顫抖吧！銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)聯(lián)合發(fā)文叫停不良校園貸

據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部近日下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)。同時(shí)，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)等金融產(chǎn)品。

文件梗概

此次，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)的文件，采用“疏堵結(jié)合”的方式整治校園貸亂象。

 “疏”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園貸服務(wù)渠道。

 “堵”：有關(guān)人員表示，現(xiàn)在“堵”的是不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)。滿(mǎn)足學(xué)生群體正常貸款需求的同時(shí)，此次新政中的“堵”體現(xiàn)在兩點(diǎn)：

——未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；

——現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。

通知中還提出，現(xiàn)階段，學(xué)校應(yīng)向每一名學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)并簽字確認(rèn)，加強(qiáng)典型案例通報(bào)警示教育。同時(shí)，暢通不良校園貸舉報(bào)渠道。對(duì)于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸事件要及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)，會(huì)同學(xué)生家長(zhǎng)及有關(guān)方面做好應(yīng)急工作，將危害消滅在初始狀。

再述校園貸

校園貸，故名思議是針對(duì)學(xué)生群體的一款金融產(chǎn)品，是一種學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺(tái)。有些產(chǎn)品宣稱(chēng)，只要是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松獲得貸款。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來(lái)P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類(lèi)別之一。

一邊是學(xué)生群體的消費(fèi)需求，另一邊是較低的貸款門(mén)檻，兩者一拍即合，甚至違法、違規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)也大行其道，由此引發(fā)的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件也層出不窮。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，學(xué)生群體作為借貸者更需要被保護(hù)。學(xué)生群體和成人群體不太一樣，很多金融觀念不是很成熟，消費(fèi)觀念不成熟。在此過(guò)程中容易出現(xiàn)不理性消費(fèi)，或被誘導(dǎo)過(guò)度性借貸，需要對(duì)借貸者保護(hù)。

校園貸的“兩宗罪”

據(jù)調(diào)查顯示，在23939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嘛？”問(wèn)題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

央視提到，從4月17日起，有關(guān)政策將調(diào)整22周歲以下用戶(hù)的相關(guān)使用規(guī)則，22周歲以下用戶(hù)發(fā)起借貸，至少需要1名25周歲以上的通過(guò)信用認(rèn)證的用戶(hù)做擔(dān)保。

◆ 高費(fèi)率讓你還不起

一般認(rèn)為P2P平臺(tái)的費(fèi)率已經(jīng)夠高了，但與校園信貸平臺(tái)相比，簡(jiǎn)直是小巫見(jiàn)大巫了。

先說(shuō)一些小的校園貸平臺(tái)，它們的利息是按日計(jì)取的，一般在0.1-0.2%之間。什么概念呢，月息是3-6%，等額本息還款下年息在70%-140%之間。當(dāng)然，如果平臺(tái)直接公布其年化利率，再缺錢(qián)的學(xué)生也不會(huì)借的，所以這些平臺(tái)一般不公布利率，只告訴你利息總額是多少錢(qián)。以日息0.1%為例，借款3000元，期限1個(gè)月，本息總額為3090元，利息才90元，在很多學(xué)生眼中，真是“不貴”。

再說(shuō)一些大平臺(tái)，為了吸引大學(xué)生，大的校園信貸平臺(tái)一般主打“分期零利息”的概念，但會(huì)按月收取分期服務(wù)費(fèi)，月費(fèi)率一般在0.75%-1%之間，年化18%-24%左右?？瓷先ヒ膊豢鋸埪?，比小平臺(tái)合理多了，不過(guò)，還沒(méi)完呢，還有一項(xiàng)重要的費(fèi)用沒(méi)說(shuō)。

除了分期費(fèi)率外，平臺(tái)還會(huì)收取高額的逾期費(fèi)率。根據(jù)融360的一項(xiàng)調(diào)查，大學(xué)生分期平臺(tái)中，超過(guò)55%的分期平臺(tái)逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%。逾期100天，對(duì)不起，您的欠款要翻倍了。這種情況下，借款學(xué)生一旦逾期，要么盡快還清，否則就會(huì)滾雪球般背負(fù)沉重債務(wù)壓力，想不開(kāi)的，甚至?xí)呱喜粴w路。

◆ 催收手段讓人心驚膽戰(zhàn)

事實(shí)上，很多貸款分期平臺(tái)的利率遠(yuǎn)比這要高的多。而他敢借給你，只有一個(gè)原因：不怕你不還！

媒體曾曝光了某校園信貸平臺(tái)催收十步曲，分別為：① 給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，② 單獨(dú)發(fā)短信，③ 單獨(dú)打電話，④ 聯(lián)系貸款學(xué)生室友，⑤ 聯(lián)系學(xué)生父母，⑥ 再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，⑦ 發(fā)送律師函，⑧ 去學(xué)校找學(xué)生，⑨ 在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，⑩ 群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)稱(chēng)，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。

我們不要小看這十步，每一步對(duì)借款人來(lái)說(shuō)都是不勝其擾，甚至膽戰(zhàn)心驚。以打電話為例，你以為是客服小姐溫柔地催你還款？那就太天真了，他們是利用循環(huán)撥號(hào)系統(tǒng)不停地給你電話，直到你崩潰地不敢開(kāi)機(jī)。當(dāng)然，這個(gè)十步曲只是行業(yè)內(nèi)通用的招數(shù)，不包括一些惡劣的催收手段，“裸條”算一個(gè)，還曾經(jīng)有個(gè)平臺(tái)，將逾期借款人發(fā)展成兼職，通過(guò)幫平臺(tái)發(fā)傳單、拉業(yè)務(wù)賺取費(fèi)用還錢(qián)，以至于平臺(tái)兼職人員多達(dá)數(shù)萬(wàn)人。

除此之外，還有一些非常規(guī)措施，如將借債人帶至偏僻處(例如水庫(kù))，將其脫光衣服扔至水中，確保不超過(guò)24小時(shí)，也不在身體上留下傷口，以規(guī)避法律責(zé)任。

校園貸引發(fā)的悲劇

2016年，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，一在校大學(xué)生因債務(wù)纏身無(wú)力償還在山東青島跳樓自殺。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺(tái)，小鄭以同學(xué)的名義貸了數(shù)十萬(wàn)元。甚至有一部分當(dāng)事學(xué)生，對(duì)借款的事情毫不知情，直到催債公司找上門(mén)來(lái)，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)身負(fù)巨額債務(wù)。因?yàn)闊o(wú)力還款，小鄭走投無(wú)路，以死相贖。

央視新聞?lì)l道“新聞1+1”欄目也曾就校園貸黑幕問(wèn)題進(jìn)行了深度報(bào)道，此前“廈門(mén)女大學(xué)生欠款57萬(wàn)元絕望自殺”、“千元借款滾至26萬(wàn)”等社會(huì)新聞，再次以“血淋淋”的面目被呈現(xiàn)在公眾面前。令人震驚的真相背后，留下的是人們無(wú)盡的的憤怒與嘆息。

特別是曾轟動(dòng)一時(shí)“裸條貸”：高利貸團(tuán)伙利用一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，向大學(xué)生提供“裸條”借貸。只是沒(méi)想到，這樣的“裸條”借款竟然還成了公開(kāi)的秘密，只因?yàn)橥ㄟ^(guò)“裸條”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍。

對(duì)于那些急需用錢(qián)又不好和家里開(kāi)口的女大學(xué)生來(lái)說(shuō)，她們寧愿鋌而走險(xiǎn)。按照“裸條”借款女大學(xué)生王芳的描述，“在一些借款QQ群組內(nèi)，只要喊一句‘誰(shuí)接女生裸條’，就會(huì)有很多人聯(lián)系。”

無(wú)論到期日還不還得上這筆錢(qián)，裸照都會(huì)曝光。網(wǎng)上現(xiàn)已出現(xiàn)公開(kāi)出售“裸條”女大學(xué)生照片的不當(dāng)行為，途徑多通過(guò)貼吧、論壇。甚至還出現(xiàn)了“培訓(xùn)貸”等變種，受害范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

打擊“校園貸”，共青團(tuán)一直在行動(dòng)

其實(shí)“校園貸”的種種問(wèn)題，共青團(tuán)一直在關(guān)注。

早在2016年4月，青少年維權(quán)在線就發(fā)布過(guò)風(fēng)險(xiǎn)警示。

共青團(tuán)中央的官方微博微信對(duì)于收到的求助信息，進(jìn)行了搜集整理，對(duì)全國(guó)各地的個(gè)案進(jìn)行曝光，積極幫助這些大學(xué)生維權(quán)。

在我們的推動(dòng)和配合下，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合就校園貸問(wèn)題出臺(tái)了文件。

現(xiàn)在，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，此新政對(duì)于整治校園貸的亂象應(yīng)該具有一定意義，我們相信著也期待著。

（來(lái)源：共青團(tuán)中央（微信號(hào)：gqtzy2014）、央廣新聞、知乎網(wǎng)友@薛洪言）