網(wǎng)貸平臺改頭換面繼續(xù)“校園貸” 多數(shù)平臺已暫停

北京青年報 記者 溫婧 程婕 實習(xí)記者 楊思萌 歐碧藍

盡管銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部已經(jīng)印發(fā)要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化金融服務(wù)的通知，但近日北京青年報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然很多家網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停面向大學(xué)生的貸款服務(wù)，不過，仍有網(wǎng)貸平臺“頂風作案”，推行針對18歲以上成人的貸款政策；尤其是一些網(wǎng)貸平臺“改頭換面”，和商家合作，從現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為消費分期業(yè)務(wù)形式，繼續(xù)為大學(xué)生提供消費信貸服務(wù)。專家表示，這種貸款形式仍然屬于“校園貸”，應(yīng)當被禁止。同時，暫停大學(xué)生信貸服務(wù)8年的商業(yè)銀行也在逐步推出面向大學(xué)生的正規(guī)貸款產(chǎn)品，未來還將繼續(xù)推出更加多樣化的產(chǎn)品。

現(xiàn)象

仍有網(wǎng)貸平臺可貸款給大學(xué)生

6月18日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范工作的通知》。通知稱，部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機構(gòu)針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴重損害。通知要求，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。然而，北青報記者發(fā)現(xiàn)目前仍有網(wǎng)貸平臺可以貸款給大學(xué)生。許多平臺將借款人的條件明確列為“18歲以上”，沒有將大學(xué)生群體除外。

在“給你花”APP上，明確表示申請人的條件為“年滿18周歲的年輕人，均可以進行辦理”，貸款額度為“尚未在職的年輕人最高可申請5000元”，如果發(fā)生逾期，從逾期首日起會按照合同收取當期應(yīng)還款項的1%滯納金作為處罰，如此算下來，借款1萬元每天的滯納金就是100元，1月的滯納金為3000元，十分高昂。

名為“愛又米”(原愛學(xué)貸)的平臺客服表示，平臺針對年滿18周歲以上的年輕用戶群體，在提交授信資料審核通過后，即可獲得相應(yīng)信用額度，信用錢包最高3000元，自助授信20000元，畢業(yè)生授信最高50000元信用額度。當北青報記者電話詳細詢問大二、大三的學(xué)生可否貸款、額度為多少時，客服人員表示要根據(jù)相應(yīng)的資料審核后才可以給出授信額度，并沒有表示對大學(xué)生群體停止貸款服務(wù)。

“摩爾龍貸”的客服也表示，大學(xué)生可以貸款，同時附加了較為嚴格的申請條件?？头藛T詢問了記者的詳細信息，包括戶籍所在地，家人是否知情等，并要求大學(xué)生名下有房屋、車或商業(yè)保險以做抵押。

除了網(wǎng)貸平臺外，北青報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上還有一些商貿(mào)公司也表示可以給大學(xué)生貸款。一家名為“北京梓源卓越商貿(mào)有限公司”的官網(wǎng)顯示，其分期產(chǎn)品“全國任何地區(qū)、任何人群均可申請辦理”。在線客服人員稱，大學(xué)生也可以貸款，可以選擇購物分期付款，或是直接套現(xiàn)，如套現(xiàn)，額度最高為1萬元，需要沒有逾期的征信記錄，利息為1%。不過，在企業(yè)信用信息網(wǎng)上顯示，這家商貿(mào)公司位于鼎好電子市場內(nèi)，是一家以銷售計算機軟件及輔助設(shè)備為主的公司，連小貸公司都算不上，根本不具備貸款資格。

調(diào)查

網(wǎng)貸平臺改頭換面繼續(xù)校園貸

采訪中，北青報記者發(fā)現(xiàn)，一些校園貸平臺從直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意，有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵大學(xué)生“先消費、后還款”，那么這種類型的平臺還算“校園貸”嗎？對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，“肯定算”，他表示，這些面向大學(xué)生的分期購物平臺，實際上依然是校園貸。

在北青報記者采訪“名校貸”平臺時，客服稱貸款業(yè)務(wù)已不向大學(xué)生開放，但當北青報記者追問是否有平臺愿意給大學(xué)生提供貸款時，客服卻為記者指了條“明路”：

客服：麥芽分期的貸款申請條件沒有對學(xué)生身份作限定。

北青報記者：可以介紹一下項目嗎？

客服：麥芽分期主要針對有整容整形需要、培訓(xùn)需要的學(xué)生，我們是與商戶進行合作，將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生。

北青報記者：那么怎樣還款？還款給商戶還是平臺？

客服：學(xué)生直接向平臺還款。

北青報記者：利率怎么算呢？

客服：不同的合作商戶，利率是不一樣的，要看是哪家醫(yī)院。

北青報記者：如果逾期的話，會有什么處罰措施？會不會上門催款？

客服：逾期當然還是會產(chǎn)生罰金的，我們是外包給催款公司。

據(jù)介紹，麥芽分期除了“醫(yī)美分期”，還有“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”等項目，乍一看與校園貸似乎毫不沾邊。據(jù)悉，如今和麥芽分期合作的美容機構(gòu)有北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院、廣州韓妃醫(yī)學(xué)美容、濟南瑞麗整形美容等，還與諾諾鎊客、財神爺爺?shù)染W(wǎng)貸平臺進行資金往來，變相做起了校園貸業(yè)務(wù)。

在名為“花無缺”的貸款平臺上，首頁的宣傳語即是“花無缺大學(xué)貸，大學(xué)生必備的應(yīng)急錢包”。該平臺為分期購物平臺，用戶可以在平臺購物，隨后以分期形式還款。平臺針對的人群中詳細寫明針對“在校大學(xué)生(包含大專、本科、研究生、博士生)，暫不支持畢業(yè)年的大學(xué)生。”大學(xué)生貸款只需準備身份證、學(xué)生教務(wù)系統(tǒng)個人信息截圖(須截取完整信息)即可。

“桔子分期”的客服表示，目前平臺都停止了現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，但18歲以上的大學(xué)生可以直接在網(wǎng)站分期購物。大學(xué)生需要提供其學(xué)信網(wǎng)截圖等信息，在下單后會有運營團隊人員與自己取得聯(lián)系，面對面簽訂消費合同及相關(guān)文件。如果出現(xiàn)逾期，將會按天產(chǎn)生滯納金。

實際上，相比直接放款，這種和電商網(wǎng)站、美容機構(gòu)、培訓(xùn)機構(gòu)等合作分期付款的方式更受網(wǎng)貸平臺的青睞。業(yè)內(nèi)人士表示，這些網(wǎng)貸平臺不僅可以在利息中賺取明面上的收益，還可以與上述機構(gòu)合作，通過定價差或客源提成等渠道，暗中再獲得不小的提成。

追訪

大多平臺已暫停校園貸業(yè)務(wù)

自2016年政府各部門對校園貸實施嚴管以來，已有不少網(wǎng)貸平臺主動選擇退出校園貸市場。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺有31家。

與監(jiān)管相對應(yīng)，從2016年9月開始，即P2P平臺開始進行整改以及地方法規(guī)頒布以后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出校園貸的速度明顯加快，根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

在轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)的校園貸平臺中，大部分平臺將服務(wù)對象延伸至年輕人的范疇，部分平臺開始涉足到白領(lǐng)、工薪層等更為廣闊的消費金融領(lǐng)域，如曾經(jīng)的知名校園分期平臺趣分期就于2016年9月宣布退出校園市場，轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費金融領(lǐng)域發(fā)展；2016年10月宣布正式升級為樂信集團，校園分期品牌轉(zhuǎn)型為年輕人消費金融品牌的分期樂；2016年11月，麥麥提決定停止校園貸業(yè)務(wù)，向白領(lǐng)人群轉(zhuǎn)型。

在新規(guī)發(fā)布后，多數(shù)平臺表示已暫停校園貸業(yè)務(wù)，也不再收取在校學(xué)生的催告費。優(yōu)分期表示目前暫不支持非全日制大學(xué)畢業(yè)、成人教育、自考、函授學(xué)制的用戶。名校貸公告自2017年7月1日開始停止校園貸，如果是17年應(yīng)屆畢業(yè)生還是可以申請，如果之前借款還沒有還清的可以繼續(xù)還。在分期樂平臺上，逾期未還需要收取逾期違約金和逾期服務(wù)費，每日違約金是按照本金的0.03%計算，而服務(wù)費是每30天收一次，每次收本金的2%，已收取的費用不會退還，如果是在校學(xué)生的話是不收取催告費的，根據(jù)分期樂的最新公告上顯示，為了符合對校園網(wǎng)貸學(xué)生的特殊保護，不會對在校就讀的逾期用戶，以任何形式進行非法催收。同時應(yīng)銀行的要求，平臺自營的樂卡賬單將逐步關(guān)停信用卡還款功能。

聚焦

校園貸問題層出不窮

校園貸，一般來說指的是小貸公司面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款，原本的目的是助學(xué)和幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)。據(jù)北青報記者了解，涉及校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺注冊時需要學(xué)生提供各種信息，包括身份證、學(xué)生證。除此之外一些平臺還會進一步核實借款人的大學(xué)生身份，比如需要借款人提供當期學(xué)費繳費發(fā)票、學(xué)信網(wǎng)信息截圖以及教務(wù)網(wǎng)信息截圖等。

不過，由于大學(xué)生辨別能力不強、防范意識較弱，一些小貸公司便推出各種變相的、高利率的校園貸，校園貸幾乎變身為“高利貸”。武漢一名女大學(xué)生在校園貸平臺上貸款5000元，最終利滾利欠下26萬元；上海大學(xué)生小侯借款4萬元，半年后欠下貸款100多萬元。根據(jù)多家校園貸資料顯示，其年化利息超過銀監(jiān)會規(guī)定的合法利率最高限額36%，部分甚至達到年化2000%。

另外，還有校園貸公司利用“拉人頭”或虛假騙取學(xué)生信息的方式，開展貸款業(yè)務(wù)。今年3月，山東省的兩名大學(xué)生合謀以請同學(xué)幫忙“沖業(yè)務(wù)量”、“刷單”為理由讓同學(xué)申請貸款，最終為30名同學(xué)申請貸款1.5萬元，承諾一次性幫學(xué)生還款，不會留下任何記錄，在花掉部分貸款后，還偽造假的還款截圖給同學(xué)，最終被司法機關(guān)帶走。同月，河南的一名大學(xué)生因賭球，冒用或借用同學(xué)身份信息網(wǎng)貸，欠下60多萬巨款，最后以跳樓結(jié)束了自己的生命。

大二學(xué)生小王向北青報記者講述了自己的親身經(jīng)歷。一位高年級學(xué)姐曾拿著傳單來到宿舍，勸她注冊一個網(wǎng)上的貸款平臺，小王在注冊后感覺不對勁，表示反悔，學(xué)姐此時卻逼著她交200元錢，說“這一張單子就值200元錢”，同時不停地讓小王拿著身份證拍照，否則便需賠償200元。

此外，裸貸問題也十分嚴重，一些女大學(xué)生用自己的裸照作為抵押物，最終“人財兩失”。去年曾有大小為10G的“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了約167名女大學(xué)生的裸照及視頻，這些學(xué)生最終憑借這些裸條貸到了800元到2萬元不等。一些借貸平臺要求女大學(xué)生“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進行借款，借款周利息高達30%，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。

關(guān)注

傳統(tǒng)銀行重回校園市場

被新興金融機構(gòu)拋棄的校園貸市場，近期卻重新獲得傳統(tǒng)銀行的青睞。最先試水的中行和建行已于今年5月幾乎同時推出校園貸新產(chǎn)品。

5月17日，建行廣東省分行發(fā)布針對在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。北青報記者了解到，金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品無需任何抵押，為在校大學(xué)生提供專屬信用貸款支持?，F(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率按照5.6%執(zhí)行，日利率萬分之一點五，重大節(jié)假日時還可能推出專屬優(yōu)惠利率。這一利率水平不僅只是一些非法高利貸的零頭，也比正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或者是銀行信用卡取現(xiàn)利率低了很多。

在使用方式上，金蜜蜂校園快貸期限靈活，可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計算利息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機銀行自助完成。獲得授信后，學(xué)生提交申請，最快1分鐘即可放款。授信額度實現(xiàn)梯度化管理，可給予最低1000元，最高50000元的授信額度。

據(jù)建行廣東省分行行長劉軍介紹，在貸后管理環(huán)節(jié)中，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系到校園e銀行、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學(xué)生按時還款。

在助學(xué)貸款領(lǐng)域業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的中國銀行也推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。

在產(chǎn)品政策上，“中銀E貸·校園貸”充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，率先推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。

獲得貸款額度的大學(xué)生可在中國銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。

在業(yè)務(wù)模式上，中國銀行率先采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，校方可及時掌握和引導(dǎo)學(xué)生借貸行為，避免此前P2P平臺等機構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

在推廣策略上，“中銀E貸·校園貸”由中國銀行總行統(tǒng)一推出，合作范圍面向全國。業(yè)務(wù)初期，將率先在華中師范大學(xué)等部分高校試點，在不斷完善產(chǎn)品政策的同時，探索建立高校學(xué)生風控體系，為業(yè)務(wù)在全國落地打好基礎(chǔ)。

新聞內(nèi)存

那些年與校園貸相關(guān)的法規(guī)政策

1、去年4月份，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。8月份，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項管理辦法。

2、去年8月中旬，重慶市出臺校園貸的“八不得”：一、不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；二、未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；三、不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金；四、不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸；五、不得在校園內(nèi)開展網(wǎng)貸營銷宣傳活動；六、不得在線上開展虛假片面營銷宣傳活動，誤導(dǎo)學(xué)生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄漏、惡意曝光或非法使用學(xué)生個人信息的行為。

3、隨后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，做出九項規(guī)定，一是必須做好風險提示，二是必須加強信息審核，三是必須控制借款成本，四是必須審查借款用途，五是必須遵循審慎原則，六是必須保證學(xué)生信息安全，七是禁止違規(guī)宣傳，八是嚴禁線下銷售和校園代理，九是嚴禁非法催收行為。

4、中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部2017年5月27日下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(《通知》)，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表。 該《通知》要求：疏堵結(jié)合，維護校園貸正常秩序。商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。另一方面，為杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。