星河金服：產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新金融科技服務商

　　在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，普惠金融創(chuàng)新的需求日益迫切。近日，幾十位全球政、商、學界精英在北京召開2017清華五道口全球金融論壇，共同探索“技術驅動下的普惠金融創(chuàng)新”焦點話題。

近幾年，金融科技公司蓬勃發(fā)展。國內領先的智能產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺星河集團通過10多年的積累，服務了數(shù)百萬家小微企業(yè)，依靠自身云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等服務和技術、資源積累，通過旗下上市公司步森股份發(fā)力金融科技基礎設施服務。步森股份設立全資子公司星河金服推動相關業(yè)務開展，并已取得一些成績。

目前，星河金服通過創(chuàng)新性地在金融科技的風控、獲客、資產交易等重要環(huán)節(jié)布局，已逐漸為各類金融機構搭建起來服務于產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代小微企業(yè)的金融科技基礎設施，解決小微企業(yè)的融資難、融資貴難題，推進普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，共同提升了產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟活力。

金融科技應運而生小微企業(yè)需求更旺

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代下，企業(yè)突破了原有企業(yè)通過網(wǎng)絡的簡單交易連接，伴隨大數(shù)據(jù)的驅動，企業(yè)、消費者都不再是信息孤島，供應鏈變得更加柔性，供給和需求可以直接通過數(shù)據(jù)進行反饋和調節(jié)，企業(yè)可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)進行智能化的快速決策。這對于產業(yè)改變是革命性的，這也對產業(yè)發(fā)展賴以生存的金融服務提出了新的要求。

在這樣需求下，基于產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代新的交易結構和大數(shù)據(jù)資源的金融基礎設施服務形式——金融科技應運而生，它以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計算、移動互聯(lián)等新科技手段，快速提升金融效率，滿足在新的連接下企業(yè)的金融需求，特別是大量活躍的小微企業(yè)金融服務需求。

有數(shù)據(jù)顯示，中國中小微企業(yè)有2000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，經(jīng)濟總量占了60%以上，中小微企業(yè)已經(jīng)成為國家技術創(chuàng)新的生力軍。小微企業(yè)數(shù)量龐大且分散，融資需求旺盛。但由于他們自身條件不足和銀行較高的貸款門檻，融資難問題一直困擾其發(fā)展。

因此，如何用新型、科技化的金融方式有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題就顯得迫在眉睫。

而這些新的金融需求，不僅僅體現(xiàn)在這些企業(yè)的供應鏈融資上，還體現(xiàn)在消費者、企業(yè)員工等產業(yè)相關的生態(tài)上。例如，某一家汽車經(jīng)銷商是產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的一個節(jié)點，它的客戶購車的消費金融服務也是它金融需求的重要組成部分，這樣的消費金融能夠提升銷量，增加盈利來源，結合產業(yè)鏈的優(yōu)化能夠創(chuàng)造更大的價值。

再例如，某一家工廠也是產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的一個節(jié)點，它每年招收許多新的工人，而年輕的產業(yè)工人在入職之前，可能需要少量的現(xiàn)金借款在新的地方安家；在生活中也可能偶爾存在一些急需用錢的需求。這些需求如果不能得到有效金融服務的滿足，也會大大影響它們工作的穩(wěn)定性，從而影響企業(yè)生產經(jīng)營的穩(wěn)定性。

因此，新的金融服務既包括2B的，也包括2C的，它們都有助于小微企業(yè)在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代能夠更好地做生意，有助于社會經(jīng)濟能更平滑地升級和轉型，有助于產業(yè)效率和社會福利的提升。而在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，這種新的金融服務必然是基于科技的。

市場面臨挑戰(zhàn)星河金服成連接橋梁

經(jīng)歷了快速成長之后，小微金融市場面臨重大的挑戰(zhàn)。過去的幾年里，市場的主要參與者是以P2P為代表的民間金融或類金融機構，但這些僅是金融市場的補充力量，未來很難成為金融市場的主體，同時也帶來監(jiān)管上的種種難題。

這勢必需要傳統(tǒng)金融機構大量的、在符合監(jiān)管要求的前提下參與到這個科技驅動的小微金融市場中來。目前，許多銀行、信托等金融機構已經(jīng)開始關注這個市場，部分創(chuàng)新能力強的金融機構已經(jīng)開始嘗試。

但是這個機構市場的成熟，需要更完善的科技基礎設施服務，包括能通過多維度的數(shù)據(jù)分析形成更完善的用戶畫像，建立風控模型，幫助金融機構能夠更準確地形成對小微借款人的信貸決策。

其中包括通過對這類資產數(shù)據(jù)的分析，形成小微金融資產的有效定價，提升這類資產在金融市場上的流動性；包括降低小微借款人和金融機構之間的信息不對稱，建立更便捷的線上信貸系統(tǒng)，大幅降低小微金融的交易成本；也包括用技術手段促進小微金融底層資產和相關數(shù)據(jù)的透明化，滿足監(jiān)管的要求。

這就要求市場上需要在中小微企業(yè)、交易場景方、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融機構和監(jiān)管部門之間，有一個打通各方數(shù)據(jù)和產生交易連接的橋梁，來幫助推動整個市場的成熟。

憑借集團資源積累及技術實力，星河金服深入發(fā)掘這些數(shù)據(jù)在金融領域的應用價值，為金融機構、互金公司、小微企業(yè)、小微借款人搭建金融科技基礎設施。這個基礎設施對參與各方提供服務，它幫助小微借款人能夠更好地獲取所需的金融服務；幫助金融機構能夠做小微金融資產的業(yè)務；幫助擁有交易場景的各類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠基于自己的場景提供金融服務，擴大自己的生意。這為市場上各方搭起來一個良好的橋梁。

相關資料顯示，星河集團是領先的智能產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，覆蓋了新技術新模式及多個產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)20多個領域，200多家互聯(lián)網(wǎng)成員公司，有三家上市公司，包含A股天馬股份、步森股份、美股眾美聯(lián)?，F(xiàn)已為30萬創(chuàng)業(yè)者、100萬企業(yè)及4億個人用戶提供了服務，正在向中國各大城市及美國、英國、以色列等海外市場拓展。

星河金服創(chuàng)新多款產品提升小微金融三個重要環(huán)節(jié)

企業(yè)如要做好產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代下金融機構及小微企業(yè)金融需求的橋梁，就需要在小微金融業(yè)務流程中的三個重要環(huán)節(jié)——風控環(huán)節(jié)、獲客環(huán)節(jié)、資產交易環(huán)節(jié)提供幫助。獲客環(huán)節(jié)，即幫助小微借款人找到匹配的金融產品；風控環(huán)節(jié)，即通過大數(shù)據(jù)的風控模型幫助金融機構形成信貸決策依據(jù)；資產交易環(huán)節(jié)，即幫助小微金融資產能在金融機構和投資機構之間快速流通。

目前，針對這三個重要環(huán)節(jié)，星河金服做了一系列創(chuàng)新，推出了星河天眼、金融管家、獲客幫等多款產品。其中，“天眼”系統(tǒng)一方面服務于金融機構，特別是一些缺少優(yōu)質資產的中小銀行；另一方面服務于各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司、產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺和其他擁有交易場景的場景公司。

而“天眼”系統(tǒng)不是簡單的風控技術服務平臺或是民間征信平臺。在這個市場中，金融機構的需求是能夠開展合規(guī)、風險可控的小微金融業(yè)務，而產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場景方的需求是為其用戶提供所需的金融服務，架在這兩個需求之間的橋梁，不僅僅包括風控模型，也包括和雙方系統(tǒng)對接的，擁有在線開戶、賬戶管理、在線申請、在線放款還款、各方實時對賬和清算功能的在線信貸系統(tǒng)；也包括既能符合金融機構風控要求又符合用戶在交易場景中真實業(yè)務需求的產品設計能力，還包括撮合匹配資金的商務能力。

盡管風控是小微信貸的核心，但它必須與系統(tǒng)能力、產品能力、商務能力結合，才能為參與各方提供完整的小微金融業(yè)務解決方案，這也是星河金服依托“天眼”系統(tǒng)向各方輸出的產品和服務。

基于“天眼”大數(shù)據(jù)風控核心，星河金服的另一款拳頭級產品“金融管家”已投入市場。它是產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場景方和小微企業(yè)的金融服務管理平臺，為產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的場景方和其用戶搭建金融賬戶體系，整合多種包括信貸、理財、保險在內的金融產品，為場景方提供在線的客戶管理工具和服務支持。

除了風控環(huán)節(jié)，獲客環(huán)節(jié)也是小微金融中重要的一環(huán)。星河金服“獲客幫”就是一款針對金融從業(yè)人員的綜合金融服務平臺。它可以幫助金融從業(yè)人員獲取優(yōu)質信貸產品、信貸評估反饋、查詢貸款進度，并快速形為小微借款人提供精準匹配的融資解決方案。平臺賦能于這些金融從業(yè)人員，幫助他們提升專業(yè)能力、獲得更多的業(yè)務資源支持，能夠進行更好地展業(yè)，合法陽光地賺更多的錢；同時也幫助小微借款人獲取更好的服務。

小微金融的發(fā)展離不開不斷完善、機制靈活的金融市場支持。金融機構對小微借款人的信貸資產，如果能夠通過ABS等方式將對應的資產和風險轉讓交易，那么市場就會更加活躍，參與的機構資金方就更多，小微金融為市場帶來的系統(tǒng)性風險也會降低。星河正在打造一個智能資產管理平臺，幫助小微金融資產的篩選和評級、量化風控和資產定價、資產池實時管理和監(jiān)控等一站式基礎設施服務，幫助小微金融資產在金融市場更有效地定價和流通。

目前，星河金服各項業(yè)務進展迅速，已經(jīng)取得了不錯的成績。其與多家銀行在線上小微貸款、結構化融資、供應鏈金融、大數(shù)據(jù)風控能力輸出等接洽。星河天眼已經(jīng)抓取了近百個數(shù)據(jù)源，接入了數(shù)十個征信數(shù)據(jù)提供方，與數(shù)十個場景數(shù)據(jù)方建立了合作，針對餐飲、商超、車貸等多個行業(yè)建立場景優(yōu)化的反欺詐、信用評分和貸后監(jiān)控模型，涉及數(shù)百個指標，未來還會接入更多的數(shù)據(jù)源，提供更多的指標和模型覆蓋更多的行業(yè)和企業(yè)，實現(xiàn)企業(yè)和資金的雙向評級。

政策紅利+市場機制完善普惠金融賦能小微企業(yè)

金融科技可以全方位地降低金融的服務成本，推動金融的普惠化。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。近日，銀監(jiān)會等11部門聯(lián)合發(fā)文要求大中型商業(yè)銀行于2017年內完成普惠金融事業(yè)部設立，我國普惠金融落地進入實質性“快跑”階段。

在這其中，小微企業(yè)在國家政策及越來越靈活、規(guī)范的市場機制下，將會受到金融科技企業(yè)依靠技術等幫助下不斷創(chuàng)新的金融服務。

星河金服負責人表示，希望與眾多合作伙伴及同行業(yè)共同努力，幫助市場不斷完善科技基礎設施服務，未來實現(xiàn)每個小微企業(yè)都能夠擁有一款自己的信貸管理工具，能夠在線管理自己的信用，獲取最適合自己的金融產品和服務，讓金融能夠真正賦能于每個小微企業(yè)，推動更多小微企業(yè)發(fā)展。

未來，星河金服將圍繞核心戰(zhàn)略和業(yè)務布局，加大力度投入產品研發(fā)和業(yè)務拓展，在內生增長的同時，輔助外延并購和生態(tài)投資等手段，增強公司在系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型、用戶資源等方面的核心業(yè)務能力，用科技手段幫助做好金融機構和小微企業(yè)之間基礎服務設施，做好橋梁作用，積極推動和落實普惠金融事業(yè)。