閆冰竹：我對深化金融體制改革的幾點思考

北京銀行原董事長閆冰竹

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央持續(xù)加快全面深化改革的腳步，明確提出讓市場在資源配置中起決定性作用，更好地發(fā)揮政府的作用，并高度重視和持續(xù)深化經(jīng)濟金融體制改革。今天，在中國經(jīng)濟步入下一個經(jīng)濟大周期的重大歷史關(guān)口，深化改革、促進(jìn)競爭、擴大開放成為金融業(yè)的必然選擇，這是中國經(jīng)濟體制改革過程中最關(guān)鍵的階段。

1、進(jìn)一步深化金融改革，關(guān)鍵是通過開放與競爭，以果敢的勇氣和擔(dān)當(dāng)，讓中國金融業(yè)煥發(fā)出制度變革的巨大生命力。近日周小川行長在上海陸家嘴論壇上指出，中國建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟，就是要通過參與競爭，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的進(jìn)步與繁榮。他強調(diào)，保護(hù)導(dǎo)致懶惰，財務(wù)軟約束等問題反而使競爭力更弱，損害行業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步擴大開放與競爭，具有重大意義。目前金融改革進(jìn)入深水區(qū)，但不改革更難，是更大的風(fēng)險?；厥捉鹑诟母锏臍v史，改革開放初期，銀行只是財政的“出納”，國家積極推進(jìn)銀行體制改革，明確了中央銀行職能，建立了國家專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)，為我國建立現(xiàn)代銀行體制奠定了基礎(chǔ)。2003年銀監(jiān)會成立之初，國有銀行處于“技術(shù)性破產(chǎn)”的邊緣。過去十幾年來，中國金融業(yè)在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下全面推進(jìn)改革開放，通過引資、上市，浴火重生，把國有獨資商業(yè)銀行變成現(xiàn)代化的商業(yè)銀行。今天，從最大的工農(nóng)中建交五大行，到最小的農(nóng)信社，都建立起一整套與監(jiān)管體系相適應(yīng)的體制機制，提升了市場競爭能力。在推進(jìn)改革的過程中，改革者始終面臨巨大的壓力。經(jīng)過背水一戰(zhàn)的改革，銀行從此不再找財政和政府，而是面向市場去補充資本金、提足撥備。中國銀行業(yè)從此告別了出了問題去找市長而不去找市場的局面。實踐證明，制度變革煥發(fā)出的巨大生命力至今讓中國銀行業(yè)受益匪淺。這是制度變革的力量，改變了中國，也改變了世界金融的歷史。未來，應(yīng)進(jìn)一步推動改革沿著市場化、法制化的軌道前行，不僅要擴大對外開放，也要擴大對內(nèi)開放，通過對內(nèi)、對外雙向開放，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，對新一輪的改革更要有足夠的魄力、勇氣和擔(dān)當(dāng)。

2、防范和化解金融風(fēng)險，關(guān)鍵是通過強身健體，構(gòu)建市場化的體制機制，為中國金融業(yè)找到一個健康的內(nèi)生動力。無數(shù)次的金融危機證明，如果缺乏有效機制，全世界銀行業(yè)的從業(yè)人員都容易犯錯誤，容易忘記危機、忽視風(fēng)險。防范金融風(fēng)險，宏觀上需要構(gòu)建審慎穩(wěn)健的金融監(jiān)管體系，微觀上則需要金融企業(yè)強身健體，建立完善的體制機制。在此過程中，應(yīng)高度關(guān)注和著力防范風(fēng)險引爆點，防止引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。目前，中國金融“軟實力”尚未形成，主要包括金融創(chuàng)新水平、金融市場發(fā)育程度、金融企業(yè)治理機制、金融社會環(huán)境、金融監(jiān)管能力、金融國際化程度，金融人才配置，等等。西方大銀行強在哪兒？強勢在市場地位。西方大銀行具備全球平臺，稱為跨國銀行，滲透在世界版圖中。例如，匯豐銀行在全球87個國家和地區(qū)有8000多家分支機構(gòu)。國際大銀行通過全球配置資源，使得西方國家戰(zhàn)略得到充分的金融支持，成為西方經(jīng)濟的核心。中國的銀行弱在哪兒？弱在“一出國門就難，對手十分強大”。業(yè)務(wù)明顯受國內(nèi)市場的局限，高端客戶、深層業(yè)務(wù)拓展不夠；弱在全球業(yè)務(wù)市場，缺少網(wǎng)絡(luò)、信息、人才及基礎(chǔ)積累，缺乏全球經(jīng)營力、滲透力，缺失發(fā)言權(quán)。金融“軟實力”的提升是金融強國的標(biāo)志，我國目前仍然存在巨大差距。未來，我們需要為中國銀行業(yè)找到一個健康的內(nèi)生動力，通過強身健體，堅持按市場規(guī)律辦事，完善體制機制，提升風(fēng)險防控能力和金融競爭軟實力。

3、深化金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，關(guān)鍵是擴大金融有效供給，大力發(fā)展中小金融機構(gòu)，構(gòu)建多元化、市場化的金融體系。目前，無論從國際比較，還是從國內(nèi)實際來看，我國的金融供給都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，特別是中小銀行的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。從國際比較看，美國的銀行覆蓋程度是中國的3.8倍。目前，美國共有商業(yè)銀行8000多家，服務(wù)2800余萬家中小企業(yè)，專門為小企業(yè)服務(wù)的中小銀行占全部金融機構(gòu)數(shù)的比重高達(dá)75%。但我國僅有各類銀行4000多家，服務(wù)7000余萬家中小企業(yè)。這意味著中國的中小銀行數(shù)量嚴(yán)重不足，發(fā)展空間巨大。從國內(nèi)實際看，目前我國很多區(qū)域還沒有金融機構(gòu)，或者只有存款，沒有貸款，縣域經(jīng)濟的金融覆蓋仍然不足。專家指出，中國不缺少大銀行，而是缺少差異化、有特色的中小銀行。大力發(fā)展中小銀行，是緩解經(jīng)濟下行、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略舉措，是促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的重要支點，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴的有效途徑，是激活金融資源、服務(wù)實體經(jīng)濟的有效抓手。支持一家中小銀行，就等于支持上萬家小微企業(yè)。目前支持小微企業(yè)的政策相對較多，而關(guān)注中小銀行的聲音相對不足。大力發(fā)展中小銀行，可以通過“鯰魚效應(yīng)”，激發(fā)金融市場活力，這也是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。

綜上，通過擴大對內(nèi)對外的開放和競爭，以制度變革煥發(fā)金融體系的生命力；通過強身健體，以市場化的體制機制，提升金融企業(yè)的風(fēng)險防控能力；通過大力發(fā)展中小銀行，以多元化的金融服務(wù)體系，持續(xù)深化金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。這是當(dāng)前深化金融改革的重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

文/閆冰竹（作者系全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任，北京銀行原董事長）