“愛情保險(xiǎn)”借勢情人節(jié)搶眼球 國內(nèi)僅是“鳳毛麟角”？

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 李晃

每年情人節(jié)前夕，各大保險(xiǎn)公司推出的“三年后十年內(nèi)結(jié)婚可申領(lǐng)萬朵玫瑰或鉆戒”的戀愛險(xiǎn)產(chǎn)品總能成功吸引公眾的關(guān)注。七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，還是情侶間的檻兒？一款保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)為愛情“保鮮”嗎？

從保險(xiǎn)公司的角度而言，借勢節(jié)日營銷，勢必將提升品牌知名度。不過，保險(xiǎn)公司推出“愛情保險(xiǎn)”是賺是虧的討論也引發(fā)了熱議。

就消費(fèi)者而言，所謂“愛情保險(xiǎn)”更大的意義在于給戀人一份美好承諾，不失為情人節(jié)的一份創(chuàng)意禮物。如果能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)成功結(jié)婚，還將獲得數(shù)十倍的收益。

但據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的了解，當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議的“愛情保險(xiǎn)”僅是“鳳毛麟角”，成熟的“愛情保險(xiǎn)”更是被當(dāng)作一種家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。

“愛情保險(xiǎn)”銷量慘淡只賺噱頭

如果你正為情人節(jié)挑選一份什么樣的禮物而傷腦筋，保險(xiǎn)公司在微信和各大平臺上推廣的“愛情保險(xiǎn)”或許可以作為一個(gè)備選。

以某保險(xiǎn)公司推出的“愛情保險(xiǎn)”為例，需要男方和女方共同投保，一次性支付。如果投保雙方在三年后十年內(nèi)結(jié)婚，可在婚禮上收到1萬朵玫瑰。

不少點(diǎn)贊的都是熱戀中的情侶或是期待美好戀愛的少男少女。299元買1萬朵玫瑰，是不是很劃算，很浪漫呢？雖然買了這份保險(xiǎn)不一定能保證愛情，但可以借助愛情保險(xiǎn)表達(dá)對另一半（多是為女友）的愛意，也是愛情的一種美好愿望，

理性的消費(fèi)者提出質(zhì)疑：保險(xiǎn)公司不會(huì)做虧錢生意。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，戀愛三年是最容易分手的期限。當(dāng)然，還有的網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在年輕人閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結(jié)婚，還是領(lǐng)不到萬朵玫瑰。

據(jù)慧擇網(wǎng)平臺統(tǒng)計(jì)，這種“愛情保險(xiǎn)”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實(shí)際購買率很低，保險(xiǎn)公司也只是圖個(gè)噱頭，相關(guān)精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶都會(huì)分手。

對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者做個(gè)大膽的假設(shè)，在100位“戀愛險(xiǎn)”的投保人中，其中2位購買者與意中人很幸運(yùn)的步入婚姻的禮堂，對于保險(xiǎn)公司而言，若采購玫瑰的單價(jià)在1元一支，各1萬支玫瑰的成本（量大可忽略運(yùn)費(fèi)）總計(jì)為2萬元，而銷售100份“戀愛險(xiǎn)”的保費(fèi)收入為2.99萬元（299元/份），收入超過支出。

帶著美好祝愿的保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)觀察，類似上述的愛情保險(xiǎn)，在不同的保險(xiǎn)公司有著不同版本，但基本上有幾個(gè)特點(diǎn)：對象一般分為大學(xué)生版、社會(huì)人士版、軍人版等，在價(jià)格上在99元~500元不等，在期限上，基本上是3年后N年內(nèi)結(jié)婚才符合給付標(biāo)準(zhǔn)。贈(zèng)送的有玫瑰、鉆石、現(xiàn)金等。

如某平臺作為新品上架的某公司“愛久久戀愛保險(xiǎn)”，價(jià)格為99元/份，自購買之日起3年以后，13年以內(nèi)的任意一天，投保人與指定心上人首次領(lǐng)取結(jié)婚證后，即可領(lǐng)取結(jié)婚祝福金1999元，最多可購買5份。截至2月11日，該產(chǎn)品的累計(jì)銷量約為1300份。

慧擇壽險(xiǎn)事業(yè)中心副總謝淑貞在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“隨著保險(xiǎn)的不斷成熟發(fā)展，保險(xiǎn)的功能不僅僅是體現(xiàn)在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像戀愛險(xiǎn)這種帶著美好祝愿的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種突破保險(xiǎn)認(rèn)知的產(chǎn)品是一種創(chuàng)新，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的傳播下，是能讓更多人知道保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用。這也是一種保險(xiǎn)意義的傳播，保險(xiǎn)就是一個(gè)普通的“商品”，跟我們?nèi)粘Ｉ钏枭唐芬粯印?rdquo;

“當(dāng)然，我們堅(jiān)定保險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新，能無縫連接到老百姓的日常生活并帶來降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，但也不希望保險(xiǎn)公司為了創(chuàng)新而創(chuàng)新設(shè)計(jì)出純噱頭，甚至無合理保險(xiǎn)利益的產(chǎn)品，那就違背了保險(xiǎn)的意義與功能。”謝淑貞還稱。

對于此類產(chǎn)品創(chuàng)新，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“市面上的愛情保險(xiǎn)首先要看是否合法合規(guī)，其次是否符合民眾的習(xí)慣，即是否存在市場需求。此外，所謂的愛情保險(xiǎn)，在國外也有類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式。

國內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”僅是鳳毛麟角

“與國外的成熟的愛情保險(xiǎn)相比，國內(nèi)的愛情險(xiǎn)算是鳳毛棱角了。”謝淑貞表示：“在設(shè)計(jì)上，國外的愛情保險(xiǎn)基本上分為婚前和婚后愛情險(xiǎn)，婚前的愛情保險(xiǎn)以戀愛者是否成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則不給付保險(xiǎn)金，而婚后愛情保險(xiǎn)則以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，也有在保障期間遭遇身故或被遺棄都能獲得補(bǔ)償。”

舉例而言，英國/瑞士等一些國家有銀婚愛情險(xiǎn)，只要是已婚夫婦，每月支付5英鎊，和睦相處后達(dá)25年（銀婚），可以領(lǐng)取5000英鎊的保險(xiǎn)金，如在這期間其中一人發(fā)生身故，也可以獲得1000英鎊的身故賠償；如果感情不和，被遺棄一方可獲得3000英鎊的保險(xiǎn)金。

俄羅斯的愛情保險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，俄羅斯(前蘇聯(lián))政府1976年頒布了結(jié)婚強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，規(guī)定凡符合投保條件的父母(養(yǎng)父母)、監(jiān)護(hù)人，均應(yīng)為其2~15歲的兒子投保，被被保險(xiǎn)人在達(dá)到法定婚齡后結(jié)婚時(shí)可領(lǐng)取結(jié)婚保險(xiǎn)金。此外，還有離婚分產(chǎn)保險(xiǎn)，如因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂一方財(cái)產(chǎn)分配上將受到懲罰。

上述人士總結(jié)稱：“所以，在國外的愛情保險(xiǎn)不僅是對愛情的一種美好愿望，更是通過愛情保險(xiǎn)當(dāng)作一種家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，早些年國內(nèi)也有保險(xiǎn)公司陸續(xù)開設(shè)了相關(guān)愛情保險(xiǎn)。如平安人壽在官網(wǎng)列示的平安世紀(jì)同祥終身壽險(xiǎn)（分紅型，2004），以一對夫妻投保為例，男主人31歲，女主人27歲，基本保險(xiǎn)金額為20萬元，分20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)8280元，其身故保障為：任一被保險(xiǎn)人意外身故或1年后疾病身故，領(lǐng)取20萬元身故保險(xiǎn)金。