秒批車貸背后：征信系統(tǒng)缺失 金融風(fēng)險(xiǎn)陡增

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陸佳麗 每經(jīng)編輯 楊 翼    

每經(jīng)記者 陸佳麗 每經(jīng)編輯 楊 翼

“提供一張身份證就行，一個(gè)星期不到信用卡就能辦下來(lái)，之后不久就能放款?！苯?，上海的季小姐通過銀行辦理兩年免息貸款的方式購(gòu)置了一輛上汽大眾途觀L，車貸辦理流程的迅速與便捷令她十分驚喜。

事實(shí)上，車貸審批本應(yīng)要求嚴(yán)格，但如今24小時(shí)、12小時(shí)、2小時(shí)，甚至30分鐘就通過審核，比拼審批速度已成為汽車金融參與者的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。

德勤預(yù)計(jì)，到2020年，我國(guó)汽車金融滲透率將達(dá)50%，市場(chǎng)規(guī)模將突破2萬(wàn)億元。然而，在行業(yè)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的背景下，過度追求放貸速度使一證貸（一張身份證就可辦理貸款）等現(xiàn)象較普遍，這背后存在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患也逐漸暴露。

“新車貸款問題較少，二手車貸款亂象較多，甚至有騙車騙貸等情況出現(xiàn)。”一家咨詢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在信用體系沒打通前，如風(fēng)控沒做到位，他們的創(chuàng)新業(yè)務(wù)就存在風(fēng)險(xiǎn)。

二手車金融領(lǐng)域問題多

隨著汽車金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，除商業(yè)銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)也在積極參與車貸業(yè)務(wù)。

“銀行還是主流，現(xiàn)在各大銀行可通過央行征信系統(tǒng)查到個(gè)人的信用情況，2天左右就可審批通過車貸申請(qǐng)?！币患液腺Y品牌4S店銷售人員告訴記者，通過銀行貸款是最穩(wěn)健的做法，適合個(gè)人征信情況良好的消費(fèi)者，但資質(zhì)稍差的，4S店會(huì)推薦他們經(jīng)過廠商的汽車金融公司辦理貸款，這需要抵押他的車輛，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；若還達(dá)不到這兩種方式的條件，就只能借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們的要求更低。

相比銀行審批速度慢、首付較高等特點(diǎn)，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借助零首付、快審批（當(dāng)日完成交車）、一證貸等異軍突起。

由于當(dāng)前新車貸款業(yè)務(wù)主要被商業(yè)銀行和汽車金融公司牢牢掌控，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚難動(dòng)搖前兩者的地位，所以后者為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，已將更多目光放在二手車金融和融資租賃市場(chǎng)上。但這些領(lǐng)域目前出現(xiàn)的問題較多，如虛假宣傳、虛假零首付、手續(xù)費(fèi)捆綁等。

上述咨詢公司負(fù)責(zé)人指出，由于二手車是一車一況，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以這類平臺(tái)需提高對(duì)定價(jià)和風(fēng)控水平的要求。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，當(dāng)前二手車市場(chǎng)還出現(xiàn)了汽車抵押貸款（車抵貸）服務(wù)，只要有車，在辦理一系列簡(jiǎn)單抵押車輛手續(xù)后，不需交易就可通過多家二手車貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款。

一位汽車金融從業(yè)人士表示，“融資租賃公司放款門檻低，其主要任務(wù)就是放款和催收，可見其中風(fēng)險(xiǎn)較大?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系亟待完善

業(yè)內(nèi)有分析認(rèn)為，出現(xiàn)這些問題的最根本原因是征信體系尚不十分完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整體風(fēng)控較弱。

“貸前利用央行征信系統(tǒng)、自身大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)控審核，貸中檢測(cè)管理，以及出現(xiàn)違約后的線下追車，這些都是考驗(yàn)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控能力的重要因素。”一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“對(duì)平臺(tái)方來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是重中之重，如果壞賬率高，又沒有能力兜底，問題就會(huì)很大?！?/p>

根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心數(shù)據(jù)，截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人?！艾F(xiàn)在，我國(guó)的白戶（沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶）有4億人左右，央行征信系統(tǒng)并不能全方位覆蓋，企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)須尋求多維度征信體系，但有些大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還處完善階段，騙貸就是利用了此漏洞?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)人士表示，針對(duì)此問題，只能通過線下風(fēng)控來(lái)遏制，比如最傳統(tǒng)的家訪。

上述咨詢公司負(fù)責(zé)人稱，“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)控做得好的壞賬率僅百分之零點(diǎn)幾，而差的高達(dá)百分之幾?！?/p>

值得注意的是，近日，關(guān)于美國(guó)或出現(xiàn)汽車次貸危機(jī)的觀點(diǎn)屢見報(bào)端。那么，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是否會(huì)有類似風(fēng)險(xiǎn)？

對(duì)此，上述汽車金融從業(yè)人士認(rèn)為，汽車貸款整體風(fēng)險(xiǎn)管控較嚴(yán)，加上傳統(tǒng)渠道征信手段較完善，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)此情況可能性很小；不過，二手車和融資租賃領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)則需警惕。