北京商報(bào) 2017-04-05 08:25:57
網(wǎng)聯(lián)雖然有很多官方背景,但其仍是公司性質(zhì),在改變第三方支付與銀行的直連模式方面進(jìn)展不會(huì)很快,預(yù)計(jì)需要2-3年。
非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”)上線只是監(jiān)管“收編”第三方支付的其中一步。在分析人士看來(lái),網(wǎng)聯(lián)取代銀行直連并非一朝一夕,其是否具有足夠話語(yǔ)權(quán)和行動(dòng)力仍有待進(jìn)一步觀察。
劍指銀行直連模式
3月31日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行,首批接入4家商業(yè)銀行和3家市場(chǎng)占比最大的第三方支付機(jī)構(gòu):支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。待試運(yùn)行結(jié)束后,將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
取代銀行直連模式是網(wǎng)聯(lián)運(yùn)行后最直接的影響。銀行直連是與銀聯(lián)為通道的“間聯(lián)”模式相對(duì)而言的。早前,在收單市場(chǎng),發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)按7:2:1的比例進(jìn)行手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成,而隨著第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大,第三方支付機(jī)構(gòu)繞開(kāi)銀聯(lián)與銀行直連,銀聯(lián)應(yīng)得的10%手續(xù)費(fèi)由第三方支付和發(fā)卡行商議分配。
這種直連模式雖然降低了支付成本,但也帶來(lái)了支付信息分散化和備付金分散存管等問(wèn)題,使得支付市場(chǎng)違規(guī)頻出,難以監(jiān)管。易觀金融分析師王蓬博介紹,第三方支付平臺(tái)通過(guò)存在各家商業(yè)銀行的備付金賬戶完成跨行資金清算,這種行為一直屬于超范圍經(jīng)營(yíng)行為,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道,也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。
網(wǎng)聯(lián)則成為解決這一問(wèn)題的利劍。網(wǎng)聯(lián)上線將為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),受央行監(jiān)管。
攪動(dòng)支付市場(chǎng)一池春水
網(wǎng)聯(lián)的上線宣告了第三方支付機(jī)構(gòu)“直連”銀行時(shí)代告一段落,同時(shí)線上支付市場(chǎng)的一池春水再次被攪動(dòng)。銀行、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、第三方支付新一輪博弈重新開(kāi)啟。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示,新機(jī)構(gòu)出現(xiàn)并在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地,必然會(huì)對(duì)現(xiàn)有的格局產(chǎn)生影響。網(wǎng)聯(lián)成立后,第三方支付將由銀行直連模式過(guò)渡至第三方平臺(tái)統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算模式,統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和提高清算信息透明度的同時(shí),也徹底廢除了第三方支付龍頭多渠道(指銀行直連數(shù)量)、低費(fèi)率的護(hù)城河,將行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)重新拉回到支付場(chǎng)景拓展和客戶體驗(yàn)提升上來(lái),屬于行業(yè)的重大變革。
今年1月13日,央行宣布,自4月17日起,支付寶等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將一定比例的客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。薛洪言認(rèn)為,網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線是備付金集中存管落地的前提,反過(guò)來(lái),備付金的集中存管使得銀行直連失去土壤,也為網(wǎng)聯(lián)上線和清算牌照放開(kāi)掃清障礙。
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)講,網(wǎng)聯(lián)上線的一大損失在于巨量數(shù)據(jù)資源不能再獨(dú)享。王蓬博也分析,網(wǎng)聯(lián)掌握具體商品交易信息和資金流向,防范洗錢(qián)、挪用備付金等行為,為監(jiān)管機(jī)構(gòu)貨幣政策調(diào)整、金融分析等提供數(shù)據(jù)支持。此外,第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)也意味著交易數(shù)據(jù)不再為第三方支付公司獨(dú)有。備付金賬戶限制也令第三方支付企業(yè)對(duì)銀行的議價(jià)地位下降,如果能夠做到費(fèi)率的進(jìn)一步統(tǒng)一,將進(jìn)一步利好中小支付公司,進(jìn)而對(duì)行業(yè)整體的產(chǎn)業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新有一定的促進(jìn)作用。行業(yè)規(guī)范程度也將得到提升。目前能夠預(yù)測(cè)到的是,行業(yè)解決方案將是下一步爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。
對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講,網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)喜憂參半。一方面,銀聯(lián)迎來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。薛洪言指出,對(duì)銀聯(lián)而言,網(wǎng)聯(lián)是另一家官方清算機(jī)構(gòu),雖然業(yè)務(wù)界限有所區(qū)分,但理論上都是重疊區(qū)域,獨(dú)家官方壟斷清算市場(chǎng)的格局被打破。另一方面,銀聯(lián)一直痛恨的直連模式被殺死。
改變直連模式需兩到三年
作為支付市場(chǎng)新出場(chǎng)的一大主角,從網(wǎng)聯(lián)自身來(lái)講,在切斷直連、促進(jìn)備付金統(tǒng)一監(jiān)管方面,其具有先天優(yōu)勢(shì),但在系統(tǒng)建設(shè)、機(jī)構(gòu)接入、推進(jìn)定價(jià)機(jī)制建設(shè)方面,其話語(yǔ)權(quán)幾何仍有待觀察。
薛洪言表示,對(duì)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)而言,相比于銀行直連模式,網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)相當(dāng)于新增了一個(gè)利益分成方,需要讓渡部分利益,甚至在短期內(nèi)犧牲部分客戶體驗(yàn)。不過(guò),從另一個(gè)角度看,網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)也有利于推動(dòng)線上支付的信息透明和資金集中、弱化支付業(yè)務(wù)壁壘,從中長(zhǎng)期看,是有利于整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的。當(dāng)前,線上支付的交易規(guī)模仍處于快速增長(zhǎng)中,且支付對(duì)安全性、穩(wěn)定性和用戶體驗(yàn)也都有很高的要求,網(wǎng)聯(lián)的上線對(duì)現(xiàn)有的線上支付格局也會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。因此,對(duì)網(wǎng)聯(lián)來(lái)講,要想一夕之間去替代業(yè)已運(yùn)轉(zhuǎn)成熟的銀行直連模式是有難度的,需要保持耐心持續(xù)推動(dòng)。
中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤此前也對(duì)北京商報(bào)記者表示,網(wǎng)聯(lián)雖然有很多官方背景,但其仍是公司性質(zhì),在改變第三方支付與銀行的直連模式方面進(jìn)展不會(huì)很快,預(yù)計(jì)需要2-3年。
此外,網(wǎng)聯(lián)也存在著眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,其并不是惟一的線上支付清算、結(jié)算平臺(tái)。 清算業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)放也將是第三方支付被收編的最后一步。薛洪言指出,開(kāi)放清算業(yè)務(wù)市場(chǎng),意味著清算業(yè)務(wù)也要持牌經(jīng)營(yíng)了。如果之前的銀行直連還只是變相繞開(kāi)了銀聯(lián),罪有可贖,那么之后的銀行直連變成了無(wú)照經(jīng)營(yíng),便涉嫌違規(guī)了。薛洪言認(rèn)為,獲得清算牌照的門(mén)檻很高,而絕大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都在門(mén)檻之外。
北京商報(bào)記者 閆瑾 劉雙霞/文
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