相互保險近8000億“蛋糕”待分 首批已有兩家開業(yè)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚茂敦

隨著一年籌建期的臨近和首批兩家相互保險社獲批開業(yè)，相互保險社日漸成為市場關(guān)注的熱點。

5月24日，在眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱眾惠相互）媒體溝通會上，眾惠相互提出“相互場景論”，以“一條一塊”將場景具象化，通過典型場景，找到能夠發(fā)揮相互保險優(yōu)勢的典型場景。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在首批籌建的這三家相互保險社中，戰(zhàn)略發(fā)展都是基于自身和發(fā)起人的特點來開展業(yè)務(wù)。如在本月拿到保監(jiān)會牌照的信美人壽相互保險社（以下簡稱信美相互），其在披露的發(fā)展戰(zhàn)略中表示，將聚焦于養(yǎng)老健康需求，專注于發(fā)展養(yǎng)老和健康等領(lǐng)域的長期保障型產(chǎn)品。

雖然各家定位各有不同，并且都專注于發(fā)起方熟悉的領(lǐng)域，但作為新生事物，業(yè)內(nèi)人士認為相互保險社的發(fā)展前景仍充滿諸多困難。

有機構(gòu)預(yù)計，預(yù)計10年后中國相互保險市場份額有望達到10%，市場空間達到7600億元左右。

專注細分領(lǐng)域求發(fā)展

2015年1月，保監(jiān)會出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，隨后在6月的國務(wù)院常務(wù)會議上明確提出要發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)；2016年6月22日，保監(jiān)會批準籌建信美相互、眾惠相互和匯友建工財產(chǎn)相互保險社（匯友建工）。

隨著一年籌建期的臨近，首批三家相互保險社的具體行動也逐步浮出水面。2月15日，眾惠相互對外宣布正式營業(yè)；5月12日，信美相互獲得保監(jiān)會的開業(yè)牌批復(fù)并拿到營業(yè)執(zhí)照。

“一年的籌建期已經(jīng)快到了，匯友建工應(yīng)該也會很快有動作。”有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

作為首批“吃螃蟹”的人，市場顯然更關(guān)注其運用模式和業(yè)務(wù)發(fā)展?！啊嗷ァ瘡娬{(diào)的是一種內(nèi)在的、彼此依存、彼此影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個個有形無形的不同場景。”眾惠相互戰(zhàn)略副總裁湯寧表示，因此典型場景對相互保險來說意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強弱差異，也正是相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。

據(jù)悉，眾惠相互要做的就是首先找到能夠發(fā)揮相互保險優(yōu)勢的典型場景，尋找“相互典型場景”的觀點，并以“一條一塊”將場景具象化。

“所謂的條和塊，其實是一種視覺化、形象化表達”，湯寧解釋稱，眾多的小微企業(yè)和個人，因某種關(guān)系聚合在一起，人與人之間往往是簇集的、塊狀的，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直的、條狀的。

與眾惠相互專注于產(chǎn)業(yè)鏈不同，信美相互專注的則是健康和養(yǎng)老。作為眾惠相互的發(fā)起會員之一、湯臣倍健在公告中表示，未來信美人壽相互保險社將聚焦于養(yǎng)老健康需求，專注于發(fā)展養(yǎng)老和健康等領(lǐng)域的長期保障型產(chǎn)品，目的是為保險需求沒有得到很好滿足的群體提供便捷、實惠、互助的普惠保險服務(wù)，讓金融的共享性、公益性得以進一步體現(xiàn)。

“首批三家相互保險社還是各有特色的，而且專注不同的領(lǐng)域，有很好的代表性?，F(xiàn)在各自需要做的就是從自己專業(yè)領(lǐng)域切入，專注板塊業(yè)務(wù)好好發(fā)揮?！蹦诚嗷ケｋU領(lǐng)域資深人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，匯友建工雖然還未對外披露太多信息，但從其發(fā)起人的信息來看，其專注的肯定是建筑領(lǐng)域及其細分市場，這也是一個很重要的產(chǎn)業(yè)鏈。

國內(nèi)市場尚處于初級階段

雖然已有兩家相互保險社拿到了牌照，但相比于國外，國內(nèi)的相互保險顯然還處于初級階段。

根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。在發(fā)達國家，相互保險的市場份額明顯高于發(fā)展中國家，其中在法國占比高達46%、日本占比45%、德國占比43%。

由于相互保險組織在我國尚屬新生事物，在所有制形式、治理方式、組織體系、面臨風(fēng)險等方面均與股份制公司存在較大區(qū)別，所以在發(fā)展方面，也面臨這很多挑戰(zhàn)。

“相互保險社的模式主要面臨四大方面的挑戰(zhàn)。”北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕曾表示，第一個挑戰(zhàn)，國內(nèi)目前不管是公司法還是股份制，都是以盈利為目的的，相互保險跟國內(nèi)的傳統(tǒng)文化不一樣，是另類的，需要市場和消費者接受；第二，價格相對合理、服務(wù)相對較好的相互模式，對投保人是十分有利的，從這個角度來講，相互保險所建立的服務(wù)理念對中國的保險業(yè)是非常珍貴的火種，但現(xiàn)有的環(huán)境和法律框架還需要一個逐步完善的過程；第三，資本市場對保險業(yè)的看法主要停留在能給企業(yè)提供資金鏈，還沒有改變原來的認知；第四，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓向公眾募集資金行為變得越來越容易，從某種意義上來說，對保險業(yè)的發(fā)展是一個好事，但是從另一個角度來看，過猶不及，這會影響行業(yè)的發(fā)展。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至3月底，在2月份開業(yè)的眾惠相互的保費收入為84.65萬元?！艾F(xiàn)在大概有百萬元的規(guī)模了，但是很多業(yè)務(wù)仍還處于初期，很多合作都需要溝通?！北娀菹嗷ザ麻L李靜表示。

雖然面臨種種困難，但相互保險的發(fā)展前景卻依然被業(yè)內(nèi)看好。

“政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉(zhuǎn)型、洶涌澎湃的‘互聯(lián)網(wǎng)+’等多重利好因素使相互保險的未來充滿了更多的可能性。”李靜表示。