到香港買保險(xiǎn)真的更好嗎？

當(dāng)前，內(nèi)地客戶已成為香港保險(xiǎn)業(yè)不可或缺的業(yè)務(wù)來(lái)源之一。但從去年底開(kāi)始，由于受多方條件約束，香港保險(xiǎn)業(yè)便進(jìn)入了一個(gè)非常態(tài)淡季，內(nèi)地客戶大幅減少。對(duì)內(nèi)地客戶而言，續(xù)保成了當(dāng)前面臨的首要難題。

存在多重優(yōu)勢(shì)

據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季度香港保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（四季度和全年數(shù)據(jù)暫未公布），內(nèi)地居民在前三季度赴港投保熱情高漲，三季度向內(nèi)地居民所發(fā)出的新造保單保費(fèi)為188億港元，香港保險(xiǎn)行業(yè)上半年新造保單保費(fèi)收入1326億港元。其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入489億港元，已經(jīng)超過(guò)2015年全年水平（316億港元），占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)（1323億港元）的比例也達(dá)到37%，而2015年底，這一比例僅為24%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，相對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)具備如下優(yōu)勢(shì)：參保范圍廣泛，香港人壽險(xiǎn)最大優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有“免責(zé)條款”或“不保事項(xiàng)”；保費(fèi)便宜，相同年齡的被保人，香港保費(fèi)通常是內(nèi)地保單的60%-70%；收益較高，香港的保險(xiǎn)公司，比如安邦、保誠(chéng)等都是面向全球進(jìn)行投資，投資領(lǐng)域廣、獲利渠道多。目前，香港保險(xiǎn)的預(yù)定利率普遍可以達(dá)到5%以上。而中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)利率做了限制后，基本都在3.5%左右。另外，香港保險(xiǎn)以美元和港幣計(jì)價(jià)，這是區(qū)別于內(nèi)地保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，可以滿足中高收入群體強(qiáng)烈的資產(chǎn)避險(xiǎn)需求。

中國(guó)證券報(bào)記者了解到，當(dāng)前愿意購(gòu)買香港保險(xiǎn)的人士，更多的是看中其收益較高的特點(diǎn)。有深圳市民告訴記者，他購(gòu)買了一份每年存10萬(wàn)元港幣，共存5年的香港保險(xiǎn)，5年到期后保險(xiǎn)公司承諾給予5萬(wàn)元港幣分紅，若是存續(xù)期達(dá)到十年，他能拿到50萬(wàn)元港幣，加上本金則一共能拿到100萬(wàn)元港幣。上述優(yōu)勢(shì)使得近年來(lái)內(nèi)地居民紛紛南下購(gòu)買香港保險(xiǎn)，帶動(dòng)香港保險(xiǎn)業(yè)升溫。每到周末，香港保險(xiǎn)公司門口都會(huì)被內(nèi)地人擠爆，還有保險(xiǎn)公司已經(jīng)完全不接受未經(jīng)預(yù)約的客戶投保，需要提前7天至10天預(yù)約。

續(xù)保成首要難題

從去年四季度以來(lái)，上述火爆現(xiàn)象出現(xiàn)降溫。去年10月，銀聯(lián)國(guó)際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強(qiáng)調(diào)境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外刷卡買保險(xiǎn)必須合規(guī)使用，其主要內(nèi)容為：境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制；強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。目前，該《指引》在香港地區(qū)試行，適用于香港保險(xiǎn)類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等所有渠道受理內(nèi)地銀聯(lián)卡的情況。

而在2016年12月31日，外匯管理局也加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人購(gòu)匯的管制。要求自2017年1月1日起，改進(jìn)個(gè)人購(gòu)匯信息申報(bào)，加強(qiáng)對(duì)購(gòu)匯意圖的真實(shí)性審查。個(gè)人去銀行換匯時(shí)，需要先填寫一份《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書》，除了基本信息外，還要填寫預(yù)計(jì)用匯時(shí)間和詳細(xì)的購(gòu)匯用途。而在用途中特別注明，境內(nèi)個(gè)人辦理購(gòu)匯時(shí)，不得用于境外買房、證券投資、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開(kāi)放的資本項(xiàng)目。這意味著，香港地區(qū)壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)將不能通過(guò)正常換匯手段進(jìn)行交易。

除此之外，記者了解到，部分外資銀行和內(nèi)地銀行提高了香港開(kāi)戶和開(kāi)通境外賬戶的門檻。例如花旗銀行將所有非本地客戶的開(kāi)戶門檻提升至150萬(wàn)元港元。海外客戶到香港花旗銀行開(kāi)戶，在提供身份證明、海外住址證明的基礎(chǔ)上，還需要在開(kāi)戶一個(gè)月內(nèi)，存入150萬(wàn)元港幣，之后賬戶資金需保持在100萬(wàn)元港幣以上，如未達(dá)標(biāo)，就會(huì)被收取一定費(fèi)用。目前，多家銀行的開(kāi)戶審批流程變得嚴(yán)格。

招行近日也下發(fā)《關(guān)于調(diào)整境外賬戶內(nèi)地見(jiàn)證開(kāi)戶門檻的通知》，從2017年2月1日起，要求內(nèi)地開(kāi)戶客戶需擁有招行私人銀行卡或鉆石卡，且連續(xù)3個(gè)月的日均資產(chǎn)在500萬(wàn)元以上人民幣。而此前該行香港開(kāi)戶門檻僅要求5萬(wàn)元。這意味著，絕大多數(shù)招行個(gè)人客戶將不能再享受人在內(nèi)地就可開(kāi)香港賬戶的便利。

不過(guò)，仍有多家銀行并未下達(dá)提高門檻規(guī)定。中國(guó)工商銀行旗下華商銀行，定位為工銀亞洲拓展內(nèi)地個(gè)人業(yè)務(wù)的主要渠道。設(shè)立華商銀行賬戶并存2萬(wàn)元定期3個(gè)月，便可獲得工銀亞洲賬號(hào)，直接使用網(wǎng)銀就能交香港多家保險(xiǎn)公司的續(xù)期保費(fèi)，也能接收香港重疾或醫(yī)療的理賠款項(xiàng)或儲(chǔ)蓄計(jì)劃的提取金額等的港幣或美元現(xiàn)金支票。

由于多項(xiàng)規(guī)定的施行，香港保險(xiǎn)業(yè)人士透露，內(nèi)地客戶在去年四季度至今較之前大幅減少。不僅新客戶變少，老客戶續(xù)保更是成了難題。由于多數(shù)險(xiǎn)種需要定期續(xù)費(fèi)，此前通過(guò)POS終端交費(fèi)的內(nèi)地客戶，現(xiàn)在不能再使用原來(lái)的付款方式。

香港幾大保險(xiǎn)公司紛紛表明，續(xù)保繳費(fèi)不接受銀行卡支付。而以前很多客戶常用的續(xù)保途徑“電匯”，也遭遇部分銀行封堵。

記者了解到，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，投保時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值越少。目前，香港保險(xiǎn)代理人在探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。