赴港買(mǎi)保險(xiǎn)成新消費(fèi) 內(nèi)地人“保險(xiǎn)”為何舍近求遠(yuǎn)？

春節(jié)假期，內(nèi)地人去香港旅游除了購(gòu)買(mǎi)奢侈品，保費(fèi)較低、保額較高的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品也成熱搶對(duì)象。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度內(nèi)地訪客到香港新買(mǎi)的保單費(fèi)總額達(dá)211億港元，預(yù)計(jì)全年將超過(guò)300億港元。

為何“舍近求遠(yuǎn)”買(mǎi)保險(xiǎn)？香港保險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)？理賠服務(wù)能否跟得上？有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

內(nèi)地人為何要買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品？

“現(xiàn)在內(nèi)地消費(fèi)者到香港買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不少，我排了半天才買(mǎi)上。”趁假期赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的白領(lǐng)黃小姐告訴記者，“千里迢迢”到香港買(mǎi)保險(xiǎn)是因?yàn)橄鄬?duì)于內(nèi)地，香港保費(fèi)較低、保額較高。“我買(mǎi)了一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，相比同類(lèi)產(chǎn)品而言，保費(fèi)比內(nèi)地便宜20%以上，并且保障的重大疾病有60多種，加上輕癥有上百種，而內(nèi)地的保障通常只有40多種病況，很多還沒(méi)有輕癥保障。”

香港一家保險(xiǎn)公司的代理人陳麗娜告訴記者，她大年初四上班第一天向一名來(lái)自廣東的客戶代理售出一款“美國(guó)友邦進(jìn)泰安心保”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額8萬(wàn)美元。“我的客戶中內(nèi)地訪客占到七成以上，這兩年這種趨勢(shì)越來(lái)越明顯，一到節(jié)假日我們公司排隊(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)的現(xiàn)象很普遍。”陳麗娜說(shuō)。

據(jù)記者了解，目前香港保險(xiǎn)各類(lèi)產(chǎn)品均向內(nèi)地消費(fèi)者開(kāi)放，內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)比較普遍。

內(nèi)地保單在香港保費(fèi)中所占的比重越來(lái)越高。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度內(nèi)地訪客到香港新買(mǎi)的保單費(fèi)總額達(dá)211億港元，預(yù)計(jì)全年將超過(guò)300億港元。而2010年，內(nèi)地訪客到香港新買(mǎi)的保單費(fèi)總額僅為44億港元。5年來(lái)這一數(shù)字激增近6倍。

“全球資產(chǎn)配置越來(lái)越明顯，內(nèi)地訪客赴港買(mǎi)保險(xiǎn)也越來(lái)越多。鑒于這一趨勢(shì)，公司在2015年收購(gòu)了一家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司香港豐潤(rùn)，以期為內(nèi)地居民提供香港保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。”國(guó)內(nèi)第三方保險(xiǎn)電商“慧擇網(wǎng)”創(chuàng)始人、總經(jīng)理馬存軍表示，慧擇收購(gòu)的這家香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2015年保費(fèi)規(guī)模同比增長(zhǎng)150%以上。

買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品遇到糾紛怎么辦？

據(jù)介紹，內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有條件限制，但一旦發(fā)生糾紛只適用香港法律。

慧擇網(wǎng)海外險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理王薇表示，在香港簽署的保單只能按照香港的法律規(guī)定執(zhí)行，內(nèi)地人需要充分了解和適應(yīng)；如確實(shí)發(fā)生無(wú)法理賠的狀況，由于內(nèi)地法律對(duì)香港保險(xiǎn)公司沒(méi)有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請(qǐng)求司法援助。比如內(nèi)地的一些證明材料未必會(huì)得到香港法律認(rèn)可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會(huì)付出高額成本和諸多不便。

事實(shí)上，隨著內(nèi)地人赴港買(mǎi)保險(xiǎn)日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險(xiǎn)索償投訴局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年處理了700宗投訴個(gè)案，其中603宗屬新接獲的個(gè)案，比2013年的535宗增加近13%。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒(méi)有披露事實(shí)、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，引起最多索償糾紛的兩類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是住院/醫(yī)療保險(xiǎn)及旅游保險(xiǎn)。

投保人應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

據(jù)記者了解，要得到合法保障，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)時(shí)，投保人須親赴現(xiàn)場(chǎng)填單繳付保費(fèi)，同時(shí)提供入境記錄，有的還需錄制視頻作為本人投保佐證，否則保單無(wú)效。

“根據(jù)內(nèi)地和香港的相關(guān)規(guī)定，投保人要購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，應(yīng)由本人在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨魏娃k理手續(xù)，在內(nèi)地簽署的屬于‘地下保單’，可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，也不受法律保障。”香港保誠(chéng)保險(xiǎn)一名代理人告訴記者。

赴港買(mǎi)保險(xiǎn)還要注意轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)方式。據(jù)了解，投保人到香港保險(xiǎn)公司繳交首年保費(fèi)，可以直接用內(nèi)地任何銀行的銀聯(lián)卡或信用卡進(jìn)行首期保費(fèi)扣款。每年續(xù)期保費(fèi)繳付，各保險(xiǎn)公司則有自己的繳付方式。用國(guó)內(nèi)銀行卡進(jìn)行境外轉(zhuǎn)賬支付要付不少手續(xù)費(fèi)，若開(kāi)戶辦理香港的銀行卡也有一定的年費(fèi)等不同成本。

發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，消費(fèi)者不用親自到香港申請(qǐng)，陳麗娜表示：“發(fā)生理賠時(shí)，只需要聯(lián)系代理人，將有關(guān)理賠證明資料快遞給代理人，如果事情不復(fù)雜，3天至4天就可以拿到理賠款，一般是用支票的方式支付給客戶。”

有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注？

專家認(rèn)為，盡管香港保單有價(jià)格、保障范圍等方面優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

首先是匯率風(fēng)險(xiǎn)。香港保單一般是以港幣或者美元計(jì)價(jià)，投保人需要留意匯率變動(dòng)可能給保單帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。如10年前港幣兌人民幣的匯率約為0.8：1，現(xiàn)在約為:1：0.84，也就是說(shuō)10年前保額為50萬(wàn)港幣的一份保單，現(xiàn)在保額價(jià)值縮水近20萬(wàn)元人民幣。

其次是理賠和后續(xù)服務(wù)。例如購(gòu)買(mǎi)香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品或住院醫(yī)療險(xiǎn)，要在內(nèi)地指定醫(yī)院住院治療才可報(bào)銷(xiāo)。因此，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要考慮指定醫(yī)院的資源是否符合自身需求。

第三，香港保單的細(xì)節(jié)條款要仔細(xì)閱讀。王薇指出，雖然香港保險(xiǎn)涵蓋的疾病類(lèi)型比內(nèi)地更多，但香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單條款規(guī)定非常細(xì)致，甚至連血管堵塞多少才能理賠都非常明確。消費(fèi)者在投保時(shí)要認(rèn)真閱讀，選擇符合自己需要的產(chǎn)品。

第四，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全市場(chǎng)化的，沒(méi)有“保底”設(shè)置，保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無(wú)歸”。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司必須按規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，并由保監(jiān)會(huì)集中管理。假如保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，這筆基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。