區(qū)塊鏈只是“看上去很美”？微眾銀行已經(jīng)用它干了這件事

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂

今年9月，微眾銀行聯(lián)合華瑞銀行開發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺投入試運行，將用于優(yōu)化兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算。

作為國內(nèi)銀行業(yè)的首個區(qū)塊鏈實際應(yīng)用場景，這個清算平臺使得兩個真實的銀行機構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈進行數(shù)據(jù)交換驗證，完成實時清算。

與傳統(tǒng)方式相比，區(qū)塊鏈技術(shù)下的處理效率大幅提高，“合作行原來‘T+1’才可以拿到的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在實時可以進行調(diào)閱和核對。”微眾銀行科技事業(yè)部基礎(chǔ)架構(gòu)部副總經(jīng)理盧道和在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

記者注意到，微眾銀行在區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景探索上已先人一步。除了貸款清算平臺，微眾銀行還聯(lián)合騰訊云推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，讓同業(yè)從業(yè)者能夠共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施，包括云服務(wù)相關(guān)的技術(shù)、軟件和代碼，而不需要重復(fù)投入。

區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個分布式賬本

9月底，微眾銀行聯(lián)合華瑞銀行開發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺開始試運行。

這個基于區(qū)塊鏈的清算平臺的應(yīng)用場景是微眾銀行個人小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行80%左右的貸款資金來自其他銀行，合作方式是聯(lián)合放貸。由于合作方眾多以及業(yè)務(wù)本身的特殊性，運營效率存在很大壓力。

“目前有數(shù)十家合作銀行，如果未來擴展到數(shù)百家，數(shù)據(jù)交換及清算對賬工作將會極其復(fù)雜。”微眾銀行方面向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

在沒有引入?yún)^(qū)塊鏈的情況下，一方面，微眾銀行的合作行無法實時了解備付金賬戶信息、貸款借還明細與記賬差異因素等，只能通過日終對賬文件獲取信息，增加了合作雙方的流動性管理難度；另一方面需要各自開發(fā)對賬系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的系統(tǒng)間賬務(wù)信息，這些都增加了銀行間合作的復(fù)雜性。

而引入了區(qū)塊鏈，就像建設(shè)了一條高速公路，每家同業(yè)機構(gòu)只需要開通接入高速公路的小道，業(yè)務(wù)即可暢通無阻，且一經(jīng)確認的交易可不依賴于傳統(tǒng)的日終對賬文件。

“我們認為區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個分布式賬本，而分布式賬本的特性是在機構(gòu)間可以實時共享賬本數(shù)據(jù)，在目前金融機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)中，兩個機構(gòu)需要共享賬本的場景大多都是為了清算對賬，所以這也是我們從清算對賬入手的主要考慮。”盧道和告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

“區(qū)塊鏈的不可篡改、實時確認、鏈式結(jié)構(gòu)、加密Hash這些比較好的特性，對于提升清算的實效，有非常顯著的意義。”盧道和說道，“在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的同時，也會遵循原來銀行間互相連接時的所有安全要求。”

大多數(shù)金融機構(gòu)正在努力尋找合適場景

記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了微眾銀行，也有一些機構(gòu)已經(jīng)推出或者即將推出區(qū)塊鏈實際應(yīng)用場景。今年7月，螞蟻金服上線區(qū)塊鏈公益籌款項目，讓每一筆善款可被全程追蹤；前不久，中銀香港宣布，年底前會將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在按揭物業(yè)估值上，希望借此提高審批的準確性及效率。盡管概念已經(jīng)不再新鮮，但目前來看，區(qū)塊鏈在國內(nèi)金融機構(gòu)落地的應(yīng)用場景還很少。

“在現(xiàn)在非常成熟的金融領(lǐng)域，都已經(jīng)高度的電子化，流程化和互聯(lián)網(wǎng)化，而區(qū)塊鏈這個技術(shù)還處在一個實驗室的階段，所以兩者要找到很好的結(jié)合不是一件容易的事情。”盧道和指出，區(qū)塊鏈是一個需要多方對等參與才能夠達到最好效果的創(chuàng)新技術(shù)。

今年5月，微眾銀行聯(lián)合安信證券、京東金融等20多家機構(gòu)發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（以下簡稱金鏈盟）；今年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)），也是金鏈盟輸出的第一個產(chǎn)品。而除了金鏈盟之外，已經(jīng)有中國分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟（ChinaLedger聯(lián)盟）、中關(guān)村區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等多個區(qū)塊鏈聯(lián)盟在國內(nèi)成立。

“尋找合適的場景是大多金融企業(yè)正在區(qū)塊鏈技術(shù)上努力的方向。”盧道和說，“回歸到區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)，區(qū)塊鏈技術(shù)有一些核心基礎(chǔ)運作機制，共識機制、確認機制、一致性、唯一性、不可篡改性、可驗證性等。最理想的方式是把它們當作技術(shù)組件，針對不同應(yīng)用場景的痛點和需求，進行選擇、裁剪、組合、改造。”