數(shù)字普惠金融是全球大趨勢 應該輸出中國經(jīng)驗

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

作為金融創(chuàng)新的熱點，數(shù)字普惠金融首次被列為G20峰會重要議題之一。

G20為何會將數(shù)字普惠金融納入議題？如何理解數(shù)字普惠金融高級原則？如何對數(shù)字普惠金融展開有效監(jiān)管？又該如何在創(chuàng)新與風險中尋找平衡？針對這些問題，《每日經(jīng)濟新聞》（以下簡稱NBD）記者專訪了網(wǎng)信集團CEO盛佳。

網(wǎng)信集團是數(shù)字普惠金融的踐行者，而盛佳是中國人民銀行研究局G20數(shù)字普惠金融專家組專家，同時也是本次B20（2016年二十國集團工商峰會）“中小企業(yè)發(fā)展”議題組成員。

數(shù)字普惠金融緣何成議題

NBD：今年以來，數(shù)字普惠金融儼然成為新的“熱詞”。G20將數(shù)字普惠金融納入議題，其背景是什么？

盛佳：普惠金融不是個新名詞，具體來說，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風險程度和可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。重點服務對象包括：小微企業(yè)、偏遠地區(qū)居民、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

這次在普惠金融前面加了“數(shù)字”，很符合時代特點，因為普惠金融的發(fā)展必須借助數(shù)字化的手段來提升。更進一步說，數(shù)字就像是普惠金融的動力和翅膀，能夠推動普惠金融飛速發(fā)展。

最早提出普惠金融概念的，是在孟加拉創(chuàng)辦“格萊珉銀行”的尤努斯教授?，F(xiàn)在由于數(shù)字經(jīng)濟的普及，數(shù)字普惠金融是一個全球化的趨勢。

NBD：在7月24日發(fā)表的G20財長和央行行長會議公報中，通過了由普惠金融全球合作伙伴（GPFI）制定的G20數(shù)字普惠金融高級原則，您怎么理解這個高級原則？

盛佳：高級原則的制定恰恰與我國金融改革步伐及金融行業(yè)發(fā)展所倡導的普惠原則相一致。這一高級原則得到了許多非G20國家及國際組織的積極響應，希望能夠填補這一重點領域國際標準的空白。

具體來說，共包含八項主要原則，提倡用數(shù)字技術來推廣普惠金融，我個人認為每條原則都很關鍵。比如，創(chuàng)新與風險要有個平衡這一原則，在做普惠金融的時候，如何去平衡技術創(chuàng)新和風險是每個環(huán)節(jié)都要考慮的問題；監(jiān)管框架方面，監(jiān)管往往滯后于創(chuàng)新與實踐，怎么提供一個既鼓勵發(fā)展又能夠適度監(jiān)管的環(huán)境。此外，對于提供普惠金融業(yè)務的從業(yè)者來說，要負起責任，因為它要保護用戶數(shù)據(jù)的安全、賬戶的安全等。

監(jiān)管政策需循序漸進

NBD：數(shù)字普惠金融是一個全球化的趨勢，您認為還有哪些難題需要解決？

盛佳：首先，我們的基礎架構還不夠，比如通信設備、技術架構的普及，網(wǎng)絡及新的支付手段的普及，還需要一定的時間。其次，用戶對數(shù)字普惠金融還很不熟悉。任何一個金融服務，都可能需要很長的周期，讓用戶能夠充分地了解認識其中的風險、可能存在的欺詐、產(chǎn)品的性質等。再次，監(jiān)管的政策也需要完善和成熟的過程。最后，數(shù)字科技水平的日益進步，對從業(yè)者也是個挑戰(zhàn)，要求從業(yè)者時刻跟隨創(chuàng)新的步伐并防范風險。

數(shù)字金融在發(fā)展的過程中，要經(jīng)歷上述諸多困難，這中間自然也會積累豐富的經(jīng)驗。中國應該輸出這些經(jīng)驗，將基礎架構、金融機構職能、政府監(jiān)管政策、投資者教育等方面的變革歷程，總結成經(jīng)驗和教訓在國際間共享。

NBD：您認為如何對數(shù)字普惠金融進行有效的監(jiān)管？又如何在創(chuàng)新與風險之間找到一個平衡點？

盛佳：回顧金融監(jiān)管的歷程可以發(fā)現(xiàn)，由于監(jiān)管成本和技術等因素，監(jiān)管往往會滯后于金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。因此，監(jiān)管措施應當在保護創(chuàng)新和防范風險之間尋求有效平衡。目前，針對數(shù)字普惠金融最急需的是制定可實現(xiàn)的、適度的、可測的、合規(guī)成本低的法律和監(jiān)管框架，能反映出市場、供應商和消費者的相關風險，為所有市場參與者提供公平競爭的環(huán)境。

作為從業(yè)者，希望監(jiān)管層多跟我們溝通，盡可能地到一線了解實際的情況。在這種情況下，監(jiān)管政策也需要循序漸進逐漸成熟完善。

此外，還要尋求創(chuàng)新、監(jiān)管和消費者保護之間的平衡點。以用戶的利益為導向，既提升用戶的體驗和效率，同時又保護數(shù)據(jù)和賬戶的安全。總的來說，要平衡創(chuàng)新和風險，最后再回到用戶本身，做到效率更高、風險更低。