向小田：加杠桿是導(dǎo)致中等收入群體焦慮誘因

編者按

【剛剛過(guò)去的周末，一則《深圳某知名通信公司高工：我那么努力有兩套房卻不得不離職，到底哪里出了問(wèn)題》的文章在朋友圈被刷屏。這仿佛有一定的代表性，許多中等收入群體要想保持職業(yè)生涯和生活水平不下滑好像比較困難。

他的問(wèn)題出在了哪里？有業(yè)內(nèi)人士分析，主要是其職業(yè)生涯的規(guī)劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃出了問(wèn)題。在主人公之前的職業(yè)生涯中，他并沒(méi)有清醒地認(rèn)識(shí)到自己所處的環(huán)境和自身短板，而在財(cái)務(wù)方面更是缺乏對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。如果能做好這兩方面，也許可以避免悲劇的發(fā)生。】

向小田

近日，網(wǎng)上盛傳這樣一段故事，說(shuō)的是在深圳工作的某白領(lǐng)，妻子無(wú)工作，生了二孩，目前有兩套房。拿到手的工資兩萬(wàn)多元，用于償還兩套房貸和抵押貸，獎(jiǎng)金用來(lái)補(bǔ)貼家用。一般分紅大部分用來(lái)購(gòu)買股票?，F(xiàn)在面臨離職，卻高不成低不就。迫于經(jīng)濟(jì)壓力想要賣房，但深圳二手房交易十分低迷。股票套現(xiàn)后只能湊合償還一套房的抵押貸款。就算賣掉一套房子，找個(gè)稅后1萬(wàn)多元的工作，剩下的房貸，加上兩個(gè)孩子上學(xué)、養(yǎng)家，完全入不敷出。

這個(gè)故事在網(wǎng)絡(luò)上引起了大家的廣泛討論。這也許道出了許多中等收入群體，始終覺(jué)得不安心不安穩(wěn)，危機(jī)四伏的原因——職業(yè)生涯和生活水平要想保持現(xiàn)狀不下滑好像是一件比較困難的事情。

單純就上面的故事，給我們的啟示就有很多：

首先，如果沒(méi)有提前預(yù)備，在職業(yè)生涯行進(jìn)到某個(gè)高度，則時(shí)刻面臨不進(jìn)則退的局面。

比如一些金融機(jī)構(gòu)的高管，動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)年薪，這樣的人，一旦因?yàn)楦鞣N原因離開(kāi)目前的平臺(tái)，要想找到一份合適的工作非常難。幸福的高管彼此相似，不幸的高管各有各的不幸。機(jī)構(gòu)就這么多，位子的數(shù)量是固定的。外來(lái)的人才要想一進(jìn)去就當(dāng)高管，始終沒(méi)有那么容易。

上面故事中的主人翁，如果提前儲(chǔ)備一些業(yè)內(nèi)資源，平時(shí)不局限在本身瑣碎的工作中，即便是離開(kāi)目前大型通訊公司，也可以在一些中型甚至創(chuàng)業(yè)公司獲得好的職位。深圳初創(chuàng)企業(yè)這么多，通訊產(chǎn)業(yè)鏈如此之廣泛，科技產(chǎn)業(yè)這么發(fā)達(dá)，如果說(shuō)被迫辭職后連去哪里都沒(méi)有想好，那只能說(shuō)明在大機(jī)構(gòu)的那些年已經(jīng)把自己養(yǎng)廢了。

時(shí)刻保持警惕和危機(jī)感，別在溫水里被煮，是職業(yè)生涯中許多人不容易做到的一點(diǎn)。有的職場(chǎng)作家說(shuō)，要經(jīng)常逼迫自己離開(kāi)舒適區(qū)，挑戰(zhàn)自己所未想到的局面，筆者認(rèn)為就說(shuō)的很不錯(cuò)。

其次，除了職業(yè)規(guī)劃之外，中等收入群體最大的難關(guān)就是財(cái)務(wù)規(guī)劃。

在上面的故事中，主角在自身經(jīng)濟(jì)實(shí)體（尤其是現(xiàn)金流）不穩(wěn)定的情況下，竟然連續(xù)加杠桿買房，并且還生了二孩，可謂不明智。在做這種決策之前，潛在的風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有考慮清楚。

對(duì)于現(xiàn)在許多中等收入群體而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是缺乏對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。第一是認(rèn)為自己的收入會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，然后根據(jù)未來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的收入來(lái)進(jìn)行投資決策。第二是對(duì)經(jīng)濟(jì)大勢(shì)不分析，比如說(shuō)看到房?jī)r(jià)漲就認(rèn)為一定會(huì)繼續(xù)漲下去，看到現(xiàn)在公司所在的行業(yè)不錯(cuò)就認(rèn)為行業(yè)會(huì)一直不錯(cuò)，看到目前資產(chǎn)價(jià)格的估值水平就認(rèn)為若干年后依然還是這個(gè)水平。

簡(jiǎn)直是大錯(cuò)特錯(cuò)！

貸款30年買了大幾百萬(wàn)上千萬(wàn)的房子，到了三四十歲失業(yè)了，貸款怎么還有人考慮過(guò)嗎？加杠桿買房賺過(guò)錢，繼續(xù)加杠桿就一定能成功嗎？聽(tīng)別人說(shuō)要投資股權(quán)致富，結(jié)果買了新三板股票套牢了根本出不來(lái)，這些事情也不是一兩例了吧？

該怎么做？

筆者身邊有許多這樣的例子：30多歲，做到了金融機(jī)構(gòu)不錯(cuò)的職位，想上去，上面的職位越來(lái)越少，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，難；想跳槽，看來(lái)看去看不到一個(gè)合適的，有職位的待遇不行，有待遇的考核壓力大，還有文化磨合的問(wèn)題；想自己干，離開(kāi)了大平臺(tái)，好像啥也不會(huì)，會(huì)投資的融不到錢，會(huì)融資的找不到項(xiàng)目。

所以要提前做好準(zhǔn)備，在日常的工作之外，一定要想，假如我現(xiàn)在離開(kāi)了，我能做什么養(yǎng)活自己？需要什么資源儲(chǔ)備？

在大機(jī)構(gòu)工作，事情和流程特別多，工作隨便晃幾下，幾年就過(guò)去了。埋頭工作，很容易錯(cuò)過(guò)對(duì)外界世界的跟蹤，更加容易的是缺乏思考，對(duì)“你不知道自己不知道”的區(qū)域完全是陌生的，一片空白。當(dāng)你只想著自己的工作時(shí)，你幾乎沒(méi)有辦法去想自己還能做些什么。哈佛大學(xué)一份研究顯示，當(dāng)你特別窮的時(shí)候，判斷力和智商都會(huì)下降。實(shí)際上，當(dāng)你特別沒(méi)時(shí)間的時(shí)候，智商和判斷力下降更快，從而導(dǎo)致進(jìn)一步的失敗。

然而，當(dāng)你跳出這一切，在放手了一些東西之后，你反而會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)世界充滿了機(jī)會(huì)。事實(shí)上結(jié)果往往如此。當(dāng)年上學(xué)，學(xué)習(xí)成績(jī)好的，過(guò)了些年，在體制內(nèi)外當(dāng)各種干部者有之。但是那些當(dāng)年學(xué)習(xí)不好找不到工作的，被迫到社會(huì)上做生意也好創(chuàng)業(yè)也好，竟然有些人混得比前者還好。這不是沒(méi)有道理的。

成功的路上并不擁擠，因?yàn)槟軌驁?jiān)持下來(lái)的人實(shí)在太少；失敗的路上最擁擠，因?yàn)樵S多人都被淘汰擠到了這條路上。如果你感到有很多人在跟你競(jìng)爭(zhēng)，也許你正走在失敗的路上。

（作者為財(cái)經(jīng)專欄作家）