保監(jiān)會(huì)擬收緊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn) 單家平臺(tái)最高承保不超500萬(wàn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園  每經(jīng)編輯 姚茂敦

在浙商財(cái)險(xiǎn)承保的僑興私募債逾期理賠工作尚未落幕之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲悉，保監(jiān)會(huì)擬加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

記者從機(jī)構(gòu)獲得的《保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)來(lái)看，對(duì)于該類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管更加細(xì)化了，不僅明確了經(jīng)營(yíng)原則、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要求，還對(duì)保險(xiǎn)金額控制、最大可損控制等進(jìn)行了量化的規(guī)定，規(guī)范內(nèi)容共二十條之多。

《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)在內(nèi)部管控制度中對(duì)投保人為法人和其他組織、自然人分別設(shè)定不同的累計(jì)最高承保金額。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶(hù)累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

1月29日，保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。某中小型財(cái)險(xiǎn)信保部工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“相比于1月份的規(guī)范文件，這次的《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于什么是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)，有了更加清晰和明確的界定，更具有操作性。”

險(xiǎn)企應(yīng)制定止損機(jī)制

《征求意見(jiàn)稿》顯示，此次進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)文件的目的是，為防范化解互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

基于此，保監(jiān)會(huì)從多個(gè)方面對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，具體包括經(jīng)營(yíng)原則、信用信息共享、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要求、保險(xiǎn)金額控制、最大可損控制、承保能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、期限拆分、準(zhǔn)備金評(píng)估、內(nèi)部風(fēng)控等。

具體至產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品或簽訂有關(guān)保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵循：被保險(xiǎn)人為非金融機(jī)構(gòu)或自然人的，謹(jǐn)慎開(kāi)展業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)清晰、準(zhǔn)確，能夠體現(xiàn)承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，承保的基礎(chǔ)合同內(nèi)容和指向應(yīng)當(dāng)具體和明確；不得承保投資或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；不得承保風(fēng)險(xiǎn)確定的標(biāo)的，包括風(fēng)險(xiǎn)損失不會(huì)實(shí)際發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損失確定等情形。

在保險(xiǎn)金額控制方面，具體規(guī)定如下：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)合理設(shè)置保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司應(yīng)在內(nèi)部管控制度中對(duì)投保人為法人和其他組織、自然人分別設(shè)定不同的累計(jì)最高承保金額。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶(hù)累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元；投保人為自然人的，單戶(hù)累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)100萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單戶(hù)投保人累計(jì)投保金額，避免投保人通過(guò)多次投保規(guī)避金額限制。

此外，在最大可損控制方面，《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)制定賠付率、逾期率達(dá)到約定數(shù)值即停辦新業(yè)務(wù)等止損機(jī)制，控制最大可能損失。

同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)展一年期以上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。開(kāi)展一年期以上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定報(bào)批產(chǎn)品，不得以一年期以?xún)?nèi)產(chǎn)品逐年續(xù)保、出具多張保單等方式變相開(kāi)展一年期以上業(yè)務(wù)。并要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)承保的保險(xiǎn)責(zé)任余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的3倍。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照謹(jǐn)慎原則評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，評(píng)估時(shí)給予足夠的風(fēng)險(xiǎn)邊際，以充分反映有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與賠付責(zé)任的滯后性。

值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》還要求，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)建立覆蓋盡職調(diào)查、承保、理賠、催收、追償?shù)娜鞒田L(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完善的業(yè)務(wù)管理制度和操作指引，并嚴(yán)格要求分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員按照有關(guān)規(guī)定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真審核投保人提供的抵押、擔(dān)保、保函等反制措施，確保反制措施真實(shí)、有效。

不過(guò)，《征求意見(jiàn)稿》尚在征求意見(jiàn)期，還未正式下發(fā)，最終版仍需以下發(fā)通知為準(zhǔn)。

利于險(xiǎn)企謹(jǐn)慎開(kāi)展業(yè)務(wù)

《征求意見(jiàn)稿》提到的保證保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一類(lèi)新興業(yè)務(wù)，它承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償因信用風(fēng)險(xiǎn)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失。保監(jiān)會(huì)此前也曾對(duì)險(xiǎn)企承保該業(yè)務(wù)做出過(guò)規(guī)范。

1月29日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

前述某財(cái)險(xiǎn)信保部工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《征求意見(jiàn)稿》將償付能力作為保險(xiǎn)公司開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提，對(duì)保險(xiǎn)公司的承保能力提出了具體要求，一定程度上降低了承保風(fēng)險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

值得注意的是，1月份規(guī)范文件出臺(tái)的時(shí)候，險(xiǎn)企跟P2P平臺(tái)的合作正處于高峰期。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，截至2016年初，與險(xiǎn)企開(kāi)展合作的平臺(tái)約有50家左右，真正引入保證保險(xiǎn)模式的也有10家左右。

但在文件出臺(tái)后，多家險(xiǎn)企已經(jīng)停止了該方面的業(yè)務(wù)合作。一家曾經(jīng)開(kāi)展過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企內(nèi)部人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，自家險(xiǎn)企現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有這方面的業(yè)務(wù)了。

那么，此時(shí)監(jiān)管層再次重申險(xiǎn)企開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)又是作何考慮呢？某業(yè)內(nèi)人士在跟記者交流時(shí)表示，監(jiān)管發(fā)文更多的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，防范風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管首先考慮的問(wèn)題。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也注意到，近期，浙商財(cái)險(xiǎn)就因?yàn)閮S興電訊和僑興電信兩家企業(yè)私募債逾期而深陷輿論漩渦。據(jù)悉，隸屬于廣東僑興集團(tuán)的兩家公司由于資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致其在螞蟻金服旗下招財(cái)寶平臺(tái)上發(fā)行的數(shù)億元私募債無(wú)法按時(shí)還款，浙商財(cái)險(xiǎn)為僑興私募債進(jìn)行保證保險(xiǎn)承保。作為信用保證保險(xiǎn)的承保方，浙商財(cái)險(xiǎn)已啟動(dòng)相關(guān)理賠工作。