民營(yíng)銀行披露開業(yè)首年業(yè)績(jī)快報(bào)：集體對(duì)網(wǎng)點(diǎn)“SAY NO”

原標(biāo)題：民營(yíng)銀行披露開業(yè)首年“業(yè)績(jī)快報(bào)” 華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模領(lǐng)先

不走尋常路——曾經(jīng)膾炙人口的廣告語或許正是去年首批開業(yè)的民營(yíng)銀行依舊在努力追尋的目標(biāo)。

“目前幾家民營(yíng)銀行披露出來的零星的開業(yè)首年度數(shù)據(jù)幾乎都不是一個(gè)維度的，只能算是‘快報(bào)’，不過這也從側(cè)面顯示出了各家銀行業(yè)務(wù)特色和側(cè)重點(diǎn)不同”，一位股份制銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“按照銀行業(yè)的監(jiān)管要求，每年4月底以前銀行需披露詳細(xì)的上一財(cái)年年報(bào)，到時(shí)候，民營(yíng)銀行可能會(huì)更清晰的呈現(xiàn)出2015年民營(yíng)銀行的主要業(yè)務(wù)精力‘去哪了’。”

集體對(duì)網(wǎng)點(diǎn)“SAY NO”

雖然業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不一，但無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的民營(yíng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)點(diǎn)都成為了民營(yíng)銀行的稀缺品。早在開業(yè)初期，網(wǎng)商銀行和微眾銀行就已經(jīng)表態(tài)專心做互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，而其余三家民營(yíng)銀行目前也仍未突破“一行一店”的試點(diǎn)政策（在總行所在城市僅可設(shè)１家在行式營(yíng)業(yè)部）。

“溫商銀行沒有開設(shè)總行以外的網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)運(yùn)行一直也比較低調(diào)，例如，今年2月份曾經(jīng)推出一款針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)惠產(chǎn)品，但是并沒有在官網(wǎng)上線推廣，而是采取了類似于‘熟人營(yíng)銷’的方式”，有靈通人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

據(jù)悉，該款產(chǎn)品保本保息，資金停留三個(gè)月以上的存款利率可達(dá)5.3%以上。從這款產(chǎn)品的流動(dòng)性、安全性和收益率來看，其確實(shí)可以秒殺傳統(tǒng)銀行絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，但是受限于網(wǎng)點(diǎn)，其影響力和對(duì)其他業(yè)務(wù)帶動(dòng)力還是比較有限。

金城銀行目前的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所也與總部處于同一位置，而華瑞銀行雖然開在上海自貿(mào)區(qū)，但是其定位卻是“朋友圈的銀行”，其零售業(yè)務(wù)的銷售渠道主要也依托于互聯(lián)網(wǎng)。

資產(chǎn)規(guī)模華瑞占優(yōu)勢(shì)

日前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，“從2014年開始試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行的情況來看，這5家民營(yíng)銀行的運(yùn)行總體是平穩(wěn)的，為傳統(tǒng)市場(chǎng)帶來了一些新的活力。由于民營(yíng)銀行家數(shù)還比較少，規(guī)模也比較小，影響還不太明顯，但也取得了很好的社會(huì)反響。到2015年年末，這5家銀行資產(chǎn)總額是794億元，負(fù)債總額是651億元，五家銀行經(jīng)營(yíng)上還是很審慎的”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從華瑞銀行官方微信獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月31日，華瑞銀行存款超過百億元，資產(chǎn)規(guī)模超過200億元。此外，該行去年9月份在一個(gè)同業(yè)存單的發(fā)行計(jì)劃中首次披露了截至去年8月底的詳細(xì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。截至去年8月末，華瑞銀行的總資產(chǎn)余額為128.63億元，各項(xiàng)存款余額35.68億元，各項(xiàng)貸款余額為17.01億元；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入1.34億元，其中凈利息收入3498萬元，手續(xù)費(fèi)及傭金收入2647萬元，投資收益7251萬元，共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1881萬元；存貸比為47.68%，不良貸款率為0%，流動(dòng)性比率為90.95%。

而金城銀行2015年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)顯示，到2015年年末，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到157.2億元，各項(xiàng)貸款余額44.98億元，一般性存款余額90.3億元；全行盈利超過預(yù)期，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)0.75億元；計(jì)提撥備1億元，在此條件下，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)-0.29億元，比計(jì)劃多增0.34億元；不良貸款額和不良貸款率均為零。

據(jù)此計(jì)算，微眾銀行、網(wǎng)商銀行和溫商銀行3家銀行合計(jì)的總資產(chǎn)規(guī)模（截至2015年年底）至多不超過437億元，微眾銀行與網(wǎng)商銀行也都是輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，因此上述三家銀行中單家銀行的資產(chǎn)規(guī)模均不能確定超過華瑞銀行。

由于傳統(tǒng)模式民營(yíng)銀行的區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位，其所處環(huán)境對(duì)于業(yè)務(wù)的開展顯然具有加分或減分的能力。在民營(yíng)銀行中，溫州民商銀行受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響最大。

“就浙江省內(nèi)而言，溫州地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)還是相對(duì)較高的”，一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)浙江地區(qū)的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“現(xiàn)在即使是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，對(duì)于在溫州布點(diǎn)和開展業(yè)務(wù)都很謹(jǐn)慎，更別說銀行了”。

不過，該人士也對(duì)于溫州的未來依舊充滿期許，“溫州金改四周年快要到了，期望會(huì)有新的政策落地。”

華瑞銀行和金城銀行由于分處直轄市，且前者還占據(jù)了上海自貿(mào)區(qū)的地利，相對(duì)而言，業(yè)務(wù)拓展的難度系數(shù)還是低于溫州民商銀行的。

兩家銀行獲即期交易牌照

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，截至目前，金城銀行和華瑞銀行已經(jīng)先后獲批成為銀行間外匯市場(chǎng)會(huì)員（前者于2015年年底前獲批，后者于今年春節(jié)前獲批），可從事即期交易。

“這兩家銀行匯聚了一些傳統(tǒng)銀行業(yè)的人才，所以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域也有很大的發(fā)展空間”，上述股份制銀行有關(guān)人士點(diǎn)評(píng)表示，“特色立足當(dāng)然并不意味著完全摒棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只是結(jié)合的方式可以呈現(xiàn)出不同的態(tài)勢(shì)”。

雖然在牌照方面目前并無優(yōu)勢(shì)，但是兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行也各有應(yīng)對(duì)之策：微眾銀行有社交用戶基礎(chǔ)，網(wǎng)商銀行有強(qiáng)大電商場(chǎng)景。如果未來遠(yuǎn)程開戶能獲得實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，那么其也可能在主動(dòng)領(lǐng)域迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。

新對(duì)手即將登場(chǎng)

“對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，現(xiàn)在我們把受理權(quán)限下放給了各地的銀監(jiān)局，現(xiàn)在各地銀監(jiān)局已經(jīng)全面受理申請(qǐng)，并同時(shí)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行盡職調(diào)查，現(xiàn)在已經(jīng)有12家進(jìn)入論證階段。下一步我們將繼續(xù)加強(qiáng)政策輔導(dǎo)和與地方政府的溝通會(huì)商。

中國(guó)有句古話叫“隔行如隔山”，除了要吸引一部分人才之外，發(fā)起設(shè)立銀行的股東自己也要學(xué)習(xí)相關(guān)的辦銀行的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，所以還要進(jìn)行政策輔導(dǎo)，今后我們還是要按照成熟一家設(shè)立一家的原則來推進(jìn)民營(yíng)銀行新設(shè)的工作”，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前表示。此外，監(jiān)管層也明確肯定了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的效果。

換句話說，在借鑒了首批民營(yíng)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)后，新的民營(yíng)銀行也即將落地。無論是對(duì)于傳統(tǒng)銀行還是民營(yíng)銀行來說，新一輪的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)恐怕將不可避免。

編輯：姚祥云 審核：向江林