數(shù)字普惠金融是全球大趨勢(shì) 應(yīng)該輸出中國(guó)經(jīng)驗(yàn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

作為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)，數(shù)字普惠金融首次被列為G20峰會(huì)重要議題之一。

G20為何會(huì)將數(shù)字普惠金融納入議題？如何理解數(shù)字普惠金融高級(jí)原則？如何對(duì)數(shù)字普惠金融展開(kāi)有效監(jiān)管？又該如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)中尋找平衡？針對(duì)這些問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者專訪了網(wǎng)信集團(tuán)CEO盛佳。

網(wǎng)信集團(tuán)是數(shù)字普惠金融的踐行者，而盛佳是中國(guó)人民銀行研究局G20數(shù)字普惠金融專家組專家，同時(shí)也是本次B20（2016年二十國(guó)集團(tuán)工商峰會(huì)）“中小企業(yè)發(fā)展”議題組成員。

數(shù)字普惠金融緣何成議題

NBD：今年以來(lái)，數(shù)字普惠金融儼然成為新的“熱詞”。G20將數(shù)字普惠金融納入議題，其背景是什么？

盛佳：普惠金融不是個(gè)新名詞，具體來(lái)說(shuō)，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風(fēng)險(xiǎn)程度和可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象包括：小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

這次在普惠金融前面加了“數(shù)字”，很符合時(shí)代特點(diǎn)，因?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)展必須借助數(shù)字化的手段來(lái)提升。更進(jìn)一步說(shuō)，數(shù)字就像是普惠金融的動(dòng)力和翅膀，能夠推動(dòng)普惠金融飛速發(fā)展。

最早提出普惠金融概念的，是在孟加拉創(chuàng)辦“格萊珉銀行”的尤努斯教授?，F(xiàn)在由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的普及，數(shù)字普惠金融是一個(gè)全球化的趨勢(shì)。

NBD：在7月24日發(fā)表的G20財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議公報(bào)中，通過(guò)了由普惠金融全球合作伙伴（GPFI）制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，您怎么理解這個(gè)高級(jí)原則？

盛佳：高級(jí)原則的制定恰恰與我國(guó)金融改革步伐及金融行業(yè)發(fā)展所倡導(dǎo)的普惠原則相一致。這一高級(jí)原則得到了許多非G20國(guó)家及國(guó)際組織的積極響應(yīng)，希望能夠填補(bǔ)這一重點(diǎn)領(lǐng)域國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的空白。

具體來(lái)說(shuō)，共包含八項(xiàng)主要原則，提倡用數(shù)字技術(shù)來(lái)推廣普惠金融，我個(gè)人認(rèn)為每條原則都很關(guān)鍵。比如，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)要有個(gè)平衡這一原則，在做普惠金融的時(shí)候，如何去平衡技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮的問(wèn)題；監(jiān)管框架方面，監(jiān)管往往滯后于創(chuàng)新與實(shí)踐，怎么提供一個(gè)既鼓勵(lì)發(fā)展又能夠適度監(jiān)管的環(huán)境。此外，對(duì)于提供普惠金融業(yè)務(wù)的從業(yè)者來(lái)說(shuō)，要負(fù)起責(zé)任，因?yàn)樗Ｗo(hù)用戶數(shù)據(jù)的安全、賬戶的安全等。

監(jiān)管政策需循序漸進(jìn)

NBD：數(shù)字普惠金融是一個(gè)全球化的趨勢(shì)，您認(rèn)為還有哪些難題需要解決？

盛佳：首先，我們的基礎(chǔ)架構(gòu)還不夠，比如通信設(shè)備、技術(shù)架構(gòu)的普及，網(wǎng)絡(luò)及新的支付手段的普及，還需要一定的時(shí)間。其次，用戶對(duì)數(shù)字普惠金融還很不熟悉。任何一個(gè)金融服務(wù)，都可能需要很長(zhǎng)的周期，讓用戶能夠充分地了解認(rèn)識(shí)其中的風(fēng)險(xiǎn)、可能存在的欺詐、產(chǎn)品的性質(zhì)等。再次，監(jiān)管的政策也需要完善和成熟的過(guò)程。最后，數(shù)字科技水平的日益進(jìn)步，對(duì)從業(yè)者也是個(gè)挑戰(zhàn)，要求從業(yè)者時(shí)刻跟隨創(chuàng)新的步伐并防范風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字金融在發(fā)展的過(guò)程中，要經(jīng)歷上述諸多困難，這中間自然也會(huì)積累豐富的經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)應(yīng)該輸出這些經(jīng)驗(yàn)，將基礎(chǔ)架構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)職能、政府監(jiān)管政策、投資者教育等方面的變革歷程，總結(jié)成經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)在國(guó)際間共享。

NBD：您認(rèn)為如何對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行有效的監(jiān)管？又如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)？

盛佳：回顧金融監(jiān)管的歷程可以發(fā)現(xiàn)，由于監(jiān)管成本和技術(shù)等因素，監(jiān)管往往會(huì)滯后于金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。因此，監(jiān)管措施應(yīng)當(dāng)在保護(hù)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)之間尋求有效平衡。目前，針對(duì)數(shù)字普惠金融最急需的是制定可實(shí)現(xiàn)的、適度的、可測(cè)的、合規(guī)成本低的法律和監(jiān)管框架，能反映出市場(chǎng)、供應(yīng)商和消費(fèi)者的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為所有市場(chǎng)參與者提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

作為從業(yè)者，希望監(jiān)管層多跟我們溝通，盡可能地到一線了解實(shí)際的情況。在這種情況下，監(jiān)管政策也需要循序漸進(jìn)逐漸成熟完善。

此外，還要尋求創(chuàng)新、監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡點(diǎn)。以用戶的利益為導(dǎo)向，既提升用戶的體驗(yàn)和效率，同時(shí)又保護(hù)數(shù)據(jù)和賬戶的安全?？偟膩?lái)說(shuō)，要平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)，最后再回到用戶本身，做到效率更高、風(fēng)險(xiǎn)更低。