暗扣年費(fèi)、積分縮水、消費(fèi)強(qiáng)制分期……你的信用卡有沒有被“套路”？

信用卡已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，根據(jù)央行發(fā)布的《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.96億張，同比增長(zhǎng)10.41%，環(huán)比增長(zhǎng)4.83%。全國(guó)人均持有信用卡0.33張。尤其在北京、上海、深圳等一線城市，人手兩三張信用卡已經(jīng)是尋常事。有了信用卡，大家可以開心地刷卡買買買，刷卡金額最多有50多天的免息還款期。信用卡雖然好用，但其中的收費(fèi)套路也不少，值得大家警惕。

不菲年費(fèi)只字不提

“××先生/女士您好，我行現(xiàn)在針對(duì)少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶有個(gè)信用卡升級(jí)的回饋活動(dòng)。鑒于您的信用卡情況良好，我行推薦您將信用卡升級(jí)為白金卡，升級(jí)之后可以享受機(jī)場(chǎng)貴賓室、多倍積分等多項(xiàng)貴賓服務(wù)……”在日常生活中，信用卡持卡人經(jīng)常會(huì)接到類似的電話，發(fā)卡行主動(dòng)要求為客戶升級(jí)成白金卡或尊貴卡，別以為這是人品大爆發(fā)，背后可能暗藏著收費(fèi)陷阱。

方先生日前在網(wǎng)絡(luò)投訴稱，某股份制銀行信用卡中心在今年2月致電表示，銀行可以免費(fèi)再為他辦理一張信用卡，但需要方先生辦理一張高爾夫白金信用卡。電話中針對(duì)年費(fèi)部分客服人員一語(yǔ)帶過，且未與方先生做任何主動(dòng)確認(rèn)動(dòng)作。信用卡開通當(dāng)天便扣除了1188元年費(fèi)，并表示即使立刻取消此卡也不退還年費(fèi)。

對(duì)此，方先生深感不滿，認(rèn)為銀行以升級(jí)信用卡額度為名，吸引消費(fèi)者辦理白金信用卡。然而實(shí)際上信用額度并未提升，新卡和原有信用卡共享3萬(wàn)元的信用額度。所謂的升級(jí)，完全是設(shè)套挖坑讓消費(fèi)者辦理新卡。另外，電話中在確認(rèn)信用卡郵寄信息之后就再未和他做任何回應(yīng)式的確認(rèn)，且明顯有弱化年費(fèi)內(nèi)容的意圖。另外，銀行在寄送卡片時(shí)無(wú)任何詳細(xì)介紹年費(fèi)費(fèi)用的說明。方先生希望銀行修改后續(xù)的開卡流程，針對(duì)此次問題給出滿意的解決辦法，退還所扣年費(fèi)并辦理銷卡手續(xù)。

與方先生有著相似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。例如，有網(wǎng)友反映某國(guó)有銀行信用卡客服說他用卡情況良好，推薦升級(jí)成白金卡，但沒提年費(fèi)的事，該網(wǎng)友便欣然同意，結(jié)果接到短信通知扣除2000元的年費(fèi)。給客服打電話說無(wú)法取消，只能積分兌換。

一位用戶表示，前幾天收到銀行短信建議升級(jí)白金卡，短信里沒有提到任何年費(fèi)比普通卡高的問題，甚至一個(gè)字都沒提到年費(fèi)，申請(qǐng)之后才發(fā)現(xiàn)白金卡要扣1000元年費(fèi)。而且注銷也沒用，需要將年費(fèi)還清才能申請(qǐng)注銷。

通常來講，普卡、金卡的年費(fèi)比較低，多在幾十到幾百元不等，且可以通過刷卡滿足一定的次數(shù)或者金額獲得豁免。而等級(jí)較高的白金卡等高端信用卡，年費(fèi)就比較高了，通常在幾百元到幾千元不等，但有的銀行白金卡年費(fèi)無(wú)法免除，即使依靠積分免除也要在一年內(nèi)消費(fèi)幾十萬(wàn)元。不過，由于白金卡擁有較好的權(quán)益和增值服務(wù)，因此總體來說，白金信用卡持卡人所能獲得的服務(wù)要遠(yuǎn)高于普卡、金卡持卡人。

消費(fèi)強(qiáng)制自動(dòng)分期

你的信用卡有沒有過莫名地被銀行強(qiáng)制“分期還款”？有網(wǎng)友吐嘈說，網(wǎng)購(gòu)時(shí)用信用卡消費(fèi)100元被分了12期還款，這是怎么回事呢？銀行為什么會(huì)強(qiáng)制自動(dòng)分期呢？

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遭遇“自動(dòng)分期”的用戶不在少數(shù)。廣發(fā)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等信用卡均被客戶投訴過此類問題。例如，一位股份制銀行客戶反映，他收到賬單發(fā)現(xiàn)好幾筆消費(fèi)竟然自動(dòng)分期，客服答復(fù)是辦卡的時(shí)候就勾填了自動(dòng)分期功能，超過2000元的消費(fèi)就會(huì)自動(dòng)分期。對(duì)此，用戶表示，“我用了十年信用卡，本人是絕對(duì)不會(huì)選擇開通自動(dòng)分期這樣的功能的”。更有客戶反映，部分銀行對(duì)超過500元以上的消費(fèi)就會(huì)自動(dòng)分期。而500元、600元這樣的消費(fèi)金額完全可以一次性償還。

北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前確實(shí)有銀行對(duì)部分卡種一定金額以上的消費(fèi)實(shí)行自動(dòng)分期。例如，招商銀行尊尚白金分期信用卡此前對(duì)超過300元的交易進(jìn)行自動(dòng)分期，不過，該行近期發(fā)布公告擬對(duì)該卡種起分金額（自動(dòng)分期起始金額）規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，將尊尚白金分期信用卡自動(dòng)分期功能的起分金額增加2000元選項(xiàng)，即每期賬單中新增的一般消費(fèi)匯總金額超過2000元人民幣（含）時(shí)進(jìn)行自動(dòng)分期。

興業(yè)銀行的立享信用卡也是消費(fèi)滿一定金額就自動(dòng)分期，可選分期起始金額根據(jù)卡片種類有所不同，例如白金卡標(biāo)準(zhǔn)版可選5000元/10000元/20000元自動(dòng)分期，白金卡悠系列可選5000元/10000元自動(dòng)分期，白金卡精英版5000元自動(dòng)分期。分期期數(shù)在6期或12期。

建設(shè)銀行的龍卡益貸卡同樣有自動(dòng)分期功能，銀行會(huì)于持卡人每個(gè)賬單日自動(dòng)按雙方約定的分期期數(shù)對(duì)當(dāng)期賬單消費(fèi)額進(jìn)行分期。期限為3、6、12、24期分期計(jì)劃，可由持卡人自行選擇，其中12期為默認(rèn)期數(shù)，基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)為0.5%/月。而且該行規(guī)定，持卡人賬戶中的溢繳款不能用于提前清償龍卡益貸卡分期剩余本金和手續(xù)費(fèi)。如持卡人需提前終止龍卡益貸卡自動(dòng)分期，須致電建行客服熱線申請(qǐng)，并一次性支付剩余未入賬的所有各期本金，剩余手續(xù)費(fèi)不再收取。

手續(xù)費(fèi)解憂銀行煩惱

在利率市場(chǎng)化浪潮下，銀行陷入利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力的困擾，無(wú)論是信用卡年費(fèi)還是分期手續(xù)費(fèi)，都將成為銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)的抓手。

根據(jù)銀聯(lián)公布的2015年數(shù)據(jù)，在銀行業(yè)的信用卡盈利構(gòu)成中，信用卡分期手續(xù)費(fèi)已經(jīng)占到了整體盈利的25.8%。在城商行的數(shù)據(jù)中，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收入占比已經(jīng)超過30%。

不過，在消費(fèi)者看來，銀行“愛財(cái)”也應(yīng)取之有道，在年費(fèi)和信用卡分期時(shí)應(yīng)該多向消費(fèi)者進(jìn)行提示，以免產(chǎn)生誤導(dǎo)嫌疑。

專家提示，針對(duì)信用卡年費(fèi)，持卡人可以在辦理信用卡之前就向銀行咨詢清楚，所辦卡種的年費(fèi)是多少、怎么收取、免除規(guī)則是怎樣的，以及不開卡是否收年費(fèi)等等。如果沒有特殊的需要，比如對(duì)于高額度或者高權(quán)益的追求，盡量不要辦理等級(jí)比較高的信用卡，避免承擔(dān)不菲的年費(fèi)。

在自動(dòng)分期方面，信用卡分期業(yè)務(wù)雖然可以幫我們解決資金緊張時(shí)的還款問題，但最好是主動(dòng)申請(qǐng)分期，千萬(wàn)不要開通自動(dòng)分期，以免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。如果不想申卡后出現(xiàn)類似被強(qiáng)制分期的事件，在辦卡時(shí)一定要仔細(xì)看每一項(xiàng)需要填寫的資料，在填寫資料時(shí)千萬(wàn)不要不小心勾選了“滿額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，在接聽客服營(yíng)銷電話時(shí)，也不要輕易答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)。

貴賓權(quán)益不保險(xiǎn)

一般情況下白金卡相對(duì)于普卡、金卡的優(yōu)勢(shì)在于多倍積分、較多增值服務(wù)和刷卡優(yōu)惠，不過這類增值服務(wù)卻有隨時(shí)縮水的可能。

董先生曾于兩年前在某銀行辦理了一張年費(fèi)高達(dá)3600元的白金卡。“工作人員當(dāng)時(shí)稱，辦下這張卡就可以享受一堆服務(wù)，包括免費(fèi)享受各大機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、積分兌換道路救援服務(wù)，還有指定高爾夫球場(chǎng)果嶺預(yù)訂優(yōu)惠等，我經(jīng)常出差，也喜歡打高爾夫，覺得這些權(quán)益服務(wù)很適合自己。”董先生說，3600元的年費(fèi)購(gòu)買這些服務(wù)比較劃算，就當(dāng)預(yù)付費(fèi)買服務(wù)好了，于是就辦下了這張卡。

但2016年8月的一個(gè)周末，董先生致電客服想預(yù)約果嶺打高爾夫時(shí)，卻被告知這項(xiàng)權(quán)益已在7月1日被取消。據(jù)董先生介紹，用卡兩年多以來，辦理這張信用卡之初承諾的各種服務(wù)已在逐漸被取消，包括廣州機(jī)場(chǎng)的多個(gè)貴賓廳被取消，還有道路救援也沒有了。“年費(fèi)是在卡片啟用當(dāng)天或續(xù)卡當(dāng)天就已被劃扣，即在權(quán)益使用之前，但是想享受權(quán)益的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)很多已被取消。”

據(jù)了解，該行信用卡中心在2016年6月發(fā)布公告稱，因產(chǎn)品權(quán)益調(diào)整，自2016年7月1日起，該行將取消AE白金卡、經(jīng)典版白金卡積分兌換指定球場(chǎng)果嶺費(fèi)權(quán)益。另有公告稱，自2016年7月1日起，該行將取消鉆石卡、AE白金卡客戶全年不限次道路救援服務(wù)權(quán)益。

積分“被貶值”

信用卡積分一直是促使客戶辦卡的重要因素，消費(fèi)達(dá)到一定金額后，可以憑借積分“白拿”各式各樣的好禮，這對(duì)于不少客戶來說都頗具吸引力。然而近期，不少信用卡持卡人發(fā)現(xiàn)，自己手中的信用卡積分似乎被“貶值”了，刷了好幾萬(wàn)元，兌換來的商品卻不過價(jià)值幾十元。

市民張女士日前想用信用卡刷卡積分兌換一杯星巴克中杯咖啡，取完咖啡后她才發(fā)現(xiàn)，小票上顯示這一杯咖啡竟用了999積分，而非此前的799積分。據(jù)了解，該行普通卡片單筆消費(fèi)每20元積1分，也就是說，用999積分兌換一杯中杯咖啡，需要消費(fèi)近2萬(wàn)元。根據(jù)該行發(fā)布的公告，截止到2017年3月31日，通過銀行客戶端App掃碼，仍可799積分兌換星巴克中杯。

不少持卡人都表示，眼下銀行積分商城里的換購(gòu)產(chǎn)品雖多種多樣，但仔細(xì)算下來，幾十元的商品往往需要消費(fèi)數(shù)萬(wàn)元才能兌換。“積分含金量在降低，兌換的東西也是越來越雞肋。”不少信用卡用戶感覺積分兌換各種福利的時(shí)代已然成為過去。

例如，北京商報(bào)記者在某股份制銀行網(wǎng)站看到，一個(gè)抱枕需要2000多積分才能兌換，按照20元/積分的標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)抱枕需要消費(fèi)4萬(wàn)元才能兌換。而在電商購(gòu)物網(wǎng)站上，類似的抱枕價(jià)格也就在幾十元。而根據(jù)另一家股份制銀行網(wǎng)站的介紹，兌換一個(gè)肯德基巧克力新地需要5800積分，按照該行消費(fèi)1元人民幣兌換1積分的標(biāo)準(zhǔn)，這杯新地需要5800元的消費(fèi)金額。

除了兌換商品時(shí)信用卡積分越來越不值錢，銀行也在各個(gè)方面降低信用卡積分的含金量，例如在積分抵現(xiàn)方面。根據(jù)平安銀行的公告，2017年1月16日18：00起，支付方式使用“平安信用卡網(wǎng)銀”時(shí)，其中支持積分抵現(xiàn)的交易，積分兌換比例將由525積分=1元調(diào)整為535積分=1元。不過，信用卡商城的積分抵現(xiàn)比例，萬(wàn)里通外部合作商戶（京東、1號(hào)店、唯品會(huì)、走秀網(wǎng)、1藥網(wǎng)等），支付方式為“萬(wàn)里通”的積分抵現(xiàn)比例仍按500積分=1元兌換。

興業(yè)銀行有一款淘寶網(wǎng)聯(lián)名卡，這張卡的特點(diǎn)在淘寶網(wǎng)購(gòu)物使用信用卡快捷支付交易時(shí)，可實(shí)現(xiàn)信用卡積分實(shí)時(shí)抵扣購(gòu)物金額的優(yōu)惠，規(guī)則為500積分=100支付寶積分=1元人民幣。然而，興業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，因合作內(nèi)容變更，自今年2月1日起，停止淘寶網(wǎng)聯(lián)名信用卡積分實(shí)時(shí)抵扣購(gòu)物金額的優(yōu)惠。

與此同時(shí)，信用卡的積分累積渠道也在收窄。如興業(yè)銀行航空類聯(lián)名信用卡自2017年3月23日起，在超市、加油類商戶（類別代碼為5541、5542、5411）的簽賬消費(fèi)將不再獲得信用卡積分。

值得注意的是，近期，一些銀行還為此前永久有效的積分設(shè)置了“保質(zhì)期”。建設(shè)銀行稱，今年起，新增積分有效期最長(zhǎng)為五年。農(nóng)業(yè)銀行表示，個(gè)人客戶積分新增有效期，例如2017年累積的積分將于2022年1月31日到期，2018年累積的積分將在2023年1月31日到期，到期積分將做清零處理。

面對(duì)信用卡積分普遍存在的高消費(fèi)低兌換情況，銀行工作人員解釋道，實(shí)物商品因?yàn)樵黾舆\(yùn)輸、庫(kù)存等成本，所以兌換要求比較高。

增值服務(wù)不是約定條款

辦理信用卡時(shí)宣傳的權(quán)益取消了、辛辛苦苦累積的積分縮水了，這讓許多消費(fèi)者深感不滿。但是在信用卡專家看來，各款信用卡產(chǎn)品附加的權(quán)益和增值服務(wù)具體包括哪些內(nèi)容，一般只在銀行官方網(wǎng)站的產(chǎn)品介紹處進(jìn)行公示，并沒有寫進(jìn)《信用卡領(lǐng)用合約》里。因此，銀行可以對(duì)產(chǎn)品附加的增值服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。銀行調(diào)整信用卡產(chǎn)品增值服務(wù)的現(xiàn)象也比較常見，如某款信用卡在一段時(shí)間內(nèi)有機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)權(quán)益，但過一段時(shí)間，銀行可能取消了該權(quán)益。

對(duì)于貴賓權(quán)益縮減的原因，可能是商業(yè)銀行出于成本考慮。分析人士表示，銀行提供給持卡人的高端權(quán)益，例如機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)、高額保險(xiǎn)贈(zèng)送、高爾夫暢打、免費(fèi)機(jī)場(chǎng)接送等等，通常都是由銀行購(gòu)買合作方服務(wù)后贈(zèng)予持卡人的。以上增值服務(wù)成本較高，銀行希望借此吸引高端客戶辦卡，同時(shí)希望通過年費(fèi)繳納、刷卡消費(fèi)、分期、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)的辦理來賺取收入。增值服務(wù)的增減一定程度上會(huì)參考某款信用卡產(chǎn)品整體的營(yíng)收情況，在某款信用卡產(chǎn)品的持卡人整體收入貢獻(xiàn)不高的情況下，銀行可能會(huì)適當(dāng)減少某些增值服務(wù)。

因此，如果是沖著某一項(xiàng)增值服務(wù)辦理了白金卡等高端信用卡，之后遭遇銀行取消該權(quán)益，那么，不妨進(jìn)行銷卡處理，可以換一款產(chǎn)品進(jìn)行申請(qǐng)，也可以換一家銀行申請(qǐng)合適的信用卡。

針對(duì)信用卡積分縮水的問題，銀行客服介紹，雖然信用卡積分含金量逐漸稀釋，但如果密切關(guān)注銀行優(yōu)惠動(dòng)態(tài)，還是可以占到便宜。比如，最近節(jié)假日、生日（月）或者生日當(dāng)天，很多銀行都會(huì)推出多倍積分活動(dòng)。持卡人可以趁過節(jié)或生日賺取多倍積分。