內(nèi)人士認為，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管將呈趨嚴態(tài)勢，現(xiàn)金貸或?qū)⒏鎰e“野蠻生長”的態(tài)勢。

現(xiàn)金貸亂象：暴力催收、以貸養(yǎng)貸

“門檻超低，憑身份證，即可借錢”“通過率超高，3分鐘下款”“現(xiàn)金5000元，2分鐘到賬”，各大現(xiàn)金貸平臺上，隨處可見類似的宣傳語，吸引人們?nèi)ソ杩睢?/p>

現(xiàn)金貸平臺借款門檻較低、借款利率較高，近年來發(fā)展迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的數(shù)據(jù)，截至11月19日，在運營現(xiàn)金貸平臺共有2693家。

然而高速的發(fā)展也伴隨著巨大的爭議，現(xiàn)金貸平臺存在借款利率偏高、暴力催收等問題，負面輿情持續(xù)增多。

利率方面，在非銀機構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中，普遍存在費用高昂、定價隨意、罰息極高等問題，“借款千元錢1年滾成萬元債”的新聞屢屢見諸報端。

催收方面，中新網(wǎng)在應(yīng)用商店中某現(xiàn)金貸平臺下的評論里，發(fā)現(xiàn)大量用戶稱其受到了暴力催收。比如，有用戶說“逾期兩天，給我家人打電話揚言若還不上就剁手指頭”；還有人說“因特殊情況逾期一天，催收部門說還不上就發(fā)信息給通訊錄里親戚朋友”。

用戶稱其受到現(xiàn)金貸平臺的暴力催收。

此外，現(xiàn)金貸小額、短期、放款流程快、無抵押等特點，讓不少人深陷泥潭，以貸養(yǎng)貸，雪球越滾越大。

中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在貼吧、論壇中，經(jīng)常有人說自己“以貸還貸，欠的平臺太多了，還不完”，有的人賣車賣房，有的人跑路，而有的人干脆不還了，每日忍受著來自各處的催收。

他們還有一些專門的術(shù)語，如“擼小貸”即為去各個平臺上借款；“口子”即為小額貸APP，經(jīng)常有人發(fā)帖分享有哪些新“口子”，哪些“口子”可以下錢或下錢快。

監(jiān)管重拳頻出 網(wǎng)絡(luò)小貸公司禁止新批

面對現(xiàn)金貸行業(yè)的種種亂象，監(jiān)管機構(gòu)頻出重拳。11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布特急文件，要求從即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。

11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在其官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》指出，有的機構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用等問題。為此，鄭重提醒提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機構(gòu)應(yīng)合規(guī)發(fā)展、審慎經(jīng)營，廣大消費者應(yīng)理性借貸、合理消費。

業(yè)內(nèi)人士認為，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管將呈趨嚴態(tài)勢，現(xiàn)金貸或?qū)⒏鎰e野蠻生長的態(tài)勢。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，下一步，要加大清理整理力度，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營的平臺，不予通過備案，并借助市場力量逐步出清；對于觸碰法律底線的平臺，應(yīng)與司法機關(guān)聯(lián)手，及時進行查處。在嚴監(jiān)管的同時，也應(yīng)加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如構(gòu)建和完善個人信用信息平臺等。

董希淼認為，伴隨監(jiān)管加強，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將實現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”，對于經(jīng)營合規(guī)、符合本質(zhì)的公司，和堅持為金融機構(gòu)提供數(shù)據(jù)和信息服務(wù)的平臺型公司，是相對有利的。

圖片來源：視覺中國

平臺下調(diào)借款利率 問題貸款產(chǎn)品下架

按照中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的要求，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當嚴守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動加強自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關(guān)法律法規(guī)要求。

董希淼表示，現(xiàn)金貸平臺的費用一般分利息、手續(xù)費兩部分，若把所有費用折算成利息，利率十分驚人。為了規(guī)避法律，這些平臺往往以信息審核費、管理費、服務(wù)費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率。不少現(xiàn)金貸平臺，還有“砍頭費”。

所謂“砍頭費”，意為給借款者放貸時，先從本金里扣一部分錢。如借款者借20000元，但實際收到的錢只有18000元，扣掉的2000元利息即為“砍頭息”或“砍頭費”。

面對監(jiān)管要求，中新網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，近期，部分現(xiàn)金貸平臺已采取行動，下調(diào)借款利率。

如，掌眾金服旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費均降至年化36%以下。玖富集團旗下小貸產(chǎn)品玖富叮當APP宣稱，30天小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的綜合年化借款成本下調(diào)至36%以下。此前，趣店也宣布下調(diào)其在支付寶端口的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年利率不超過24%。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

除平臺下調(diào)利率外，問題貸款產(chǎn)品也被下架。中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在某現(xiàn)金貸APP上，顯示出“由于政策原因，近期多個貸款產(chǎn)品暫時下架，請諒解”的提示。此前被媒體爆出的該平臺上一款年利率高達505%的產(chǎn)品，也被下架。

近日，芝麻信用也暫停了與個別商戶的合作，因個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用、不當催收、沒有按照協(xié)議履約等問題。芝麻信用表示，后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問題，會立即停止合作。

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂表示，現(xiàn)在對現(xiàn)金貸的監(jiān)管不是早了，而是說應(yīng)該加強監(jiān)管，而且應(yīng)該把它納入到金融業(yè)務(wù)的范圍里面，合法的就留下來，不合法就退出去。監(jiān)管的目的，現(xiàn)在來看是要處置風(fēng)險，其實監(jiān)管的目的最終還是要讓市場回到一種秩序和公平競爭的狀態(tài)。

來源：中國新聞網(wǎng) 記者：王佳昕