騰訊出新品，摩拜免押金就能騎，但背后的布局才更關(guān)鍵...

對很多人來說，使用螞蟻花唄分期償還支付寶的購物款，提升芝麻信用積分，都成了日常生活中的一部分。

這兩年以來，一提到個人征信領(lǐng)域的產(chǎn)品，人們第一時間總會想起阿里旗下支付寶、螞蟻金服提供的相關(guān)服務(wù)。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，早在2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，劃定了8家首批入圍個人征信牌照的機構(gòu)，要求在6個月內(nèi)做好準備工作。這8家機構(gòu)中包含了芝麻信用、騰訊征信和平安集團旗下的前海征信，騰訊彼時似乎應該和螞蟻金服站在同一條起跑線上。

但在此之后，螞蟻金服在2015年1月推出芝麻信用，并且做得有聲有色，芝麻信用的服務(wù)范圍已覆蓋到租房、租車、網(wǎng)貸消費等各種場景。在這兩年時間里，雖然騰訊信用的官網(wǎng)早就掛了出來，但騰訊信用一直則顯得十分沉寂，沒有什么大手筆。

今年8月初，趕在騰訊“88無現(xiàn)金日”悄悄地向QQ超級會員開放了騰訊信用分的查詢通道。人們初步了解了騰訊信用的積分體系，但對騰訊信用“能用來干什么”依然要打上問號。

近日，騰訊信用終于推出了一個新的應用場景：騰訊信用積分超過630分的用戶可申請免押金騎摩拜單車！

盡管目前這個功能僅對廣州市用戶開放測試，還未形成規(guī)模，但這也足以讓人窺見騰訊信用未來發(fā)展的雛形。業(yè)內(nèi)媒體紛紛好奇，今后應用場景更加豐富的騰訊信用是否能真正挑戰(zhàn)芝麻信用的市場地位。

騰訊信用出新功能，免押可騎摩拜

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，騰訊早有進入個人征信領(lǐng)域的布局。2012年騰訊曾上線“騰訊信用”網(wǎng)站，2015年1月，央行發(fā)布了允許騰訊征信、芝麻信用等8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知。今年8月，騰訊信用分開始向QQ超級會員開放公測。

11月19日，騰訊信用分上線了一個重要應用場景——免押金騎摩拜單車。目前“免押金騎摩拜單車”服務(wù)只在廣州推出，廣州用戶使用騰訊乘車碼乘坐地鐵后，可在下方廣告條進入摩拜小程序，實名認證后如果騰訊信用分高于630分即可成功申請摩拜免押金。

目前市面上主流的共享單車中，ofo 通過引入芝麻信用實現(xiàn)了支付寶掃碼免押金。摩拜299元的高昂押金也一直為人所詬病，如果能借助騰訊信用對高分用戶實現(xiàn)免押金，對用戶而言無疑是好事一樁。

不過到目前為止，騰訊信用的應用只有微粒貸等服務(wù)，涵蓋范圍還遠不及芝麻信用。

從社交切入征信，海量數(shù)據(jù)支撐

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，騰訊信用目前的入口還比較隱蔽，用戶必須在QQ或微信關(guān)注 。

官方介紹稱，騰訊信用分最低300分、最高850分。分數(shù)是基于用戶的微信與QQ互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，通過“履約、安全、財富、消費、社交”五大維度，運用國際領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)、機器學習等先進技術(shù)綜合評估的結(jié)果。

雖然騰訊信用分的評價體系看上去與芝麻信用相差不大，但做社交出身的騰訊與做電商和支付出身的阿里，在個人征信這一塊領(lǐng)域上的確存在先天基礎(chǔ)的差異。

雷鋒網(wǎng)發(fā)布的一篇文章認為，阿里巴巴擁有的交易數(shù)據(jù)稍微在征信模型中強相關(guān)一點，芝麻信用分向社會開放的腳步就領(lǐng)先了。而對于騰訊來說，海量的社交數(shù)據(jù)并不能支撐起金融征信的偉業(yè)。業(yè)內(nèi)人士分析稱，目前來說，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為弱變量數(shù)據(jù)，其在大數(shù)據(jù)征信中的作用有限。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報道，國內(nèi)運用人工智能與大數(shù)據(jù)做征信的初創(chuàng)企業(yè)星橋數(shù)據(jù)董事長丁卓博士曾表示：

“其實，社交數(shù)據(jù)征信在做360度的用戶畫像刻畫中，其作用大概只占5%-10%。對于金融行業(yè)的評估來說，這些數(shù)據(jù)不能作為直接的評價參考。”

但與此同時，也有專家有不同意見。有人認為征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)為王，而算法的門檻其實并不高，這對掌握著海量社交數(shù)據(jù)的騰訊來說非常有利。

中科院計算所一位教授透露：

“去年微信內(nèi)部做這個項目，效果相當好；就是用了微信的數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法卻相當簡單：核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了。所以說，征信這個東西，數(shù)據(jù)是為王的，算法可以靠后。”

坐擁 QQ 和微信兩大國民通訊應用的騰訊，社交是它的天然優(yōu)勢。微信月活躍用戶近 9 億，QQ 月也擁有超過 8.6 億的月活用戶，這些用戶能為騰訊提供大量的、持續(xù)的、可跟蹤的用戶行為數(shù)據(jù)。騰訊信用在介紹頁面也提到，用戶的好友關(guān)系鏈、朋友圈也是衡量信用分數(shù)的參考因素。

個人征信業(yè)務(wù)空間廣闊

支付寶和芝麻信用都曾經(jīng)嘗試踏足社交，但并沒有堅持下去。現(xiàn)在騰訊信用進入芝麻信用占據(jù)強勢的個人信用市場，不知道會拿出什么樣的表現(xiàn)？

2014年6月，國務(wù)院發(fā)表了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，規(guī)劃綱要提出我國正處于在更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次上提高開放型經(jīng)濟水平的拓展期，應當加快社會信用體系建設(shè)，適應新的經(jīng)濟形勢需求。

規(guī)劃綱要還提出，要在流通領(lǐng)域、金融領(lǐng)域和電子商務(wù)領(lǐng)域建立信息征集共享制度，目標是到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成。

據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。螞蟻金服目前有大約6億用戶，其中芝麻信用注冊人數(shù)達到2億。2016年，前海征信的全年查閱量也達到3億。

手握9億社交活躍用戶的騰訊如今也進入征信領(lǐng)域，今后表現(xiàn)如何，還需要時間回答。

每經(jīng)編輯 鄭直

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