99家P2P上線銀行存管 業(yè)內(nèi)警示“雙系統(tǒng)”陷阱

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜 每經(jīng)實習編輯 李晃

臨近年關，爆雷的平臺逐漸增多。銀行資金存管一直是關注的熱點。

1月23日，網(wǎng)貸之家發(fā)布報告稱，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年1月20日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行等32家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務，并共有188家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8%。其中，真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接平臺僅為99家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4%。

盈燦咨詢研究員王海梅表示，雖然隨著監(jiān)管政策的出臺，平臺紛紛尋求與銀行合作以謀求合規(guī)，但效果不盡如人意，僅有少數(shù)平臺上線銀行直接存管，主要是由于2016年互金專項整治工作的開展和資金存管指引并未正式出臺，部分銀行處于觀望狀態(tài)，如民生銀行2016年下半年內(nèi)部調(diào)整暫停存管對接。

同時，對于部分上線銀行存管的平臺仍存在“爆雷”的情況出現(xiàn)，某行業(yè)資深人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前有一些平臺是“雙系統(tǒng)”（即第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存）運行。這樣一來，部分資金并不處于銀行存管狀態(tài)，給平臺隨意動用資金留下了操作空間。

城商行仍是主力

2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委共同出臺《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，再次明確要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

時間過去將近半年，一些銀行處于觀望之中，一些銀行則在積極布局。

據(jù)統(tǒng)計，在與平臺簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，廣東華興銀行以與56家平臺簽訂協(xié)議位居榜首；其次是江西銀行，簽約31家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約18家和14家；民生銀行排名第五，簽約9家；徽商銀行以簽約8家排名第六；其余銀行分別簽約1~6家。

對此，王海梅對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前在開展資金直接存管業(yè)務方面，城商行仍是主力。

此外，報告顯示，在已簽訂直接存管協(xié)議的平臺的地域分布方面，廣東地區(qū)簽訂直接存管協(xié)議的平臺最多，有69家；其次是北京，有47家；上海和浙江排名第三和第四，分別有23家和20家。這四個地區(qū)簽訂直接存管協(xié)議的平臺數(shù)排全國前四，占全國已簽訂直接存管協(xié)議平臺總數(shù)的84.57%。據(jù)悉，這四個地區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量較多且經(jīng)濟較發(fā)達，并有地方性銀行如廣東華興銀行涉足P2P網(wǎng)貸平臺直接存管業(yè)務。

但總體上，真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接的平臺數(shù)量仍然偏少。188家宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺中，但仍有89 家還在對接中，進程比較緩慢。

對此，上述行業(yè)資深人士表示，上線銀行存管系統(tǒng)后，用戶體驗多多少少會有所打折。為盡量減少對用戶造成的困擾，前期需花費大量時間和精力。一些平臺上線銀行存管初期，由于數(shù)據(jù)遷移等問題，常常會出現(xiàn)“投資失敗”、“漏單”等情況，最初的成功率約為70%，因此需要不斷調(diào)試、不斷改善。

銀行存管并不能規(guī)避平臺跑路

與此同時，王海梅還指出，目前部分平臺采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式，即只有部分標的是銀行存管，投資人需判斷和認清平臺標的是全存管還是部分存管。有些時候，部分平臺可能只是風險備用金資金存管，企圖魚目混珠，甚至可能完全沒有合作僅是虛假宣傳，所以投資人判斷是否真的資金存管還需多方核實。

以此前出現(xiàn)兌付危機的國誠金融為例，其官網(wǎng)表示，2016年6月24日，銀行資金存管系統(tǒng)正式上線。但兩個月左右的時間，平臺就“爆雷”了。

對此，有業(yè)內(nèi)人士表示， 不要對銀行存管抱太高期望，上線銀行存管會降低平臺卷款跑路的幾率，但并不能完全避免這種情況的發(fā)生。比如平臺控制人可以通過自融、或者發(fā)布假標等間接方式，拿到投資人的資金。

“國誠金融的銀行存管系統(tǒng)僅僅上線了2個月，之前的資金并沒有進入銀行存管的投資人賬戶。事實上，即使是國誠金融上線了銀行存管系統(tǒng)后，平臺上的標的也是分為存管和非存管兩類的，不是所有投資都進入銀行存管賬戶。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

那么，如何辨別P2P平臺是否采用了“雙系統(tǒng)”？上述行業(yè)資深人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，一般情況下，投資人是比較難以從P2P平臺的投資展示頁面加以辨別的，且每家銀行的存管系統(tǒng)設計也各不相同。但有一點可以明確的是，在充值的時候，如果沒有跳轉(zhuǎn)到銀行界面，那么這個P2P平臺宣稱的上線銀行存管系統(tǒng)則可能是有問題的。