相互保險(xiǎn)也“觸網(wǎng)”：依托互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務(wù) 與股份制機(jī)構(gòu)互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚祥云    

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚祥云

在兩家相互保險(xiǎn)社開(kāi)業(yè)的同時(shí)，他們的業(yè)務(wù)模式也成為了各方關(guān)注焦點(diǎn)。

值得一提的是，眾惠相互和信美相互雖然在業(yè)務(wù)上分屬于財(cái)壽險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域，但在業(yè)務(wù)發(fā)展的思路方面，卻都選擇了以互聯(lián)網(wǎng)為依托，專注細(xì)分領(lǐng)域人群。

“互聯(lián)網(wǎng)是一種新的生產(chǎn)力工具，更深層的精髓則是互聯(lián)網(wǎng)思維?！睒I(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、共享、用戶至上等理念和相互保險(xiǎn)在精神內(nèi)核上一致，而且這種新技術(shù)還可以幫助相互制解決一些短板，提升治理能力和效率。

依托互聯(lián)網(wǎng)專注細(xì)分領(lǐng)域

相互保險(xiǎn)作為一種古老的保險(xiǎn)組織形式，其在一定特定歷史條件下形成，并隨著世界經(jīng)濟(jì)不斷升級(jí)發(fā)展。早期的相互保險(xiǎn)基本上不存在法律的明確約束，而是通過(guò)互助保險(xiǎn)組織的章程或合同條款來(lái)確立投保人與公司間的關(guān)系。

在20世紀(jì)初至中葉，相互保險(xiǎn)步入黃金時(shí)期，德國(guó)、日本、英國(guó)等國(guó)家相繼確定了相互保險(xiǎn)的法律地位，從業(yè)機(jī)構(gòu)不斷增多。經(jīng)歷了一個(gè)世紀(jì)的輝煌后，在20世紀(jì)末，相互保險(xiǎn)公司逐漸式微甚至出現(xiàn)了非相互化浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制的保險(xiǎn)公司。

促成這一轉(zhuǎn)型的原因很多，如在全球化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)資本市場(chǎng)的需求、新技術(shù)的出現(xiàn)、消費(fèi)者需求的改變、合并熱、企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為模式的轉(zhuǎn)變、對(duì)管理層的激勵(lì)等。

如今，這一模式引入到中國(guó)，從業(yè)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候也相應(yīng)地進(jìn)行了一些創(chuàng)新。根據(jù)兩家相互保險(xiǎn)社公開(kāi)發(fā)布的資料可知，二者不僅都專注于細(xì)分領(lǐng)域，還都確定了依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式。

首先，專注細(xì)分領(lǐng)域。公開(kāi)信息顯示，眾惠相互主營(yíng)業(yè)務(wù)為信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn)；信美相互的業(yè)務(wù)范圍為普通型保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。

二者也確實(shí)把業(yè)務(wù)定在自己熟悉的領(lǐng)域，聚焦特定的人群。如眾惠相互，該機(jī)構(gòu)就是針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)，如針對(duì)大貨車司機(jī)群體風(fēng)險(xiǎn)高卻鮮有機(jī)構(gòu)承保的現(xiàn)象，眾惠相互推出“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃”。

其次，依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。二者均引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段和大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)分析會(huì)員數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)偏好。如信美互助從籌備初期，就選擇了輕資產(chǎn)模式，不再自建IDC機(jī)房，而是選擇與阿里云合作，包括財(cái)務(wù)、精算等幾乎全部核心系統(tǒng)都部署在了阿里金融云平臺(tái)。

“互聯(lián)網(wǎng)是一種新的生產(chǎn)力工具?！毙琶老嗷ハ嚓P(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、共享、用戶至上等理念和相互保險(xiǎn)在精神內(nèi)核上一致。此外，現(xiàn)代信息技術(shù)可以讓相互保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)、更便捷地去發(fā)掘同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群、降低經(jīng)營(yíng)成本、提升經(jīng)營(yíng)效率、減少道德風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具個(gè)性化、定價(jià)更科學(xué)。同時(shí)，新技術(shù)還可幫助相互制解決一些固有短板，提升治理能力，提高經(jīng)營(yíng)效率。

將與股份制保險(xiǎn)良性互動(dòng)

值得注意的是，這兩家相互保險(xiǎn)社開(kāi)展的業(yè)務(wù)以及其利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行精算、數(shù)據(jù)積累等手段，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)也早已有之，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“觸網(wǎng)”熱情也在不斷高漲。

那么，隨著相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的加入，其對(duì)原有股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是否會(huì)造成沖擊？二者又會(huì)形成怎樣的發(fā)展模式呢？

從歷史縱向軌跡來(lái)看，百年間相互制和股份制至少出現(xiàn)過(guò)3次明顯的轉(zhuǎn)化消長(zhǎng)，這些過(guò)程的發(fā)生，都有其特定而深刻的時(shí)代背景原因，都是保險(xiǎn)行業(yè)在一定社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的順勢(shì)選擇，代表了當(dāng)時(shí)人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的理解和認(rèn)知。

從當(dāng)前橫向分布來(lái)看，在某些地區(qū)，相互保險(xiǎn)依然是主流。比如，芬蘭的相互保險(xiǎn)份額占比超過(guò)70%；奧地利占比為60%；德國(guó)和法國(guó)等主要國(guó)家也超過(guò)了40%。在某些特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)仍處于絕對(duì)主導(dǎo)地位。在日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)100%是以相互形式開(kāi)展的，法國(guó)這一比例超過(guò)70%，美國(guó)則為47%。

可見(jiàn)，相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)兩者之間的關(guān)系，并不像可口可樂(lè)和百事可樂(lè)那樣，只是簡(jiǎn)單的市場(chǎng)爭(zhēng)奪、消費(fèi)替代關(guān)系，他們彼此間的相互轉(zhuǎn)換、相互競(jìng)爭(zhēng)和相互借鑒，客觀上促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品形態(tài)的不斷向前發(fā)展。

“就我國(guó)而言，相互保險(xiǎn)還是一個(gè)新生事物，在很多領(lǐng)域，尤其是股份制保險(xiǎn)公司服務(wù)還沒(méi)有觸達(dá)的領(lǐng)域，更有用武之地?！北娀菹嗷ハ嚓P(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從這個(gè)角度理解，相互保險(xiǎn)確是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)體系的有益補(bǔ)充。所以用相互促進(jìn)、共同發(fā)展、互利共贏去解讀兩者的關(guān)系，更為科學(xué)。

保監(jiān)會(huì)也曾表示，從全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程看，股份制保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是相互促進(jìn)、相互競(jìng)爭(zhēng)的良性互動(dòng)關(guān)系。相互保險(xiǎn)可以促進(jìn)股份制保險(xiǎn)更加注重長(zhǎng)期利益，股份制保險(xiǎn)可以帶動(dòng)相互保險(xiǎn)更加注重經(jīng)營(yíng)效率，兩者共同推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展。引入和發(fā)展相互保險(xiǎn)，可以進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前保險(xiǎn)組織形式單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化、差異化、特色化、多樣化發(fā)展。