汽車融資租賃業(yè)再現(xiàn)車企合作 客戶欺詐仍為行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 邱德坤 每經(jīng)編輯 文多    

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每經(jīng)記者 邱德坤 每經(jīng)編輯 文多 

在介入汽車金融領(lǐng)域之前，外界對(duì)融資租賃的印象，往往與飛機(jī)、船舶等重資產(chǎn)行業(yè)有關(guān)。而在2015年，融資租賃類的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，眾多機(jī)構(gòu)參與其中，甚至有人把2016年定義為該業(yè)務(wù)的發(fā)展元年。

4月25日上午，PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)旗下汽車金融平臺(tái)“一步購(gòu)車”，與上汽通用汽車銷售有限公司（以下簡(jiǎn)稱上汽通用）舉行了戰(zhàn)略合作簽約儀式。據(jù)了解，此前已有該類合作模式，但仍屬于區(qū)域性。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，上汽通用集團(tuán)此前已有自己的汽車金融公司，其業(yè)務(wù)規(guī)模位于行業(yè)前列。PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)副總裁梁衍琮解釋，雖然兩家企業(yè)都有從事汽車金融業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)模式不同，面向的客戶群體也不同。

不過(guò)，欺詐、惡意拖欠、多重負(fù)債等問(wèn)題，仍在行業(yè)內(nèi)普遍存在。梁衍琮稱，公司處于消費(fèi)金融領(lǐng)域，而反欺詐永遠(yuǎn)是該行業(yè)的重中之重。

“租代購(gòu)”模式

一步購(gòu)車屬于融資租賃類汽車金融，實(shí)行“以租代購(gòu)”模式，客戶對(duì)汽車進(jìn)行租賃，按月支付租金，獲得汽車使用權(quán)；合同期滿后，將汽車過(guò)戶給客戶，實(shí)現(xiàn)從使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。梁衍琮稱，在客戶未還完租金的情況下，汽車的所有權(quán)歸屬于融資租賃公司。

此次與上汽通用合作，將有利于一步購(gòu)車的汽車供應(yīng)。

不過(guò)，上汽通用早已涉足汽車金融業(yè)務(wù)。據(jù)上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司官網(wǎng)介紹，公司成立于2004年8月，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第一家汽車金融公司。截至2016年末，公司資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)840億元。

對(duì)于雙方的合作，梁衍琮提到，一步購(gòu)車相比于上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，面向的客戶群體不同。

據(jù)了解，上汽通用的汽車金融業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)的汽車金融。該類業(yè)務(wù)依靠車輛抵押貸款，解決有車一族的短期流動(dòng)資金需求。而融資租賃類汽車金融，是在消費(fèi)層面上，短期內(nèi)滿足真正有用車需求的群體。

梁衍琮進(jìn)一步表示，傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)在汽車抵押之后，雖然可以進(jìn)行監(jiān)管，但汽車仍存續(xù)在原有車主名下，從二手車交易市場(chǎng)合規(guī)性來(lái)看，車輛存在處置變賣的高風(fēng)險(xiǎn)。而融資租賃類汽車金融，因?yàn)?/span>汽車在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制了汽車的所有權(quán)，從而較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍存在

值得注意的是，一步購(gòu)車所開(kāi)展的融資租賃類汽車金融，屬于消費(fèi)類金融，而該行業(yè)普遍存在客戶欺詐等問(wèn)題。梁衍琮稱，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，“套現(xiàn)”“惡意拖欠”“多重負(fù)債”等行為，表現(xiàn)得尤其明顯。

而這些現(xiàn)象是基于消費(fèi)類金融固有的模式。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，一步購(gòu)車的主要市場(chǎng)在二三線城市，并且準(zhǔn)入門檻較低，實(shí)行零首付購(gòu)車，目前在原來(lái)的業(yè)務(wù)模式上，調(diào)整了計(jì)息方式與產(chǎn)品費(fèi)率，進(jìn)一步拉低準(zhǔn)了入門檻。

梁衍琮解釋，實(shí)現(xiàn)零首付基于兩個(gè)前提，一、客戶是公司的真實(shí)目標(biāo)客戶，具有真實(shí)消費(fèi)需求和良好的信用；二、零首付體現(xiàn)在購(gòu)車價(jià)上。在融資租賃方式下，汽車是放在指定的融資租賃公司名下，零首付帶來(lái)的汽車處置風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)汽車的所有權(quán)來(lái)彌補(bǔ)。

不過(guò)，融資租賃類汽車金融所面對(duì)的客戶，較為繁雜。梁衍琮表示，消費(fèi)類金融公司，如果不將工作做細(xì)致，難以獲得市場(chǎng)認(rèn)可。