圓桌對話三： 互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈（產(chǎn)業(yè)鏈）建設(shè)

圓桌3：趙卉 宜信致誠信用董事總經(jīng)理

主持人：陳云峰 中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人

對話嘉賓：

唐學(xué)斌 彩生活董事長

杜紅 齊牛金融聯(lián)合創(chuàng)始人

熊小鵬 博金貸總經(jīng)理

趙卉 宜信致誠信用董事總經(jīng)理

張麗賢 民貸天下副總經(jīng)理

陳云峰：剛才主持人已經(jīng)介紹了兩句話，一個是要一個完整的生態(tài)圈，第二要有一個成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。今天與會的大家已經(jīng)多多少少感受到了我們互聯(lián)網(wǎng)不管是基于企業(yè)，還是政府，還是投資人，整個生態(tài)圈，我們都有所感受。但是就如何在我們經(jīng)營過程當(dāng)中構(gòu)建一個比較完善，比較好的生態(tài)圈，以及在自身企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，如何形成一個成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，使自己的企業(yè)更具有競爭性，更具有可持續(xù)發(fā)展性，我們今天請幾位嘉賓給我們做一個分享。第一個，我們認(rèn)為作為生態(tài)圈的建設(shè)，地域上來講，我們講毫無疑問可能會超越一切，時間無法定義，但是今天可以把視角放小，放小到什么程度，四個方面。

第一，毫無疑問需要政策，互聯(lián)網(wǎng)金融從沒有嚴(yán)格的監(jiān)管措施到現(xiàn)在初步的要建立這樣的監(jiān)管措施，高層頂層設(shè)計毫無疑問是最重要的。第二，行業(yè)自律，第三，企業(yè)自身建設(shè)，第四，相關(guān)投資人的保護(hù)，在這個結(jié)構(gòu)之下，我們今天早上一直到現(xiàn)在聽了很多嘉賓，尤其是政府方面的高管給我們介紹的第一層次的來自政策層面比較多，現(xiàn)在幾位嘉賓結(jié)合其他三個方面做一個比較完整的解讀。第一從行業(yè)自律以及自身征信建設(shè)如何提升自己的發(fā)展能力。有請宜信致誠的趙總結(jié)合自身企業(yè)做一個解讀。

趙卉：大家好，我是北京宜信致誠評估有限公司的董事總經(jīng)理，是這樣，我們在國家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見出臺之前，因為宜信作為龍頭企業(yè)，我們跟北京市金融局，還有民政部他們主要是作為政府機(jī)關(guān)牽手推動，18家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立了協(xié)會，關(guān)鍵起到行業(yè)自律作用。不光當(dāng)初設(shè)定的時候不光互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還有一些大的國際的律師事務(wù)所，還有會計師事務(wù)所，關(guān)鍵是能夠指導(dǎo)這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行能力建設(shè)。在自律當(dāng)中，我們也對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對信息披露，產(chǎn)品登記，都有方方面面的規(guī)定，這是從整個行業(yè)自律角度來講，我覺得對未來互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也能起到意義。

另外一點(diǎn)，我是宜信旗下的征信公司，宜信作為這個行業(yè)的龍頭老大，唐總愿意把宜信九年積累下來的數(shù)據(jù)免費(fèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對P2P企業(yè)開放，大家也都知道指導(dǎo)意見當(dāng)中，如果大家仔細(xì)讀了，有20個地方提到風(fēng)險兩個字。因為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本質(zhì)也是金融企業(yè)，金融企業(yè)其實(shí)就會有風(fēng)險。風(fēng)險來自方方面面，13.6億人口，現(xiàn)在有金融記錄的才有3個多億，占人口25%。這種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在各自業(yè)務(wù)積累下來的信貸記錄并沒有納入央行征信系統(tǒng)，我們一方面希望隨著監(jiān)管加強(qiáng)，慢慢互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠納入央行征信系統(tǒng)，使失信人更加艱難。另外一方面，我這兒前排第一個，我們唐總把宜信九年數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，免費(fèi)給大家查詢。我有一些小冊子，也放在前面了，他們有興趣可以拿。如果你是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，你可以在客戶申請的時候，可以查詢，只要輸入名字和身份證件號，這是唯一對應(yīng)的身份有效的唯一對應(yīng)的一個人，能查到這個人在宜信是否有申請，宜信是否批貸，額度區(qū)間是多少，我可以告訴你2萬到5萬，不會是具體的額度，他還款狀況如何，是否結(jié)清，逾期有多少，還有一個服務(wù)是推送服務(wù)，如果你今天查了趙卉這個人，明天我會給你推送又有兩個機(jī)構(gòu)查了這個人三次，這樣對于你的貸后預(yù)警有很大的幫助。我們現(xiàn)在已經(jīng)對一些企業(yè)有40多個企業(yè)進(jìn)行了測試，我們發(fā)現(xiàn)一人對多現(xiàn)象非常可怕，匹配率高達(dá)50%，甚至80%。除了我借款查詢，還有40萬的風(fēng)險名單庫，你做信審的時候，身份欺詐的時候，如果我們風(fēng)險庫查到，可以拒貸，這個匹配率3%到5%，我們把數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)處理，達(dá)到這個行業(yè)風(fēng)險降低這么一個情況。

陳云峰：九年的積累，趙總說把數(shù)據(jù)分享給大家，大家沒有掌聲，我想是不是大多數(shù)想借錢，而不想把這個數(shù)據(jù)披露出來，這樣我們可能借不到錢。后來的掌聲，我們更確信我們在這個地方不想騙錢的人是絕大多數(shù)，再一次感謝趙總。

在國外我們了解到行業(yè)自律是更加實(shí)用于政策的，我們行業(yè)自律協(xié)會也正在創(chuàng)建，8月8日上海的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立，廣大與會者也是有共同的感受，要行業(yè)自律，自己管自己，老是指望政府，第一把政府累壞，第二也管不好。要靠自己，從自身經(jīng)營，我們大到股東配置，小到對各自產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一些配置，比如說剛才郭總講他原來從一個融資租賃公司轉(zhuǎn)型而來，可能我們在座的大家現(xiàn)狀，由原來融資租賃、小貸，還有各個資產(chǎn)配置，設(shè)立了一個這樣的公司，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從事這樣一個業(yè)務(wù)，在這個方面我們今天張總，民貸天下的張總有非常豐富的一些觀點(diǎn)，跟大家分享一下。

張麗賢：跟大家分享一下，我來自廣州民貸天下，是一個P2P網(wǎng)貸平臺，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈里面，我們是一個連接了資金方和資產(chǎn)端的一個平臺，從生態(tài)圈這個概念來說，其實(shí)我們是正在建立一條產(chǎn)業(yè)鏈，我們在資產(chǎn)端方面，已經(jīng)對接了融資租賃，商業(yè)保理，小貸，房地產(chǎn)中介，典當(dāng)以及消費(fèi)金融等多種業(yè)態(tài)。通過跟不同業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)合作，我們可以為他們背后的借款人服務(wù)，解決他們?nèi)谫Y需求。為什么我們會連接這些合作機(jī)構(gòu)，因為這些機(jī)構(gòu)他本身有客戶群體，而且在業(yè)務(wù)上有他的專業(yè)性，我們連接這些合作機(jī)構(gòu)，同時也是遵循一個原則，專業(yè)的事情由專業(yè)的人做。連接這些合作機(jī)構(gòu)，通過這種方式，我們可以滿足不同的業(yè)態(tài)需求。另一端，我們連接到資金端，中午討論也可以連接像彩生活，以及齊牛金融這樣不同場景下面產(chǎn)生理財需求的一些投資人，那個是資金端上面的延伸。從風(fēng)控上面，我們也可以連接到像趙總宜信征信這一塊，提供一些征信服務(wù)，以及連接一些大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)。同時我們現(xiàn)在也在研發(fā)另外一端，就是新三板股權(quán)質(zhì)押融資這一端，這也是我們近期研發(fā)出來的產(chǎn)品，并且有一些業(yè)務(wù)正在準(zhǔn)備落地，這一端我們把握新三板發(fā)展比較快，有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)在新三板上市，我們通過股債流動方式，為這些企業(yè)服務(wù)。這一端今后可以再連接一些像券商、證券咨詢、評估這樣的機(jī)構(gòu)把這一端也建立起來。

陳云峰：張總背靠國有大型機(jī)構(gòu)的大樹，一直延伸到新三板。我們熊總以及他的機(jī)構(gòu)，我們可以看一下是一個處在外圍的，可能有地域歧視，江西老表，恰恰這樣一個單位是我們今天協(xié)辦單位之一，他來談一下在生態(tài)圈里面是怎么樣突破或者是在思維上思想上怎么突破，勇于在那個地方建立這樣一個公司。

熊小鵬：今天我見到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈建設(shè)這個題目的時候，我就在想怎么擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融這個生態(tài)圈，這是我們江西省這一次應(yīng)該算是組團(tuán)來的，這個組團(tuán)就是一個生態(tài)圈。一個方面，江西省金融辦主要領(lǐng)導(dǎo)，第二，江西省高校主要領(lǐng)導(dǎo)，第三，江西省民間協(xié)會的學(xué)者，還有江西15家平臺到了這里。

陳云峰：表示鼓掌，謝謝江西的企業(yè)們。

熊小鵬：主持人說得非常好，一個互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈應(yīng)該在政府主管單位、平臺以及各方參與，都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要因子，都有它的積極意義。應(yīng)該講從江西屬于一個內(nèi)陸城市，江西的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)該講比沿海深圳有非常大的差距，但是經(jīng)過近年發(fā)展，江西的互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊從綜合發(fā)展指數(shù)來看，江西綜合發(fā)展指數(shù)應(yīng)該排在全國12位左右，應(yīng)該講這個數(shù)據(jù)從總體來講還算排名靠前。從這個角度看，江西也有它彎道超車的機(jī)會，我們也正是從這一塊看到了信心，我們相信來自哪些。首先一點(diǎn)，江西省政府出臺了十個行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融+的指導(dǎo)意見，政府層面支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。第二，江西省金融辦也發(fā)表了重要的講話，講話中也表明了江西支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展實(shí)施意見即將支持，從支持企業(yè)發(fā)展，支持人才建設(shè)，孵化基地，以及創(chuàng)業(yè)獎勵優(yōu)惠各方面給予了細(xì)化。同時江西省金融辦2015年7月份在指導(dǎo)意見下發(fā)之前，下發(fā)了一個指導(dǎo)意見，關(guān)于江西省互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確提出了一點(diǎn)，支持優(yōu)質(zhì)小貸公司和P2P合作，在政策方面，江西有非常好的領(lǐng)導(dǎo)政策。江西的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績有很好的支撐。

博金貸我們是一個國有企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)和社會團(tuán)體，和專家學(xué)者共同打造的一個互聯(lián)網(wǎng)混合所有制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這個月也是我們周年慶，我們也想通過這樣一場活動增強(qiáng)大家的信心。還想說一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融如何營造一個比較好的生態(tài)圈，包括平臺，包括資產(chǎn)端這一塊，對于資產(chǎn)端這一塊，我們現(xiàn)在規(guī)劃是通過為一些比較大的企業(yè)，我們想把全江西省所有的電商聚集起來，打造一個互聯(lián)網(wǎng)+的產(chǎn)業(yè)孵化基地，從產(chǎn)業(yè)孵化基地里面相關(guān)的訴求里面，互聯(lián)網(wǎng)金融有必然的要素。同時在投資人這一端，我們想通過打造我們國際學(xué)院，打造我們眾創(chuàng)空間，與投資人進(jìn)行溝通互動，以此構(gòu)建平臺、投資方和資產(chǎn)端的健康結(jié)合。

陳云峰：已經(jīng)走在了混合經(jīng)營的前列，排名在業(yè)績前15名，在江西這樣一個比較偏遠(yuǎn)的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，做到這么好，我們非常的欽佩。所有的一切除了像張總，還有熊總這樣有大樹，有背景的這些企業(yè)之外，我們在這個生態(tài)圈里面，認(rèn)為不應(yīng)該忘了我們的投資人，不應(yīng)該忘了個體老百姓。在這一點(diǎn)上，我們彩生活的唐總最貼近，彩生活是國內(nèi)第一家上市的以物業(yè)管理公司上市的上市公司，它更貼近于老百姓，更貼近每個投資人，這一點(diǎn)有請他分享一下如何更加善待保護(hù)我們的投資人。

唐學(xué)斌：參加這么一個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大會，讓我非常的驚訝，也讓我感到這個時代確實(shí)在發(fā)生翻天覆地的變化，我總是在想之前我們做企業(yè)好像是在下象棋，我們布局，我們設(shè)陷阱，去打仗。現(xiàn)在這個行業(yè)經(jīng)營，企業(yè)經(jīng)營，有點(diǎn)像下圍棋，大家在相互的連接，在形成一種力量，一種趨勢，好像很不相干的行業(yè)之間，大家也形成了互相的連接，互相的合作。彩生活我們從事的是物業(yè)管理，很難想像一個物業(yè)公司和金融行業(yè)有什么關(guān)系，實(shí)際上從花樣年和彩生活的實(shí)踐來看，我們覺得我們這種探索是非常有意思的?；幽昶煜乱灿幸粋€P2P的公司，之前也開了幾十家線下的店，做傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)，后來發(fā)現(xiàn)這個生意沒法做下去。第一，逾期率壞賬很難控制，第二，好不容易掙點(diǎn)錢被線下伙計們拿光了，生意是賠錢的買賣。后來覺得我們做金融本質(zhì)是經(jīng)營信用，我們對一個人的了解哪里最清晰，物業(yè)公司，這個人家庭情況如何，有沒有正當(dāng)職業(yè)。發(fā)現(xiàn)這個是一個非常好的地方，我們就把傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)逐漸關(guān)閉，把我們業(yè)務(wù)聚焦到社區(qū)，我們發(fā)現(xiàn)原來我們收繳物業(yè)費(fèi)完全可以轉(zhuǎn)變成一個融資端的行為，我們周邊的這些小店和我們一些業(yè)主，在他的一些日常行為當(dāng)中，他也缺錢，這個就把我們這個利用好，就把它接起來。我們通過將近一年多的實(shí)踐，確實(shí)還是非常不錯，現(xiàn)在我們一天上千萬的融資是非常容易實(shí)現(xiàn)的。在一個物業(yè)管理行業(yè)能夠做成這樣，也是大家沒有想到的。今天主持人說這是善待我們的投資人，善待我們業(yè)主，我們做這個生意是一個面對面，跑得了和尚，跑不了廟的生意，所以我們是特別注重安全。特別是投資人的投資的安全，所以我們對上線的一些產(chǎn)品，這些資金投資的額度，都是非常關(guān)注。確保每一個投資者他能夠把錢投出去，能夠把錢真正收回來。這種時間的積累，會形成一種非常良好的信用積累，我相信社區(qū)的金融將來確實(shí)是和互聯(lián)網(wǎng)金融值得關(guān)注的場所。

陳云峰：近水樓臺先得月了，在如何保護(hù)投資人這一點(diǎn)上，有什么有效的一些方法，如何告知投資人分享，我們今天齊牛金融的老總，杜總有最具發(fā)言權(quán)的案例，我們有請。

杜紅：我們公司是一個非常年輕的公司，我們公司到上周才剛成立一年，公司的一個愿景是什么，就是希望能夠打造一個屬于互聯(lián)網(wǎng)時代，給客戶做全球資產(chǎn)化配置的公司，我們現(xiàn)在處在第一階段，第一階段我們做了一個社交投資平臺，叫易齊牛，是一個連接性平臺，我們希望把國內(nèi)這些需要有財富增值需求的人，和擁有財富管理能力的人做一個連接和匹配，我們自己定位是互聯(lián)網(wǎng)的公司或者平臺。我們真正面對C端客戶，是接觸非常多的，所以說同時我們現(xiàn)在第一階段做的就是專注在互聯(lián)網(wǎng)證券這個領(lǐng)域，所以我們對投資者的保護(hù)該怎么做，我們有自己的一些見解。我們認(rèn)為保護(hù)投資者其實(shí)最根本的就是進(jìn)行很好的投資者教育，這個投資者的教育就是讓投資者自己去了解自己，讓他懂得收益和風(fēng)險的關(guān)系，讓他懂得把資產(chǎn)做適度的分散，這樣的教育并不是通過一張調(diào)查問卷就可以完成，它一定是一個動態(tài)的過程，一定要構(gòu)建足夠的場景，讓用戶與你發(fā)生交互，你才能足夠的了解這個客戶，才讓他自己了解自己。我們做的這樣一個連接的平臺里頭，我們做的第一件事情就是讓這些用戶做組合投資，把他的資產(chǎn)做分散的習(xí)慣，做組合投資。我們看到中國股市前幾個月下跌情況下，我們自己平臺里面的數(shù)據(jù)拿到，用戶建的投資組合里面，有將近70%組合跑贏股市大盤。這個投資者教育其實(shí)在這個過程當(dāng)中，現(xiàn)在有很多80后和90后第五代股民沖進(jìn)來，在大跌當(dāng)中，他們發(fā)現(xiàn)被這個市場傷了一堂非常深刻的教育，就是說不太懂得風(fēng)險識別。站在投資人角度講，這個投資者的教育這個過程，它一定是一個動態(tài)的，所以說我們也是希望能夠在平臺上面培養(yǎng)這些投資人的風(fēng)險意識，同時我們在做產(chǎn)品，提供參加方面，除了做好教育，同時也要充分揭示風(fēng)險，證券投資市場，揭示風(fēng)險就一句話，股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎，風(fēng)險自擔(dān)。這個過程當(dāng)中，風(fēng)險更多在咱們所謂的這些固定收益平臺里面。

第三，銷售產(chǎn)品過程當(dāng)中，任何人都想得到收益更高，風(fēng)險更低，我們都知道不可能，只會存在一點(diǎn)，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。這是我們覺得是在做投資者保護(hù)里面比較重要的三點(diǎn)，第一教育，第二，揭示風(fēng)險，第三，金融機(jī)構(gòu)里面銷售適用性原則。產(chǎn)品賣出去之后，并不是一個結(jié)束，真正是一個開始，在這個過程當(dāng)中，投資人持續(xù)投資過程當(dāng)中，需要一個有投資者光懷的一個過程。

陳云峰：這種光懷是不是包括一些欲望？

杜紅：是，還有一個就是心態(tài)和情緒。

陳云峰：比如我80、90后，我想買房，我只有50萬，我找到你，我說杜總，你給我一個投資組合，我打算兩年之內(nèi)買這個投資買200萬的房子，你怎么給他教育？

杜紅：這個投資者的教育是這樣一個說法，你要告訴他50萬到200萬兩年時間，我們會給他推舉市場上面有哪些產(chǎn)品能夠達(dá)到這個收益，但是要講伴隨的風(fēng)險，你是不是能夠承受，有可能50萬血本無回。投資者光懷很重要，可能更加體現(xiàn)在浮動收益當(dāng)中，投資者光懷里面包括了情緒的肯定，安慰，我們也跟基金會領(lǐng)導(dǎo)匯報過了，在所謂的投資理財投資咨詢顧問領(lǐng)域里頭，他說了一句話，其實(shí)做投資咨詢和顧問，并不能真正幫你解決一定幫你賺錢，有一個服務(wù)在里面，這個過程是一個持續(xù)的。

陳云峰：最痛苦的事情就是明明知道各位嘉賓干貨很多，而且也希望跟大家向，但是會議組織也有程序，在這個時候我就不得不告訴大家，記住我們的每位嘉賓，如果有需求，各自去單獨(dú)聯(lián)系，然后單獨(dú)去溝通，另外一個，目前狀況之下，政策慢慢的山雨欲來風(fēng)滿樓，這一刻，我們今天早上8：30踏入會場，到現(xiàn)在4：40，不足12個小時時間，負(fù)責(zé)任的說有兩家P2P平臺跑路。大家有興趣可以回去晚上看一下，負(fù)責(zé)任的說有兩家，當(dāng)然了深圳的公司目前基本上處于跑不了的狀態(tài)，所以說不要輕易跑了。今天大家有一個觀點(diǎn)，如果你的公司背后有大公司，有金融牌照，你就盡可能往金融那邊靠攏，因為那邊肉多，如果沒有，互聯(lián)網(wǎng)金融在國外還有一個叫法，叫現(xiàn)代資訊業(yè)，跟金融一點(diǎn)關(guān)系都沒有，我們就老老實(shí)實(shí)賺一點(diǎn)自己的資訊費(fèi)而已。再次感謝大家，感謝各位嘉賓，互聯(lián)網(wǎng)金融把大家聯(lián)系在一起，誰都不可能是跟我沒關(guān)系，跟大家都有關(guān)系，跟嘉賓有關(guān)系，跟主辦方有關(guān)系，跟所有人都聯(lián)在一起，謝謝。

主持人：謝謝各位嘉賓的精彩發(fā)言，今天我們論壇所有的演講及對話環(huán)節(jié)就到此結(jié)束。下面，我們將進(jìn)入大家翹首以待的時刻，就是我們2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融總評榜的榜單揭曉環(huán)節(jié)和頒獎環(huán)節(jié)。