人民日?qǐng)?bào) 2016-11-22 09:39:11
截至10月末,上海銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額5.8萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.95%,而不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”,不良余額433億元,比年初減少47億元;不良率0.75%,比年初下降0.16個(gè)百分點(diǎn),這一數(shù)值大幅低于9月末全國(guó)商業(yè)銀行平均1.76%的不良率。
上海銀行業(yè)最近的業(yè)績(jī)引人注目:截至10月末,上海銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額5.8萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.95%,而不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”,不良余額433億元,比年初減少47億元;不良率0.75%,比年初下降0.16個(gè)百分點(diǎn),這一數(shù)值大幅低于9月末全國(guó)商業(yè)銀行平均1.76%的不良率。特別值得關(guān)注的是,預(yù)示未來貸款可能不良的關(guān)注貸款,上海也實(shí)現(xiàn)了“雙降”,關(guān)注貸款余額878億元,比年初減少37億元;關(guān)注貸款率1.51%,較年初下降0.23個(gè)百分點(diǎn),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)關(guān)注類貸款比率。
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的周期中,一般的邏輯是貸款不良率容易上升,為何上海銀行業(yè)的不良率卻連連走低呢?
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成效明顯,制度紅利持續(xù)發(fā)力
上海經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型較早是不良率走低的重要原因。
上海是全國(guó)最早進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的地區(qū)。在2008年國(guó)際金融危機(jī)之后,上海持續(xù)多年的兩位數(shù)增長(zhǎng),轉(zhuǎn)為個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。幾年前,上海經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率曾經(jīng)位列全國(guó)末位,并持續(xù)了幾年。經(jīng)過近幾年的結(jié)構(gòu)調(diào)整,上海已成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的先行者和領(lǐng)頭羊,經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升。
目前,第三產(chǎn)業(yè)對(duì)上海GDP貢獻(xiàn)達(dá)到七成以上。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高技術(shù)制造業(yè)、新型服務(wù)業(yè)和各類新業(yè)態(tài)快速成長(zhǎng)。上海正逐步走出轉(zhuǎn)型的困難時(shí)期,這是不良率不斷下行的重要基礎(chǔ)。
與此同時(shí),得益于上海國(guó)際金融中心建設(shè)、自貿(mào)區(qū)建設(shè)、科創(chuàng)中心建設(shè)等制度性安排,上海又創(chuàng)造了眾多新的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)示范引領(lǐng)作用正在持續(xù)顯現(xiàn),如自貿(mào)區(qū)在利用外資和對(duì)外投資上在全市占有相當(dāng)大的比重,新設(shè)外資企業(yè)比例持續(xù)提升,保稅片區(qū)進(jìn)出口總額也領(lǐng)先增長(zhǎng)。
相關(guān)政策紅利持續(xù)釋放,為上海銀行業(yè)先行先試和創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊的空間,也為各銀行提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
圍繞上海自貿(mào)區(qū)金改51條和40條政策,上海銀監(jiān)局以防范風(fēng)險(xiǎn)為約束條件,以可復(fù)制可推廣為努力方向,建立了“8+11”自貿(mào)區(qū)監(jiān)管制度體系,有效促進(jìn)了區(qū)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的集聚與業(yè)務(wù)發(fā)展。
上??苿?chuàng)中心建設(shè)啟動(dòng)后,上海銀監(jiān)局于2015年率先發(fā)布上海銀行業(yè)支持科技創(chuàng)新指導(dǎo)意見,明確提出搭建多元化的科技金融服務(wù)平臺(tái),建設(shè)“創(chuàng)投型”信貸模式和“區(qū)域版”投貸聯(lián)動(dòng)模式。今年,國(guó)家發(fā)布科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)政策后,上海銀監(jiān)局又結(jié)合實(shí)際,認(rèn)真研究出臺(tái)了本地試點(diǎn)方案,在金融支持科創(chuàng)中心方面逐步探索出了新的道路。
貸款的新領(lǐng)域帶來新增長(zhǎng),為化解不良率也起到了重要作用。
前瞻預(yù)判,搶在發(fā)生危機(jī)前管制風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)管主動(dòng)作為,逆周期操作,是上海銀行業(yè)不良率下行的另一重要原因。
在上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷看來,金融領(lǐng)域的許多風(fēng)險(xiǎn)源自風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的缺失,僅僅靠外部環(huán)境改善不夠,監(jiān)管部門和銀行等機(jī)構(gòu)強(qiáng)化了逆周期管理措施,才能改善貸款不良率。
2011年,曾經(jīng)紅紅火火的上海鋼貿(mào)產(chǎn)業(yè)融資出現(xiàn)危機(jī)。上海銀監(jiān)局委托第三方調(diào)查發(fā)現(xiàn),以當(dāng)時(shí)上海整個(gè)鋼貿(mào)體量,貸款只需1300億—1400億元,但實(shí)際的鋼貿(mào)貸款卻達(dá)到了2400億元,足足多了千億元。調(diào)查發(fā)現(xiàn),造成超額鋼貿(mào)融資的原因在于重復(fù)抵押、假倉(cāng)單、挪用等。
如何化解這一危機(jī)?上海銀監(jiān)局及時(shí)出臺(tái)了監(jiān)管條例,嚴(yán)控假倉(cāng)單、騙貸、挪用。與此同時(shí),銀監(jiān)局組織到鋼庫(kù)檢查、督促落實(shí)。因?yàn)楸O(jiān)管提前,措施得力,鋼貿(mào)融資回收成效明顯,鋼貿(mào)表內(nèi)外授信余額已經(jīng)縮減到目前的正常貸款214億元,成功重組、回收信貸資產(chǎn)1500億元,為上海銀行業(yè)整體轉(zhuǎn)型升級(jí)和抵抗未來風(fēng)險(xiǎn)壓力贏得了寶貴的時(shí)間和空間。
搶在發(fā)生危機(jī)前管制風(fēng)險(xiǎn),這是上海銀監(jiān)局化解不良率的有效路徑。
今年3月,在全國(guó)房地產(chǎn)大規(guī)模去庫(kù)存時(shí),上海房?jī)r(jià)也噌噌上漲。此時(shí),上海銀監(jiān)局及時(shí)建議上海市率先將第二套房首付提至七成,且認(rèn)房不認(rèn)貸。同時(shí),上海局最先展開了針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入房產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。11月,上海再次嚴(yán)查首付資金來源,確保真實(shí)性,同時(shí)出臺(tái)停止“接力貸”等系列舉措。“這一系列的調(diào)控很有必要,現(xiàn)在一套房的總價(jià)巨大,70%的貸款動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)元,數(shù)額越大,銀行的風(fēng)險(xiǎn)越大。風(fēng)險(xiǎn)露頭就打,此時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的成本才最低。”廖岷說。
提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知能力,培養(yǎng)一批風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)管隊(duì)伍
前瞻監(jiān)管,并不輕松,首先得提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),而要提前預(yù)知必須提高能力。
隨著市場(chǎng)變化,各類創(chuàng)新層出不窮,如何在創(chuàng)新中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),這是一道重要課題。自2011年起,上海銀監(jiān)局在傳統(tǒng)以機(jī)構(gòu)維度為基礎(chǔ)配置監(jiān)管資源的方式上,開展風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)維度的監(jiān)管能力建設(shè),構(gòu)建“機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)”三維一體監(jiān)管治理架構(gòu),有效推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力與風(fēng)險(xiǎn)變化同步進(jìn)步。同時(shí),通過優(yōu)化三個(gè)維度的監(jiān)管資源配置,輔以機(jī)構(gòu)掛職、境外學(xué)習(xí)等多層次培訓(xùn),培養(yǎng)了一支擁有眾多風(fēng)險(xiǎn)專家和業(yè)務(wù)產(chǎn)品專家的監(jiān)管隊(duì)伍,先后派出50多人到境外外資銀行機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。
這種架構(gòu)使上海的監(jiān)管隊(duì)伍已初步具備不斷自我改良的適應(yīng)性,能夠根據(jù)轄內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)變化和風(fēng)險(xiǎn)變遷動(dòng)態(tài)演進(jìn),有效捕捉風(fēng)險(xiǎn),并與時(shí)俱進(jìn)地配置監(jiān)管資源,持續(xù)跟蹤市場(chǎng)各類風(fēng)險(xiǎn)演變。
上海銀監(jiān)局設(shè)立的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小組密切跟蹤股市行情,及時(shí)分析股市波動(dòng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)的影響。2015年一季度,在股市火爆的時(shí)候,向轄內(nèi)銀行等機(jī)構(gòu)警示股市波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),重申信貸資金不得流入股市、普通理財(cái)產(chǎn)品不能對(duì)接股市、向高凈值客戶銷售對(duì)接股市的產(chǎn)品必須做好“雙錄”、不得與各類場(chǎng)外配資中介開展業(yè)務(wù)往來,這些要求取得的良好效果,顯示出提前預(yù)警的價(jià)值。
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