顫抖吧！銀監(jiān)會等三部門聯(lián)合發(fā)文叫停不良校園貸

據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》報道，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部近日下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)。同時，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費等金融產(chǎn)品。

文件梗概

此次，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)的文件，采用“疏堵結(jié)合”的方式整治校園貸亂象。

 “疏”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽光的校園貸服務(wù)渠道。

 “堵”：有關(guān)人員表示，現(xiàn)在“堵”的是不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)。滿足學(xué)生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的“堵”體現(xiàn)在兩點：

——未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；

——現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)，確定整改完成期限，明確退出時間表。

通知中還提出，現(xiàn)階段，學(xué)校應(yīng)向每一名學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險告知書并簽字確認(rèn)，加強典型案例通報警示教育。同時，暢通不良校園貸舉報渠道。對于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸事件要及時告知學(xué)生家長，會同學(xué)生家長及有關(guān)方面做好應(yīng)急工作，將危害消滅在初始狀。

再述校園貸

校園貸，故名思議是針對學(xué)生群體的一款金融產(chǎn)品，是一種學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺。有些產(chǎn)品宣稱，只要是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松獲得貸款。

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。

一邊是學(xué)生群體的消費需求，另一邊是較低的貸款門檻，兩者一拍即合，甚至違法、違規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)也大行其道，由此引發(fā)的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件也層出不窮。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，學(xué)生群體作為借貸者更需要被保護。學(xué)生群體和成人群體不太一樣，很多金融觀念不是很成熟，消費觀念不成熟。在此過程中容易出現(xiàn)不理性消費，或被誘導(dǎo)過度性借貸，需要對借貸者保護。

校園貸的“兩宗罪”

據(jù)調(diào)查顯示，在23939個大學(xué)生調(diào)查樣本中，對于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險嘛？”問題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險。

央視提到，從4月17日起，有關(guān)政策將調(diào)整22周歲以下用戶的相關(guān)使用規(guī)則，22周歲以下用戶發(fā)起借貸，至少需要1名25周歲以上的通過信用認(rèn)證的用戶做擔(dān)保。

◆ 高費率讓你還不起

一般認(rèn)為P2P平臺的費率已經(jīng)夠高了，但與校園信貸平臺相比，簡直是小巫見大巫了。

先說一些小的校園貸平臺，它們的利息是按日計取的，一般在0.1-0.2%之間。什么概念呢，月息是3-6%，等額本息還款下年息在70%-140%之間。當(dāng)然，如果平臺直接公布其年化利率，再缺錢的學(xué)生也不會借的，所以這些平臺一般不公布利率，只告訴你利息總額是多少錢。以日息0.1%為例，借款3000元，期限1個月，本息總額為3090元，利息才90元，在很多學(xué)生眼中，真是“不貴”。

再說一些大平臺，為了吸引大學(xué)生，大的校園信貸平臺一般主打“分期零利息”的概念，但會按月收取分期服務(wù)費，月費率一般在0.75%-1%之間，年化18%-24%左右?？瓷先ヒ膊豢鋸埪?，比小平臺合理多了，不過，還沒完呢，還有一項重要的費用沒說。

除了分期費率外，平臺還會收取高額的逾期費率。根據(jù)融360的一項調(diào)查，大學(xué)生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%。逾期100天，對不起，您的欠款要翻倍了。這種情況下，借款學(xué)生一旦逾期，要么盡快還清，否則就會滾雪球般背負沉重債務(wù)壓力，想不開的，甚至?xí)呱喜粴w路。

◆ 催收手段讓人心驚膽戰(zhàn)

事實上，很多貸款分期平臺的利率遠比這要高的多。而他敢借給你，只有一個原因：不怕你不還！

媒體曾曝光了某校園信貸平臺催收十步曲，分別為：① 給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，② 單獨發(fā)短信，③ 單獨打電話，④ 聯(lián)系貸款學(xué)生室友，⑤ 聯(lián)系學(xué)生父母，⑥ 再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，⑦ 發(fā)送律師函，⑧ 去學(xué)校找學(xué)生，⑨ 在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，⑩ 群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)稱，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會乖乖就范。

我們不要小看這十步，每一步對借款人來說都是不勝其擾，甚至膽戰(zhàn)心驚。以打電話為例，你以為是客服小姐溫柔地催你還款？那就太天真了，他們是利用循環(huán)撥號系統(tǒng)不停地給你電話，直到你崩潰地不敢開機。當(dāng)然，這個十步曲只是行業(yè)內(nèi)通用的招數(shù)，不包括一些惡劣的催收手段，“裸條”算一個，還曾經(jīng)有個平臺，將逾期借款人發(fā)展成兼職，通過幫平臺發(fā)傳單、拉業(yè)務(wù)賺取費用還錢，以至于平臺兼職人員多達數(shù)萬人。

除此之外，還有一些非常規(guī)措施，如將借債人帶至偏僻處(例如水庫)，將其脫光衣服扔至水中，確保不超過24小時，也不在身體上留下傷口，以規(guī)避法律責(zé)任。

校園貸引發(fā)的悲劇

2016年，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院，一在校大學(xué)生因債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺。通過網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺，小鄭以同學(xué)的名義貸了數(shù)十萬元。甚至有一部分當(dāng)事學(xué)生，對借款的事情毫不知情，直到催債公司找上門來，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)身負巨額債務(wù)。因為無力還款，小鄭走投無路，以死相贖。

央視新聞頻道“新聞1+1”欄目也曾就校園貸黑幕問題進行了深度報道，此前“廈門女大學(xué)生欠款57萬元絕望自殺”、“千元借款滾至26萬”等社會新聞，再次以“血淋淋”的面目被呈現(xiàn)在公眾面前。令人震驚的真相背后，留下的是人們無盡的的憤怒與嘆息。

特別是曾轟動一時“裸條貸”：高利貸團伙利用一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，向大學(xué)生提供“裸條”借貸。只是沒想到，這樣的“裸條”借款竟然還成了公開的秘密，只因為通過“裸條”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍。

對于那些急需用錢又不好和家里開口的女大學(xué)生來說，她們寧愿鋌而走險。按照“裸條”借款女大學(xué)生王芳的描述，“在一些借款QQ群組內(nèi)，只要喊一句‘誰接女生裸條’，就會有很多人聯(lián)系。”

無論到期日還不還得上這筆錢，裸照都會曝光。網(wǎng)上現(xiàn)已出現(xiàn)公開出售“裸條”女大學(xué)生照片的不當(dāng)行為，途徑多通過貼吧、論壇。甚至還出現(xiàn)了“培訓(xùn)貸”等變種，受害范圍進一步擴大。

打擊“校園貸”，共青團一直在行動

其實“校園貸”的種種問題，共青團一直在關(guān)注。

早在2016年4月，青少年維權(quán)在線就發(fā)布過風(fēng)險警示。

共青團中央的官方微博微信對于收到的求助信息，進行了搜集整理，對全國各地的個案進行曝光，積極幫助這些大學(xué)生維權(quán)。

在我們的推動和配合下，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合就校園貸問題出臺了文件。

現(xiàn)在，中國銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，此新政對于整治校園貸的亂象應(yīng)該具有一定意義，我們相信著也期待著。

（來源：共青團中央（微信號：gqtzy2014）、央廣新聞、知乎網(wǎng)友@薛洪言）