P2P監(jiān)管細(xì)則首提“合格投資人” 電子簽名及認(rèn)證重要性凸顯

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹     

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

12月28日，銀監(jiān)會(huì)牽頭起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)，立即引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。

對(duì)于行業(yè)普遍關(guān)注的一些熱點(diǎn)問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》已在12月29日頭版做了解讀；但細(xì)讀《辦法》不難發(fā)現(xiàn)，其中所提到的諸如“合格投資人”、“網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)”等概念同樣值得關(guān)注。為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專門進(jìn)行了梳理和采訪。

伴隨著投資人數(shù)的快速增長(zhǎng)，投資人權(quán)益保護(hù)和教育也漸被提上日程。

12月28日，由銀監(jiān)會(huì)牽頭起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《辦法》凸顯了對(duì)出借人的權(quán)益保護(hù)，比如，強(qiáng)調(diào)出借人的風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與自我承擔(dān)，對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理等。

多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，這有利于保護(hù)出借人自身的利益，而未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，平臺(tái)對(duì)投資人的教育工作將成為重點(diǎn)。

此外，《辦法》還特別強(qiáng)調(diào)了電子簽名、電子認(rèn)證等的法律效力。

出借人實(shí)行分級(jí)管理

臨近年底，一些P2P平臺(tái)曝出風(fēng)險(xiǎn)事件，一時(shí)之間給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了“陰影”，而作為其中的重要參與者，出借人的權(quán)益和教育不容忽視。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述《辦法》中強(qiáng)調(diào)了出借人的條件與義務(wù)，比如“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)”，“出借資金為來(lái)源合法的自有資金”等。

“強(qiáng)調(diào)投資人的風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與自我承擔(dān)，不僅規(guī)范了從業(yè)機(jī)構(gòu)，還對(duì)借款人和投資人的權(quán)利保護(hù)和自身義務(wù)做了明確規(guī)定，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)引導(dǎo)投資人進(jìn)行小額分散投資?！庇癄N集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰認(rèn)為。

“對(duì)投資人提出要求，即要求平臺(tái)對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并規(guī)定投資人的資金必須是自有資金，且要自行承擔(dān)本金損失。這在某種程度上會(huì)讓投資人素質(zhì)和能力升級(jí)，很多平臺(tái)可能會(huì)在投資門檻和用戶級(jí)別方面有所考量?！睈?ài)財(cái)有道COO王楊表示，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，平臺(tái)對(duì)投資人的教育工作將成為重點(diǎn)，幫助投資人提高財(cái)商，做好理財(cái)規(guī)劃，是平臺(tái)做好投資人服務(wù)，提升體驗(yàn)的重要一環(huán)。

《辦法》規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制?！?/p>

“對(duì)于出借人實(shí)行分級(jí)管理制度，一方面可以降低投資人損失，另一方面也可以達(dá)到提升投資人教育的目的，引導(dǎo)投資人自我提升?！?1金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋表示，這意味著機(jī)構(gòu)需要對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。接下來(lái)，更具專業(yè)能力的風(fēng)險(xiǎn)管控人才和財(cái)富管理人才將進(jìn)一步受到行業(yè)追捧。

此外，《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑。許澤瑋分析指出，這確保了及時(shí)、有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

新規(guī)利好認(rèn)證機(jī)構(gòu)

一方面，出借人的權(quán)益不容忽視；另一方面，確保借款合同的有效和真實(shí)，也顯得愈發(fā)重要。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基礎(chǔ)電子合同管理方面，已經(jīng)陸續(xù)有部分平臺(tái)開(kāi)始引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)，如公證機(jī)構(gòu)、第三方證據(jù)托管機(jī)構(gòu)、CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)等。比如，宜信表示，在幾年前就開(kāi)始大規(guī)模實(shí)施電子簽名、電子認(rèn)證等手段。

《辦法》也明確規(guī)定，“各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性?！?/p>

“電子簽名為用戶身份的確認(rèn)、信息的防篡改、信息的防泄漏和抗抵賴等提供了重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，此次細(xì)則中對(duì)電子簽名的要求，其目的就是強(qiáng)調(diào)從業(yè)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)能力，來(lái)敬畏風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！本哦肤~(yú)CEO郭鵬向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出。

樂(lè)貸網(wǎng)方面曾表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起，交易行為逐漸擺脫線下“面簽”的束縛，“無(wú)紙合同化”廣泛使用，電子簽名的應(yīng)用場(chǎng)景將會(huì)大大擴(kuò)寬，對(duì)于電子簽名和P2P借貸行業(yè)都有積極意義。

但人人操盤(pán)CEO顧崇倫指出，《辦法》明確提出了電子簽名的必要性，但對(duì)于電子簽名機(jī)構(gòu)的認(rèn)定并沒(méi)有明確提出；目前來(lái)說(shuō)，既有CFCA等官方背景的電子簽名機(jī)構(gòu)，也有一些創(chuàng)業(yè)公司提供類似的服務(wù)。從法律實(shí)際操作角度來(lái)看，如果有明確的機(jī)構(gòu)指定，對(duì)于基于電子簽名的合同違約后效力等的認(rèn)定會(huì)更有幫助。

此外，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，按照這一規(guī)定，數(shù)字證書(shū)認(rèn)證將逐漸實(shí)現(xiàn)從銀行、支付機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)的全覆蓋。CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)也將真正成為金融乃至民間小微金融的身份認(rèn)證“利器”。新規(guī)利好CA機(jī)構(gòu)，而CFCA可能因其在銀行系統(tǒng)長(zhǎng)期以來(lái)的優(yōu)勢(shì)而獲取更多用戶。

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將建中央數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)貸業(yè)“信息孤島”有望打通

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

一直以來(lái)，網(wǎng)貸從業(yè)人員記錄、債權(quán)債務(wù)信息等均無(wú)官方數(shù)據(jù)可查，信息不對(duì)稱成為不少投資人和平臺(tái)的一大痛點(diǎn)。

近日出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）提出，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)。

“這是一則令從業(yè)者非常興奮的消息。目前，行業(yè)面臨的惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債、一人多貸等問(wèn)題，主要就是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，行業(yè)“信息孤島”亟待打通。由監(jiān)管層來(lái)負(fù)責(zé)發(fā)起和運(yùn)營(yíng)中央數(shù)據(jù)庫(kù)，權(quán)威性和安全性能夠得到有效保證?！本哦肤~(yú)CEO郭鵬對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

多位業(yè)內(nèi)人士亦分析指出，如何做好這些數(shù)據(jù)的災(zāi)難備份，是平臺(tái)所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，而建立災(zāi)備系統(tǒng)則能夠提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)能力。

早在2013年，上海資信有限公司（下稱上海資信）宣布全國(guó)首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的征信系統(tǒng)——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線，意在將數(shù)量眾多的網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)納入該系統(tǒng)，從而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)征信共享。

融360理財(cái)分析師張吉龍指出，對(duì)借款者來(lái)說(shuō)，中央數(shù)據(jù)庫(kù)和地方從業(yè)人員執(zhí)業(yè)記錄對(duì)借款者意味著未來(lái)重復(fù)借款的行為將得到遏制；對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)的行為將錄入中央數(shù)據(jù)庫(kù)，從而加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，將強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)的約束力，對(duì)于保護(hù)投資者的合法權(quán)益非常有利。

邦幫堂首席風(fēng)控官蕭志強(qiáng)亦表示，《辦法》中并沒(méi)有明確表示這個(gè)中央數(shù)據(jù)怎么運(yùn)作、由哪個(gè)部門去管理，但為了令這個(gè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)作更有效率，從運(yùn)作成本、數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管等方面考慮，應(yīng)該會(huì)最終匯總到央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)，它最終應(yīng)是和央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)融合到一起。

其實(shí)，除去故意欺詐等之外，網(wǎng)絡(luò)攻擊也是問(wèn)題平臺(tái)滋生的重要因素。因此，如何確保數(shù)據(jù)的安全，做好這些數(shù)據(jù)的災(zāi)難備份，是平臺(tái)所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全，《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

張吉龍表示，上述規(guī)定對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的IT實(shí)力做出了要求。隨著近年來(lái)P2P平臺(tái)遭受黑客攻擊的現(xiàn)象的日益突出，網(wǎng)貸平臺(tái)如何保護(hù)投資者和借款人的信息日益成為重要的話題。

郭鵬也分析指出，災(zāi)備系統(tǒng)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)配，網(wǎng)絡(luò)借貸的文本、證據(jù)依靠數(shù)據(jù)形式保存，災(zāi)備系統(tǒng)能夠提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)能力。

亦有業(yè)內(nèi)人士表示，相對(duì)于自建災(zāi)備系統(tǒng)，也許采用云端服務(wù)器的方式進(jìn)行災(zāi)備成本更為合理。