新華社：堵住了違規(guī)操作漏洞，消費貸該如何回歸正途？

近期，北京、深圳、浙江等多地下達通知，對消費貸違規(guī)進入房地產(chǎn)開展調(diào)查。記者了解到，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，一些商業(yè)銀行開始加強對消費貸的管理。變了味的“消費貸”，如何回歸正途？

消費貸的用途是支持居民的各類消費支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購買耐用品等，監(jiān)管部門多次強調(diào)消費貸款禁止用于購買住房。但在實際運行中，如何保證資金一定用于消費是個難題。

北京市民吳先生因為買房首付款不夠，通過一家城商行申請了25萬元的消費貸，在審查了他的收入情況后，不到一周的時間，貸款就批了下來。25萬元的資金進入他的銀行卡后，吳先生提取現(xiàn)金，交了首付款。

“就是簽了個合同，要求按時還款。銀行工作人員沒有特別強調(diào)不能用于購房，我覺得大家是心照不宣吧，畢竟銀行也想把錢貸出去。”吳先生說。

“個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。”中國人民大學(xué)重陽金融學(xué)院客座研究員董希淼建議，商業(yè)銀行和消費金融公司應(yīng)將消費貸款發(fā)放時限控制在5年以下，并要求客戶提供用途證明。對30萬元以上的消費貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風(fēng)險。

他同時提醒，關(guān)注消費貸款進入樓市不能只盯著商業(yè)銀行，網(wǎng)貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，進入樓市的比例可能更高。要加大對各類網(wǎng)貸平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測。

堵住了違規(guī)操作的漏洞，消費貸究竟該如何回歸正途？

“打開手機點擊幾下，幾秒鐘就能到賬，裝修可以貸款，租房可以貸款，買新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借錢途徑，現(xiàn)在是衡量各種成本，選擇向誰借。”廣西百色80后小伙子韋少標(biāo)感嘆道。

韋少標(biāo)經(jīng)歷的變化，折射出我國消費金融市場的快速發(fā)展。近年來，在消費升級、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，我國消費信貸市場發(fā)展迅速。今年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款1.28萬億元，同比多增7833億元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前消費信貸市場上的產(chǎn)品種類很多，借款方式簡單方便，很多是全線上，“秒”到賬，但不同機構(gòu)提供的產(chǎn)品各有特色。

商業(yè)銀行的個人消費貸款，利率較低，一般在6%左右，貸款額度幾萬元到幾十萬元不等，但門檻相對較高，多數(shù)銀行在存量客戶中挑選符合特定條件的“白名單”客戶。而消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等主要針對缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體，貸款額度多數(shù)在1萬元以下，平均年化利率10%以上。

韋少標(biāo)先后在深圳的招聯(lián)消費金融公司貸款8000元和5000元，分別用于房屋裝修和購買家電，因為良好的還款記錄，不久前他的授信額度得到了提高。“從銀行貸款要提交收入證明等各種材料，比較麻煩。雖然消費金融公司的利率高一些，但等額本息每月還款1000多元，完全是可以承受的。”

在“借錢”越來越方便的時代，對于居民個人而言，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟能力，量入為出，合理借貸。專家提醒，消費信貸在滿足居民消費需求、支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的同時，由于我國居民提前消費的經(jīng)驗不足，要謹(jǐn)防忽視自身償還能力，過度借貸、多頭借貸的情況。

管好消費貸，用好消費貸，還其短期應(yīng)急、支持消費的本源，這一新興的金融服務(wù)才不會走了形，變了味。

（新華社記者 李延霞 吳雨）