整治車險亂象 保監(jiān)會刮起監(jiān)管風(fēng)暴

繼規(guī)范人身險銷售、檢查償付能力數(shù)據(jù)真實(shí)性之后，保監(jiān)會即將開啟車險市場亂象的整治大行動。

6月4日，上海證券報從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會日前已起草《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》（以下簡稱《通知》），并于6月2日下發(fā)至地方保監(jiān)局及財險公司，征求行業(yè)內(nèi)部意見。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這是《保監(jiān)會關(guān)于強(qiáng)化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》的細(xì)化與落實(shí)，也是車險現(xiàn)場治理和商業(yè)車險二次費(fèi)改的組合拳。

不得盲目拼規(guī)模及搶份額

隨著保監(jiān)部門三令五申地整治亂象，車險市場不正當(dāng)競爭行為近年來有所減少，但仍然周期性地出現(xiàn)在一些地區(qū)。

此次整治啟動于商業(yè)車險二次費(fèi)改開啟之際。根據(jù)《通知》，各財險公司應(yīng)樹立科學(xué)經(jīng)營理念，強(qiáng)化合規(guī)主體責(zé)任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。

目前分散性的車險業(yè)務(wù)已逐漸為各種代理渠道所掌握，客戶資源的不斷積聚使代理渠道在與財險公司的博弈中處于明顯的主動地位。而車險市場的不正當(dāng)競爭即指，財險公司為搶占車險的市場份額、拼規(guī)模，向代理渠道支付高額手續(xù)費(fèi)的違規(guī)現(xiàn)象。

一位財險公司基層機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人直言，車險市場不正當(dāng)競爭行為，表面上問題出在基層公司，其實(shí)根子在保險公司總公司的發(fā)展目標(biāo)和考核導(dǎo)向上。只重保費(fèi)數(shù)量、不顧保險質(zhì)量的“以保費(fèi)論英雄”的經(jīng)營思路昭然若揭。

因此，《通知》要求，財險公司不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。此外，應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，確保業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。不得以虛列“會議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“防預(yù)費(fèi)”、“租賃費(fèi)”、“職工績效工資”、“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用。

同時，財險公司應(yīng)強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。凡是在保險銷售過程中向保險中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，均應(yīng)堅持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，如實(shí)記入“手續(xù)費(fèi)支出”科目。不得將與車險銷售收入或保單銷售數(shù)量掛鉤的費(fèi)用計入“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)” 、“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”等其他科目。

為了防止財險公司在費(fèi)用入賬和費(fèi)用分?jǐn)偵?ldquo;做文章”，《通知》要求，不得違規(guī)將費(fèi)用在不同時期、不同地域、不同險種、不同分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。財險公司總公司及省公司本級不開展銷售活動的，不得在總公司及省公司本級列支銷售類費(fèi)用或通過積分方式計提銷售費(fèi)用。不得違規(guī)延遲費(fèi)用入賬時間。

《通知》還要求，財險公司應(yīng)對車險中介業(yè)務(wù)加強(qiáng)合規(guī)性管控，履行對中介機(jī)構(gòu)的授權(quán)和管理責(zé)任。值得注意的，此次還首次提出了財險公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等機(jī)構(gòu)合作開展車險業(yè)務(wù)時的規(guī)范問題。比如，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等提供的服務(wù)超過技術(shù)支持輔助服務(wù)范疇、 實(shí)質(zhì)上開展車險銷售活動或根據(jù)車險銷售收入、保單銷售數(shù)量等向財產(chǎn)保險公司收取費(fèi)用的，應(yīng)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)資格。

不得巧立名目進(jìn)行不當(dāng)利益輸送

為了規(guī)避監(jiān)管，近年來一些財險公司巧立名目不斷變相向車險代理機(jī)構(gòu)或投保人輸送不當(dāng)利益。

對此，《通知》規(guī)定，財險公司和保險中介機(jī)構(gòu)不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個人組織的促銷活動等方式，變相違法支付保險合同約定以外的利益。

同時，《通知》要求，財險公司應(yīng)按照規(guī)定報批和使用車險條款費(fèi)率。未經(jīng)批準(zhǔn)，不得濫用口頭約定、特別約定、補(bǔ)充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車險產(chǎn)品的責(zé)任范圍、保險期限、權(quán)利義務(wù)和費(fèi)率水平等。

此外，財險公司應(yīng)依法開展保險業(yè)務(wù)活動，不得利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個人牟取不正當(dāng)利益。不得通過虛增零配件項(xiàng)目、虛構(gòu)工時項(xiàng)目、提高零配件價格、提升工時費(fèi)定價標(biāo)準(zhǔn)等方式，故意擴(kuò)大保險事故損失或增加保險理賠支出，進(jìn)行不當(dāng)利益輸送。不得以交納業(yè)務(wù)保證金、承保利潤分成等方式向其他機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。

《通知》還要求，財險公司應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定及時足額提取未決賠款準(zhǔn)備金，不得違規(guī)調(diào)整未決賠款準(zhǔn)備金以調(diào)節(jié)不同時期、不同地域、不同分支機(jī)構(gòu)、不同險種之間的賠付率數(shù)據(jù)，導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。還應(yīng)依法履行保險合同義務(wù)，不得以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

根據(jù)要求，財險公司應(yīng)對照《通知》要求，對車險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的管控漏洞和違法行為進(jìn)行自查，制定整改方案，扎實(shí)開展自查整改工作。同時，應(yīng)專門針對自查過程中發(fā)現(xiàn)的車險內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，建制度、補(bǔ)短板，形成依法合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制。

對于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，各地保監(jiān)局將依法采取限制保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令保險機(jī)構(gòu)停止接受車險新業(yè)務(wù)、吊銷保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。