中國(guó)經(jīng)驗(yàn)：螞蟻金服帶著農(nóng)民的故事“登”上聯(lián)合國(guó)

　　“我們不只是讓更多的農(nóng)民能夠更快更方便地貸到款，也要讓他們享受到理財(cái)、保險(xiǎn)等其他的金融服務(wù)。”這是每一個(gè)螞蟻金服人的心聲。

臨近飛機(jī)起飛前，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人陳嘉軼還在電話里和同事開(kāi)會(huì)。不過(guò)這次，她不是去農(nóng)場(chǎng)，也不去田間，而是應(yīng)邀去意大利羅馬，參加當(dāng)?shù)貢r(shí)間7月13日，聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)署組織的全球“投資日”大會(huì)，分享螞蟻金服在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)踐。

以技術(shù)、數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)力的螞蟻金服農(nóng)村金融，聯(lián)合村淘、中和農(nóng)信等合作伙伴，探索了一套激活農(nóng)村、農(nóng)民信用的方式，為農(nóng)民提供包括信貸、保險(xiǎn)、支付等在內(nèi)的金融服務(wù)，引起了聯(lián)合國(guó)的關(guān)注。

服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民，最大的瓶頸是缺少信用記錄，也沒(méi)有各種抵押物。傳統(tǒng)情況下，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很高的運(yùn)營(yíng)成本，所以三農(nóng)金融的缺口一直很大?！吨袊?guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬(wàn)億元，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億元，“三農(nóng)”金融有效供給不足。

技術(shù)、數(shù)據(jù)，結(jié)合生態(tài)的力量，為面向農(nóng)村、農(nóng)民的金融服務(wù)提供了新的可能。陳嘉軼介紹了螞蟻金服服務(wù)農(nóng)村金融的三種模式，數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式、“線上+線下”熟人模式、供應(yīng)鏈金融模式。三種模式，激活了農(nóng)民的信用，讓農(nóng)民也和城里人一樣，也能享受到更為平等的金融服務(wù)。

不少阿里巴巴農(nóng)村淘寶運(yùn)營(yíng)小二就是這種模式，小二給農(nóng)村老年人代購(gòu)，非常大的資金需求在墊資，因?yàn)橘I一臺(tái)冰箱3000元可能先把這個(gè)錢拿出來(lái)，等冰箱送到以后，客戶確認(rèn)收貨了再還錢，所以我們給小二批量化授信，讓他給這些客戶做代購(gòu)，純信用、純線上，信貸額度也會(huì)隨著代購(gòu)金額擴(kuò)大實(shí)時(shí)調(diào)整。

中和農(nóng)信是專門做小額信貸十幾年，他們?cè)谌珖?guó)覆蓋了幾百個(gè)縣，而且80%左右是貧困縣，做經(jīng)營(yíng)性貸款，不做消費(fèi)信貸，不過(guò)線下盡調(diào)的成本非常高。螞蟻金服農(nóng)村金融將數(shù)據(jù)風(fēng)控能力開(kāi)放給中和農(nóng)信，讓中和農(nóng)信快速的覆蓋客戶、降低成本。

而面向龍頭企業(yè)的大型養(yǎng)殖戶，螞蟻金服與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱中華保險(xiǎn)）聯(lián)手，提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)，也就是供應(yīng)鏈金融模式。

有的龍頭企業(yè)是在天貓上銷售的企業(yè)，一部分銷售從天貓線上走，這樣能夠保證資金的回款，兩端抓住，資損率非常低。我們也會(huì)引入一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)的不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)借款人意外身亡的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民也擔(dān)心在農(nóng)村淘寶上買的種子、化肥會(huì)不會(huì)有問(wèn)題，每一個(gè)農(nóng)資的產(chǎn)品也上了農(nóng)資安全險(xiǎn)。

供應(yīng)鏈模式解決了大型養(yǎng)殖戶的資金等困難，也減輕了龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈負(fù)擔(dān)。

相關(guān)專家表示，新技術(shù)讓金融服務(wù)更好地支持農(nóng)業(yè)，讓農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展得更健康，未來(lái)的數(shù)據(jù)可溯源還有望讓食品安全更有保證。