美國個(gè)人征信體系如何運(yùn)作？信用分?jǐn)?shù)計(jì)算考量五大因素

紐約(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--“2011年2月，在我剛剛獲得第一份工作的時(shí)候申請到了第一張美國銀行的信用卡，額度1500美元，但當(dāng)時(shí)我對自己的信用還沒有概念，直到2014年我計(jì)劃申請貸款買房才意識到信用的重要性，”美國一家科技公司的軟件工程師王胤對新華社記者說。

在美國，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄收集、整合和處理的是完全市場化運(yùn)作的各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，而非政府部門，信息涵蓋超過2億消費(fèi)者的信用資料。

這些信用報(bào)告機(jī)構(gòu)有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、甚至用人單位等提供個(gè)人信用報(bào)告。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評級機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會。“在了解到美國信用記錄的重要性后，我開始關(guān)注自己的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，并會有意識地積累信用分?jǐn)?shù)，”王胤說。

美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場競爭，最終有三家主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在競爭中脫穎而出：全聯(lián)公司(TransUnion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

這三家公司在收集美國消費(fèi)者的信用資料后，會采用信用評分模型對消費(fèi)者信用進(jìn)行評分，一般從300到850分不等，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高。目前這三家公司均使用個(gè)人消費(fèi)信用評估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO。

在FICO評分中，一般300至579分代表有風(fēng)險(xiǎn)借款者；580至669分代表消費(fèi)者在信用評分的均值以下，但仍有銀行會考慮其借款申請；670至739分代表消費(fèi)者信用良好；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚?；800分以上代表消費(fèi)者信用絕佳。

“記得在2014年，我從艾貴發(fā)公司系統(tǒng)上查詢到，我的信用分?jǐn)?shù)是550分左右，經(jīng)過近兩年的積累，我目前的信用分?jǐn)?shù)已達(dá)到750分以上，”王胤說。

王胤說，一開始不太了解美國信用體系運(yùn)作，在2014年時(shí)曾同時(shí)辦了四五張信用卡，導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)大降。

據(jù)了解，F(xiàn)ICO在計(jì)算個(gè)人信用分?jǐn)?shù)時(shí)考量的五大因素以及占比為：付款歷史，35%；欠款數(shù)額，30%；信貸歷史長度，15%；新信用賬戶情況，10%；在用的信貸類型，10%。信用評級機(jī)構(gòu)有時(shí)也會根據(jù)個(gè)人情況做出輕微調(diào)整，但對個(gè)人信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、年齡、工作單位、工作時(shí)間、職級以及工資情況等因素不予考慮。

美國Cuttone&Co公司高級副總裁基思·布利斯對記者表示，美國目前的征信體系的確為全美地區(qū)消費(fèi)者提供了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的量化體系，但系統(tǒng)整體卻遠(yuǎn)不能算得上“完美”。他認(rèn)為，這一套征信體系主觀性還是太強(qiáng)，對個(gè)體化因素考慮不足。