航班延誤險(xiǎn)變形記：與航意險(xiǎn)打包銷(xiāo)售 價(jià)格翻番

曾經(jīng)一度受消費(fèi)者追捧的航空延誤險(xiǎn)悄然變身，正在被商家打包銷(xiāo)售。北京商報(bào)記者注意到，因國(guó)內(nèi)航班延誤頻頻發(fā)生，導(dǎo)致航延險(xiǎn)賠付率居高不下。為了控制賠付率，越來(lái)越多的險(xiǎn)企將航延險(xiǎn)與航意險(xiǎn)打包銷(xiāo)售，銷(xiāo)售的價(jià)格不斷走高，甚至比之前翻一番。而保險(xiǎn)公司曾夢(mèng)想借航延險(xiǎn)搜集大數(shù)據(jù)的夢(mèng)想之路也較為坎坷。

打包銷(xiāo)售玩“隱身術(shù)”

時(shí)值夏季航班延誤高峰季節(jié)，購(gòu)買(mǎi)一份航班延誤險(xiǎn)成為“座上賓”，但這一產(chǎn)品在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)玩起“隱身術(shù)”，消費(fèi)者大多難以找到購(gòu)買(mǎi)入口。

北京商報(bào)記者登錄攜程網(wǎng)保險(xiǎn)頻道注意到，該平臺(tái)已經(jīng)沒(méi)有單獨(dú)售賣(mài)的航延險(xiǎn)，多數(shù)把航延險(xiǎn)打包在旅行保險(xiǎn)中銷(xiāo)售，價(jià)格從25-45元不等，3小時(shí)或4小時(shí)以上起賠不等，消費(fèi)者需詳細(xì)看保障內(nèi)容才能找到航延險(xiǎn)保障，而幾乎所有的產(chǎn)品在理賠時(shí)均需出具承運(yùn)人延誤證明原件等材料才可以理賠。例如，最便宜的一款“安聯(lián)攜程安心旅程境內(nèi)旅行保險(xiǎn)經(jīng)典款”，售價(jià)25元。其中就包含300元的旅程延誤保障、3萬(wàn)元的醫(yī)藥補(bǔ)償、30萬(wàn)元的意外身故和傷殘。在理賠金額上，該產(chǎn)品每延誤5小時(shí)，可獲賠償最高300元。與此同時(shí)，這款產(chǎn)品理賠方式較為繁瑣。根據(jù)該保險(xiǎn)條款，出險(xiǎn)后，需要承運(yùn)人出具證明原件，并注明實(shí)際起始時(shí)間、延誤總時(shí)間、延誤原因等才能獲得理賠。

事實(shí)上，在攜程保險(xiǎn)頻道上，絕大多數(shù)包含航延險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠時(shí)間均多于4個(gè)小時(shí)。例如美亞“暢游神州境內(nèi)旅行保障”、“平安攜程境內(nèi)長(zhǎng)線保險(xiǎn)”延誤分別超過(guò)5小時(shí)、4小時(shí)才能獲賠，理賠時(shí)均需承運(yùn)人出具延誤證明原件等材料。值得注意的是，航班取消卻不能獲得賠付。

北京商報(bào)記者注意到，目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)上的航延險(xiǎn)除了打包意外險(xiǎn)，要么上調(diào)費(fèi)率，下調(diào)理賠金額，或者降低理賠次數(shù)，或者變更理賠規(guī)則，比如延誤時(shí)間從起飛時(shí)間變更為落地時(shí)間等。北京商報(bào)記者在淘寶保險(xiǎn)上搜索到安盛天平旗下的一款“境內(nèi)境外飛機(jī)航空航班延誤保險(xiǎn)計(jì)劃三”注意到，該產(chǎn)品包括500萬(wàn)元航空意外身故，150元的航班延誤。但其理賠條件較為苛刻。根據(jù)理賠條款，航班延誤90分鐘及以上才能獲賠30元。與此同時(shí)，若保險(xiǎn)期間為7天或30天，保險(xiǎn)期間內(nèi)限賠付一次；若保險(xiǎn)期間為90天或180天，保險(xiǎn)期間內(nèi)限賠付兩次；若保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)期間內(nèi)限賠付五次。也就是說(shuō)，若保險(xiǎn)期間為一年，最多獲得150元的理賠金。

理賠條件寬松滋生騙保

“尤其是每年5-9月航班延誤高發(fā)季節(jié)。保險(xiǎn)公司在這個(gè)產(chǎn)品上虧損，所以很多保險(xiǎn)公司停止銷(xiāo)售單獨(dú)的航延險(xiǎn)。”慧擇網(wǎng)旅行意外保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)總監(jiān)郁洲分析認(rèn)為，之前因?yàn)榧ち业母?jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司對(duì)航延險(xiǎn)的起賠點(diǎn)低，賠付金額較高。經(jīng)常出差的旅客，確實(shí)可能通過(guò)航延險(xiǎn)賺到不少理賠款。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每年5-8月，國(guó)內(nèi)航班的延誤情況都比較嚴(yán)重，尤其是臺(tái)風(fēng)、雷暴雨天氣頻發(fā)的7月，延誤3小時(shí)以上的概率接近10%。而每年1-2月，北方很多城市會(huì)出現(xiàn)大雪冰凍天氣，也經(jīng)常會(huì)造成航班長(zhǎng)時(shí)間延誤。

根據(jù)中國(guó)民用航空局在官網(wǎng)發(fā)布的《2016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2016年全國(guó)客運(yùn)航空公司的平均航班正常率僅為76.76%，其中由于天氣原因?qū)е碌难诱`占比高達(dá)56.52%。“如果持卡人想要因飛機(jī)延誤帶來(lái)的損失得到最大程度的補(bǔ)償，不妨采取結(jié)合‘辦理具備延誤險(xiǎn)功能的信用卡’+‘延誤險(xiǎn)’的組合方式。”一位銀行相關(guān)人士建議道。

據(jù)了解，市面上有很多款銀行白金信用卡都附贈(zèng)了航延險(xiǎn)，激活航班延誤險(xiǎn)不花一分錢(qián)就可以小賺一筆。通過(guò)對(duì)比各家銀行信用卡專(zhuān)屬權(quán)益贈(zèng)送的航意險(xiǎn)，多數(shù)起賠時(shí)間為4小時(shí)。交行、中行、平安白金和鉆石卡性?xún)r(jià)比相對(duì)較高：2小時(shí)起賠，賠付概率相對(duì)大，并且不限定購(gòu)票渠道。如中信銀行的i白金信用卡，每個(gè)月只要刷滿3000元，就可以得到航班延誤險(xiǎn)1份，保額為1000元，延誤2小時(shí)就起賠。但信用卡贈(zèng)險(xiǎn)理賠流程比傳統(tǒng)理賠流程較為繁瑣，消費(fèi)者要提供相關(guān)的理賠資料，并提交到保險(xiǎn)公司，通過(guò)審核后才能收到賠付。

因?yàn)楹窖与U(xiǎn)的賠付條件定得比較寬松，消費(fèi)者把握了其中規(guī)律在小賺一筆的同時(shí)，也給市場(chǎng)上以航延險(xiǎn)騙賠的專(zhuān)業(yè)團(tuán)伙留下可乘之機(jī)。有媒體報(bào)道，西南某城市機(jī)場(chǎng)就有黃牛群體專(zhuān)門(mén)研究哪條航線會(huì)延誤，游說(shuō)乘客購(gòu)買(mǎi)10-20元航延險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)純粹的航延險(xiǎn)可能立即獲賠100－200元，這種“逆選擇”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，令保險(xiǎn)公司只會(huì)賠錢(qián)。

郁洲認(rèn)為：“境內(nèi)航延險(xiǎn)有過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，導(dǎo)致保費(fèi)偏低，賠付率過(guò)高。境外航延險(xiǎn)通常會(huì)包含在出境旅游險(xiǎn)中。航延險(xiǎn)和航意險(xiǎn)打包，可以用航意險(xiǎn)的盈利對(duì)沖一下航延險(xiǎn)的虧損。在商言商，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司能忍受長(zhǎng)期虧損。”考慮到實(shí)際的賠付體驗(yàn)，在具體的產(chǎn)品選擇上，有業(yè)內(nèi)人士建議可重點(diǎn)關(guān)注賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠的便利性，優(yōu)先選擇起始賠付時(shí)間短，最好選擇延誤2小時(shí)起即可開(kāi)始賠付，且無(wú)需機(jī)場(chǎng)/航空公司延誤證明，滿足賠付條件可自動(dòng)快速賠付的航延險(xiǎn)。從目前來(lái)看，以上產(chǎn)品不再具有吸引力。此外，若消費(fèi)者想獲得航空意外保障，市場(chǎng)上在售的航空意外險(xiǎn)僅6元就能獲得30天無(wú)限飛百萬(wàn)意外賠付。

互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企堅(jiān)守陣地

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展藍(lán)海”的美名之后，航延險(xiǎn)這一險(xiǎn)種被認(rèn)為不需要深度銷(xiāo)售就能獲得數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛試水。就目前實(shí)際情況來(lái)看，傳統(tǒng)險(xiǎn)企被“嚇退”，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企仍在堅(jiān)守陣地，但仍處于“賠本賺吆喝”的階段。

據(jù)了解，航延險(xiǎn)屬于典型的場(chǎng)景化產(chǎn)品，目前市面上大多數(shù)航延險(xiǎn)產(chǎn)品需要用戶提前24小時(shí)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。記者注意到，目前仍在單獨(dú)銷(xiāo)售航延險(xiǎn)的有眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這三家險(xiǎn)企航延險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)各有不同。例如眾安保險(xiǎn)新推出的“機(jī)場(chǎng)延誤險(xiǎn)”小程序，用戶只需通過(guò)微信搜索找到“機(jī)場(chǎng)延誤險(xiǎn)”，即可通過(guò)此款小程序進(jìn)行快速投保。與傳統(tǒng)延誤險(xiǎn)最大的區(qū)別在于，“機(jī)場(chǎng)延誤險(xiǎn)”小程序無(wú)需提前1天購(gòu)買(mǎi)，尤其適用于機(jī)場(chǎng)候機(jī)用戶人群。當(dāng)消費(fèi)者到達(dá)機(jī)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)航班即將延誤，只要是在航班計(jì)劃起飛前15分鐘，用戶均可投保，延誤1分鐘也可以拿紅包，每延誤30分鐘賠付10元，最高可賠付120元。此外，眾安保險(xiǎn)還有“2小時(shí)延誤”、“4小時(shí)延誤”兩款產(chǎn)品。需要注意的是，眾安的這兩款產(chǎn)品還增加了意外醫(yī)療、身故、傷殘責(zé)任，而保險(xiǎn)價(jià)格沒(méi)有因此增高。

泰康在線旗下的航延險(xiǎn)理賠時(shí)間則分為“2小時(shí)延誤”、“3小時(shí)延誤”和“階梯延誤”。泰康在線“階梯延誤險(xiǎn)”與眾安的“1分鐘即賠”售價(jià)相似，為20元。保障方式是延誤1小時(shí)賠付8元，比“1分鐘即賠”的12元賠付要低；延誤2小時(shí)賠付88元，比“1分鐘即賠”的賠付低了22元；不過(guò)延誤3小時(shí)、4小時(shí)將分別獲得188元、388元的賠付金額，這比“1分鐘即賠”最高110元的賠付額高了很多。郁洲認(rèn)為：“航延險(xiǎn)的出路就是浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)不同航線、不同季節(jié)，調(diào)節(jié)航延險(xiǎn)的價(jià)格或是賠付條件。可以對(duì)沖航班延誤高發(fā)季節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，降低全年的賠付率，爭(zhēng)取做到盈虧平衡。”

來(lái)源：北京商報(bào) 記者：崔啟斌

原標(biāo)題：航班延誤險(xiǎn)變形記